【私人貸款比較】低息P Loan年利率低至1.12厘 銀行財務公司邊間好？
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私人貸款邊間好｜比較銀行及財務公司私人貸款利率及優惠
私人貸款（Personal Loan，俗稱P Loan）是一種無抵押的借貸產品，借款人無需提供任何財產作為抵押，只需提交身份證明、入息證明及住址證明等文件即可申請。這類貸款通常用於短期資金需求，如應急開支、消費或結清其他債務。根據香港金融管理局的定義，私人貸款可分為多種類型，包括定額分期貸款、循環貸款和結餘轉戶等。
在申請私人貸款時，有幾個注意事項需要特別留意。首先，借款人應該仔細比較不同金融機構提供的利率和手續費。實際年利率（APR）是衡量借貸成本的重要指標，它不僅包括利息，還涵蓋了所有相關費用，因此在選擇時應優先考慮APR的高低。此外，借款人的信貸評級也會影響到最終獲得的利率。信譽良好的借款人通常能夠獲得更低的利率，而信譽較差者則可能面臨較高的利息負擔。最後，了解每月還款額及還款期限對於制定合理的還款計劃至關重要，以免因無法按時還款而影響信用記錄。
| 銀行貸款計劃 | 最低年利率 | 還款期長達 | 最高貸款額 | 貸款特色 | 優惠回贈 |
| 邦民特快私人貸款 | 1.12% | 84個月 | 900,000 | HK$10萬以下貸款，無需提供入息證明文件，利息以日息計算，息隨本減 | 高達HK$15,000現金獎賞 |
| WeLend稅季低息貸款 | 1.18% | 24個月 | / | A.I. 極速處理，即時申請，最快即日過數 | / |
| 安信定額私人貸款 | 1.18% | 72個月 | / | 即時知道批核結果，24/7經轉數快即時過數 | / |
| Mox「即時借」 | 1.28% | 60個月 | 1,000,000 | 24×7都可以提交申請，即時知道批核結果，一經批核，現金直入你的Mox戶口 | / |
| UA低息稅務貸款 | 1.38% | 36個月 | / | 只須香港身份證及稅單即可申請貸款，手續簡單 | 高達HK$18,000現金獎 |
| UA i-Money 特快網上私人貸款 | 1.68% | 60個月 | 1,500,000 | 24×7全程網上辦妥，一批轉數快，現金即到手 | 高達HK$18,000現金獎 |
| WeLab Bank私人分期貸款 | 1.68% | 60個月 | 1,500,000 | 最快1日過數 | / |
| 中銀分期「易達錢」－ 稅季貸款 | 1.75% | 60個月 | 4,000,000 | 每月固定入息不少於HK$6,000 | 高達HK$8,800 現金回贈 |
| Citi特快現金稅季貸款 | 1.78% | 60個月 | 3,500,000 | 一經批核，現金即時到手 | 高達HK$8,000現金券 |
| 渣打銀行私人貸款 | 1.85% | 60個月 | 4,000,000 | 7天私人貸款冷靜期︰免息、免提早償還貸款手續費 | 高達HK$7,000現金回贈 |
| WeLend特快免文件貸款 | 1.88% | 80,000 | HK$8萬以下貸款，免入息及住址證明，A.I. 處理，最快即日過數 | / | |
| 大新銀行分期「快應錢」 | 1.88% | 60個月 | 2,000,000 | 一張身份證即可借，毋須地址及入息證明，即時批核及提取貸款 | 高達HK$11,800現金回贈 |
| CreFIT現金貸 | 1.98% | 48個月 | 500,000 | 無需入息證明，絕不影響信貸評級 | 高達 HK$1,000 免息券 |
| CreFIT卡卡貸 | 1.98% | 24個月 | 200,000 | 不查閱信貸報告，不影響信貸評級 | 高達 HK$1,000 免息券 |
| 滙豐分期「萬應錢」 | 2.38% | 60個月 | 3,000,000 | 1分鐘內特快批核；透過滙豐自動轉賬支薪達一個月或以上，申請可免入息證明 | 高達HK$8,300現金回贈 |
| 富邦「合您意」私人貸款 | 2.88% | 60個月 | 3,000,000 | 最快30分鐘獲悉初步批核結果，獲批後現金最快即日到手 | 高達HK$300超市現金券 |
| 華僑銀行私人貸款 | 3.30% | 60個月 | 2,000,000 | 貸款額高達月薪20倍，還款期長達60個月 | 高達HK$10,000現金回贈 |
