債務重組能減輕還債壓力嗎？IVA用途、程序及收費一覽
債務重組能減輕還債壓力嗎目錄
甚麼是債務重組？
債務重組是一種法律程序，旨在幫助無法按原定計劃償還債務的人士。這個過程通常涉及與債權人重新協商還款條件，以達成雙方都能接受的新還款方案。債務重組特別適合那些欠下高額債務、面臨破產邊緣的人士，例如欠債超過HK$500,000的借款人。對於這些人來說，債務重組提供了一條避免破產的出路，使他們能夠在盡量不影響生活質素的情況下，逐步清償債務。
債務重組下的新還款方案
透過債務重組，欠債人可以與債權人協商出一個新的還款方案，這通常包括降低利率或延長還款期限。這樣的安排不僅能減輕每月的還款壓力，還能讓借款人在經濟困難期間保持一定的生活水平。例如，如果原本每月需要支付HK$10,000的貸款，經過重新協商後，可能只需支付HK$5,000，從而減少了財務負擔。
債務重組程序
欠債人宣誓
首先，欠債人必須在律師事務所進行宣誓，以正式啟動債務重組程序。這是一個法律要求的步驟，確保所有信息的真實性和完整性。
評估財務狀況
接下來，由具備資格的代理人（如律師或會計師）對欠債人的財務狀況進行全面評估。他們會分析借款人的收入、支出及資產，以制定合適的還款計劃。
向債權人及法庭提出新還款方案
代理人在評估完成後，會向所有相關的債權人及法庭提交新的還款方案。這一方案必須獲得75%以上的債權人同意才能生效。
新還款方案的具體內容
- 降低利率：在重新協商中，借款人可以要求降低貸款利率，以減少每月的利息支出。這對於長期負擔高利貸的人士來說尤為重要。
- 延長還款期限：通過延長還款期限，借款人可以將每月的償還金額分攤到更長的時間內，使其變得更加可承受。
- 部分減免本金：在某些情況下，借款人可能會成功協商到部分減免本金的條件，即只需償還部分欠款，而不是全部。
- 靈活的還款計劃：根據借款人的實際財務狀況，新方案可能會包括靈活的還款時間表，例如根據收入波動調整每月付款金額。
達成還款協議
一旦提案獲得足夠支持，代理人將與各方進一步協商以達成最終的還款協議。這一過程可能需要多次會議和討論，以確保所有利益相關者都能接受。
法庭頒令確認還款協議
達成協議後，法庭將進行聆訊並頒布臨時命令，以確認新的還款協議。這一命令具有法律約束力，確保雙方遵守協議內容。
開始清還貸款
最後，一旦法庭確認了新協議，欠債人便可以根據新的計劃開始清償貸款。這一過程通常需要3至5年的時間，具體取決於每月的償還能力和總欠款額。
債務重組常見費用
申請債務重組涉及多項費用，包括律師費、會計師費及法庭收費等。這些費用可能因服務提供者而異，但通常整個過程的費用範圍在HK$20,000至HK$50,000之間，亦有服務提供者是按節省利息的百份比而定。
債務重組有甚麼後果？
進行債務重組後，借款人可能會面臨一些不利的債務重組後果：
- 信貸評級及記錄：債務重組會對信貸評級產生短期負面影響，因為在重組期間，信貸紀錄會顯示相關的還款情況，通常會導致評級下降至較低的級別，如I級或以下。雖然這種影響不會永久存在，但重組後的信貸紀錄會保留五年，並在此期間限制借貸活動，進一步影響信貸評級的恢復速度。
- 不能使用信用卡：在整個重組期間，借款人將無法使用信用卡，這可能會影響日常開支。
- 紀錄在案破產管理署：成功進行債務重組後，其紀錄將被登記在破產管理署中，對未來的信貸申請造成影響。
- 需通報僱主：某些職業人士可能需要向僱主通報其財務狀況，以符合職業要求。
債務重組會失敗？
雖然許多人選擇進行債務重組，但並非所有申請都能成功。常見失敗原因包括：
