定期存款提前解約會被罰息嗎？取消定期手續費多少？

甚麼是定期存款？

定期存款是一種銀行提供的儲蓄產品，通常具有固定利率和固定期限。這種產品的主要特性在於其提供穩定的回報，並且風險相對較低。一般來說，定期存款的利率高於活期存款，因此吸引了不少希望獲得穩定收益的投資者。

定期存款的優點

首先，定期存款最大的優點在於其穩定回報。投資者在開立定期存款時，可以預先知道到期時能夠獲得多少利息，這對於希望進行長期規劃的人來說非常重要。此外，相較於其他投資選擇，如股票或基金，定期存款的風險較低。這意味著，即使市場波動，投資者也不必擔心本金損失。

其次，定期存款操作簡單易懂。無論是新手還是有經驗的投資者，都能輕鬆理解其運作方式。通常只需選擇一個合適的期限和金額，就可以開始獲取利息。

定期存款的缺點

然而，定期存款也存在一些缺點。最明顯的是其流動性差。一旦資金投入到定期存款中，通常在約定期限內無法隨意提取。如果在此期間出現緊急財務需求，投資者可能會面臨困難。此外，如果通脹率高於利率，實際購買力可能會下降，使得投資者面臨通脹風險。

取消定期存款的原因

許多因素可能促使投資者考慮取消或提早取出定期存款。以下是一些常見原因：

緊急財務需求

當面臨突發支出或緊急情況時，投資者可能需要迅速獲得現金，而定期存款則可能成為一個障礙。例如，如果家庭成員突然生病需要醫療費用，或者出現意外事故需要支付修理費用，這些情況都可能迫使人們提前取出定期存款。

利率變化

如果市場上出現更高利率的產品，投資者可能會考慮提前取出定期存款，以便重新投資於更具吸引力的選擇。例如，若某銀行推出年利率達到5%的新產品，而自己目前持有的僅為3%，那麼提前取出並重新投資將成為一個理智的選擇。

投資機會

若市場上出現短期內高回報的投資機會，例如新興產業或熱門股票，投資者也可能選擇取消定期存款以追求更高收益。在這種情況下，即使需要支付手續費或罰息，也可能因為潛在回報而值得一試。

提早取出定期存款的手續費與罰息

在香港，不同銀行對於提前取出定期存款有不同的政策。一般而言，大部分銀行在客戶提早取出時不會支付任何利息，同時會收取一定的手續費。這些手續費通常根據本金及剩餘期限計算。

各大銀行定期存款解約手續費

• 滙豐銀行: 客戶若在到期前提取定期存款，不僅不會獲得任何利息，還需根據以下公式計算手續費：
  

  手續費 = 本金 × (同業拆息 – 年利率) × (尚餘到期日數 / 365)

  最低手續費為HK$200。

• 恒生銀行：同樣不支付利息，也根據上述公式收取手續費，但是否允許提早提取則由銀行決定。
• 中銀香港：客戶提早提取時不獲得任何利息，同樣按照上述公式收取手續費，最低HK$200。
• ZA Bank：ZA Bank客戶提前提取定期存款需繳付以下費用，金額會在存款中直接扣除，最低HK$200：提前支取費用 = 定期存款本金 x （同業拆息 – 定期存款年利率） x 尚餘到期日數 / 一年總日數。
• Citibank：Citibank定期存款在到期前不能提取或終止，任何於存款到期日前提取或終止的申請需獲Citibank核准，銀行可酌情收取費用，並可能從本金扣除。
• 星展銀行: 星展銀行可就任何定期存款的全數或部分提前提款酌情收取費用，費用將從定期存款的本金及應計利息中直接扣除。

手續費計算示例

假設陳小姐於2023年6月1日以HK$100,000，在滙豐銀行開立一個年利率為3%的12個月定期存款但她於2023年12月1日因市場上出現更高利率而決定提前取出，當時同業拆息率為5.39%。在此情況下，她需要支付的手續費計算如下：

手續費 = HK$100,000 × (5.39% - 3%) × (180 / 360) = HK$1,195

因此，她最終可取回金額為HK$98,805。

如何決定是否提早取出定期存款？

在考慮是否提早取出定期存款時，有幾個關鍵因素需要評估，包括市場情況、個人財務狀況及未來預測。以下是一些指導原則：

市場情況分析

了解當前經濟環境及利率走勢，可以幫助投資者判斷是否應該提前取出定期存款。如果預計未來利率將持平或下降，那麼提前取出的理由就不再強烈。

個人財務狀況評估

分析自己的財務狀況和未來需求，以確保做出的決策符合長遠利益。如果目前有穩健的收入來源且未來幾個月內沒有大額支出，那麼保持現有的定期存款可能更為合適。