| 富邦「EZ Cash」私人貸款 | 4.08% | 48個月 | 200,000 | 接受任何形式入息證明，現金出糧都借得 | 高達HK$300超市現金券 |
| Cashing Pro特快私人貸款 | 4.40% | 60個月 | 400,000 | 智能極速批核，最快1日到手 | / |
| Cashing Pro小額應急錢 | 4.40% | 200,000 | 小額貸款貸款額可達HK$20萬，即日申請，最快即日到手，以日息計算，還款更彈性 | / | |
| X大額私人貸款 | 5.00% | 72個月 | 1,000,000 | 接受任何信貸評級 最快即日審批即日到手 | / |
| 星展銀行定額私人貸款 | 6.37% | 60個月 | 2,000,000 | 無須入息證明，由申請至確認貸款發放最快2分鐘完成，現金即時到手 | 高達HK$11,700超市現金券 |
*以上利率及優惠截至2024年10月10日，不時更新，一切以官方最新公布為準。
如何計算私人貸款利息和每月還款額？
計算私人貸款的利息和每月還款額是一個相對簡單但重要的過程。首先，借款人需要知道以下幾個關鍵因素：借款金額、年利率（APR）、還款期限以及每月還款方式。一般來說，私人貸款通常採用等額本息還款方式，即每月還款額固定，但每月支付的利息和本金比例會隨著時間而變化。
計算公式如下：
- 每月利率 = 年利率 / 12
- 每月還款額 = [借款金額 × 每月利率 × (1 + 每月利率)^還款期數] / [(1 + 每月利率)^還款期數 – 1]
例如，如果借款金額為HK$100,000，年利率為5%，還款期限為24個月，那麼每月利率為0.004167（5% / 12），則每月還款額可計算如下：
每月還款額 = (100,000 × 0.004167 × (1 + 0.004167)^{24}) / ((1 + 0.004167)^{24} – 1)
通過這個公式，可以得出具體的每月還款金額。此外，在考慮總支付利息時，可以將所有的每月還款額加總後減去最初借出的本金即可得出總利息支出。
銀行及財務公司私人貸款如何選擇？
在選擇銀行或財務公司的私人貸款時，有幾個關鍵因素需要考慮。首先是實際年利率（APR），這是評估不同產品成本的重要指標。一般而言，APR越低，表明該產品越具吸引力。此外，不同機構可能會提供不同類型的優惠，例如免手續費、現金回贈等，因此在比較時也要考慮這些附加條件。
其次是申請流程和批核速度。一些銀行或財務公司提供全線上申請流程，使得借錢變得更加便捷。而有些機構則可能需要較長時間來處理申請，因此對於急需資金的人來說，選擇批核速度較快的機構尤為重要。
最後，不同銀行及財務公司之間在批核門檻方面也存在差異。有些機構對於信貸評級較差的借款人仍然願意提供貸款，但相對應地會收取更高的利息。因此，在選擇時，也要根據自己的信用狀況做出合理判斷。
私人貸款所需文件
申請私人貸款通常需要提交一系列文件以證明借款人的身份和償還能力。一般來說，所需文件包括：
- 身份證明文件：如香港身份證或護照。
- 住址證明：例如最近三個月內的水電費單或銀行對賬單。
- 收入證明：如薪酬單、稅單或銀行存摺等。
- 工作證明：如雇主信件或工作合約（部分機構可能不要求）。
根據不同金融機構的要求，上述文件可能會有所不同。有些機構甚至提供免入息證明或全網上申請服務，使得整個申請流程更加便捷。在準備文件時，建議提前確認所需材料，以免延誤申請進度。
信貸評級如何影響私人貸款利率？
信貸評級是評估一位借款人信用狀況的重要指標，它直接影響到借入資金時所能獲得的利率。香港消費者的信貸報評級由環聯等信貸資料服務機構提供，一般分為A至J級，其中A級代表信用良好，而J級則表示信用極差。根據環聯數據顯示，不同信貸評級下所能獲得的實際年利率差異顯著。例如，一位A級借款人在向銀行申請HK$100,000時，其實際年利率約為3%，而I級借款人的實際年利率則可能高達20%。
因此，若希望獲得更低的私營銀行或財務公司的貸款利率，提高自身信譽評級至關重要。有些金融機構甚至會針對信譽較差的人群推出特定產品，例如免TU（信用查詢）貸款，以吸引更多客戶。然而，此類產品通常伴隨著較高的風險和成本，因此在選擇時應謹慎考慮。
TU差可以借錢嗎？
即使信譽評級不佳，也並非完全無法獲得私人貸款。一些金融機構專門針對TU差或信用記錄不佳的人士推出了免TU貸款方案。在這些方案下，借錢人不需要通過傳統信譽查詢即可獲得資金，同時也有一些機構提供結餘轉戶服務，使得有多筆負債的人可以透過新一筆低息貸來清償舊債。