- 缺乏誠信：如果借款人在申請過程中未如實報告其財務狀況或隱瞞資產，其申請將可能被拒絕。
- 未獲足夠支持：如未能獲得75%以上的債權人同意，新方案將無法生效。
- 經濟狀況惡化：若借款人在申請期間遭遇失業或其他經濟困難，也可能導致重組失敗。
債務重組以外的選擇
除了債務重組外，借款人還可以考慮其他選擇，如結餘轉戶和破產等。以下是不同方案的比較：
| 項目 | 債務重組（IVA） | 債務舒緩（DRP） | 結餘轉戶貸款 |
|---|---|---|---|
| 定義 | 法律程序，需向法院申請，與債主協商新還款計劃。 | 無需法律程序，直接與債主協商新還款計劃。 | 將多筆債務合併為一筆低息貸款。 |
| 程序 | 需時約4-5個月，包括宣誓、排期上庭等。 | 一般需時3-5星期，較為簡單。 | 申請至批核最快一天可完成。 |
| 利息 | 視乎新協議條件而定，通常較低。 | 視乎新協議條件而定，通常較低。 | 通常低至2.38%，根據信貸評級而定。 |
| 成功率 | 不一定成功，需獲得75%債權人同意。 | 不一定成功，但較易達成協議。 | 一般只要信貸評級不差即可獲批。 |
| 影響信貸評級 | 會影響信用評級，記錄會在破產署登記。 | 會影響TU評分，但不影響現有工作。 | 只要準時還款，不會影響信用評級。 |
| 適合對象 | 欠債額較高、面臨破產的人士。 | 欠債額較少的個人或家庭。 | 需要集中清還高息卡數的人士。 |
結餘轉戶
結餘轉戶是一種將多筆貸款轉移合併為一個利率較低的貸款方案。這種方法特別適合有多筆貸款或信用卡負擔的人士。透過結餘轉戶，借款人可以將所有高利率的負債合併到一個新的貸款中，以較低的利率進行償還。
債務舒緩
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）是一種針對那些無法承擔高額負擔的借款人的方案。與債務重組相比，DRP的程序相對簡單，通常不需要經過法庭批准。借款人可以直接與債權人協商新的還款條件，例如降低利率或延長還款期限。這樣的安排使得借款人在不需要申請破產的情況下，仍然能夠有序地還清債務。
破產
債務重組和破產有甚麼分別？當所有其他選項均無法進行時，破產則成為最後手段。雖然它能迅速解除大部分負擔，但會對信用紀錄造成長期影響，因此應謹慎考慮。
如何選擇債務重組公司？
選擇債務重組公司時，需考慮多個因素，以確保找到最合適的服務提供者。首先，評估公司的專業資格是關鍵。選擇具備相關法律和財務專業背景的公司，能夠提供更為專業的建議和服務。其次，查閱客戶評價和成功案例也很重要。透過了解其他客戶的經驗，可以判斷該公司的可靠性和有效性。
此外，費用結構也是選擇債務重組公司的重要考量。不同公司可能會有不同的收費標準，因此在簽約前要仔細了解所有潛在費用，以避免未來出現隱藏成本。建議選擇那些提供透明報價的公司，以確保自己的權益。
債務重組公司顧問的溝通也不容忽視。在初步諮詢中，觀察顧問是否耐心解答問題、是否能夠清楚解釋債務重組的流程和條件。如果顧問能夠提供清晰的信息和建議，這通常是公司專業程度的體現。
最後，考慮公司的服務範圍和支持也是必要的。選擇一家能夠提供全面服務，包括法律支援、財務規劃及後續跟進的公司，可以幫助借款人在整個重組過程中獲得更好的支持和保障。透過綜合考量以上因素，可以更有效地選擇適合自己的債務重組公司。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