然而，需要注意的是，即使是免TU方案，其實際年利率通常較高，最高貸款額通常不多於HK$10萬，因此在決定前必須仔細計算未來可能承擔的經濟負擔，以避免陷入更深層次的債務困境。
私人貸款種類
| 貸款類型 | 特點 |
|---|---|
| 定額分期貸款 | 固定金額與期限，每月定期償還本金與利息 |
| 結餘轉戶 | 將多筆負債合併為一筆新低息負債 |
| 稅務貸款 | 專門用於繳納稅項，可提前規劃償還 |
| 循環貸款 | 提供靈活提款與償還，可隨時取用 |
| 汽車貸款 | 專門用於購買汽車，有特定條件與優惠 |
| 業主貸款 | 專為業主設計，可根據資產增值進行融資 |
定額分期貸款
定額分期貸款是最常見的一種私人貸款形式，其優勢在於每月固定償還金額，使得預算規劃變得簡單許多。在此類型中，有些金融機構甚至提供免文件或全網上申請服務，使得整個過程更加便利。此外，特快批核及免TU審查也是此類產品的一大賣點。
結餘轉戶
結餘轉戶是一種將多筆現有負債合併成一筆新負債的方法，以降低整體負債成本。透過此方式，用戶可以將高息負債轉移至低息的新產品上，有效減輕經濟壓力。
稅務貸款
稅務貸款專門設計用以協助納稅人繳納稅項，在稅季期間尤為受歡迎。此類型通常具有較低年息及靈活償還條件，是許多人解決臨時資金需求的一種有效手段。
循環貸款
循環貸款是一種靈活性極高的借貸方式，用戶可以隨時提款並按需償還，非常適合短期資金周轉需求。不過，由於其靈活性，也伴隨著較高的風險與成本，因此使用者需謹慎管理其使用情況。
汽車貸款
汽車貸款專門針對購買汽車的人群設計，其條件通常包括購買新車或二手車所需滿足的一系列要求。此外，此類貸款往往具有特定優惠，例如低息促銷等，以吸引消費者。
業主貸款
業主貸款主要針對房產持有人設計，可以利用房產增值進行融資，是一種長期投資與短期流動性相結合的方法。在當前房市上升趨勢中，此類產品越來越受到業主青睞。
借錢應參考月平息抑或實際年利率？
在考慮私人貸款时，許多人常常糾結於選擇參考「月平息」還是「實際年利率」（APR）。雖然「每月平息」看似簡單易懂，但實際上它並不能全面反映貸款成本，因為它只計算了單純的每月還貸金額，而未考慮到其他費用，如手續費、開戶費等。因此，在選擇時，更應專注於實際年利率，因為它能夠綜合考慮所有費用，從而更準確地反映真正的借貸成本。
例如，如果某筆貸款產品標榜「月平息」極低，但實際年利率卻很高，那麼最終支付給銀行或財務公司的總額將會遠超預期。因此，在進行比較時，應優先考慮APR，並結合自身情況進行全面評估，以確保選擇到最適合自己的貸款產品。
私人貸款可以提早還款嗎？
許多財務公司允許客戶提前償還私人貸款，但具體條規因機構而異。有些機構會對提前還款收取一定比例的手續費，而有些則可能完全不收取任何費用。因此，在申請之前，應仔細閱讀合約條文，並向相關人員諮詢清楚，以避免未來可能產生的不必要費用。
提前還款對於那些希望減少總支付金額的人來說，是一種有效策略。如果能夠在較早階段償還本金，將會顯著降低未來應支付的總利息。然而，對於一些短期內資金流動性較強的人來說，則需謹慎評估是否真的有必要提前還清貸款，因為這可能影響到其他投資機會或資金使用計劃。
還款期愈長愈好？
許多人在申請私人貸款時，會傾向選擇較長還款期限，以減輕每月還款壓力。然而，這種做法並不總是最佳選擇，因為雖然短期內還貸壓力減輕了，但長時間償還意味著最終支付給銀行或財務公司的總金額將顯著增加。這是因為長期貸款往往伴隨較高總支付利息，因此在選擇還貸期限時，應綜合考慮自身財務狀況與未來現金流情況，以製定合理可行還貸計劃。
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什麼是實際年利率（APR）？
實際年利率（APR）是衡量貸款成本的重要指標，它包括了所有相關費用，如手續費和服務費等。因此，在比較不同貸款產品時，應優先參考APR以獲得真實成本資訊。
我可以同時申請多筆私人貸款嗎？
雖然可以同時申請多筆私人貸款，但這可能會對個人信用評分產生負面影響，同時也會增加債務負擔。因此建議根據自身財務狀況謹慎決策，並確保能夠按時償還各項債務。
如何提高我的信用評分？
提高信用評分的方法包括按時償還債務、減少未償餘額、避免頻繁申請新信用帳戶以及保持良好的信用歷史記錄等。這些措施能夠有效提升個人信用狀況，從而獲得更優質的貸款條件。
