只還Min Pay隨時拖垮信貸評級！一文看清只還Min Pay的後果
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甚麼是最低還款額（Min Pay）？
最低還款額是指信用卡持卡人每月需要支付的最小金額。這一金額通常由發卡行根據你的欠款金額和實際年利率進行計算。一般來說，最低還款額的計算方式有以下幾種：
- 百分比計算：通常是你總欠款的1%至1.5%，加上當月產生的利息和任何其他費用。
- 固定金額：某些發卡行會設定一個固定的最低金額（如港幣50元至300元不等），以較高者為準。
最低還款額的主要功能是避免逾期罰款，保持賬戶良好狀態。若未能在到期日之前支付最低還款額，則可能會面臨高額罰款和利息。此外，不良的還款記錄也會影響你的信貸評級，進而影響未來的貸款申請。
根據香港金融管理局的數據，大約有40%的信用卡持卡人選擇只支付最低還款額。這一比例表明，許多人對於信用卡債務的管理缺乏足夠的認識和警覺性。因此，了解最低還款額的重要性及其潛在風險至關重要。
只還最低還款額的後果
拖累信貸評級
只還最低還款額會嚴重影響你的信用利用率。信用利用率是指你使用的信用總額與你的信用限額之比，理想情況下應低於30%。例如，如果你的信用卡限額為HK$10,000，而你當前欠款為HK$4,000，那麼你的信用利用率為40%，如此高的利用率會讓貸方認為你過度依賴信貸之餘，同時會拖低個人信貸評級，影響未來申請信貸產品的成功率和利率。
根據香港信貸報告中心的數據，信用評級在700分以上被認為是良好的，而650分以下則被視為不良。如果你的信用利用率持續過高，你的信貸評級可能會下降到650分以下，這將使你在申請貸款或其他金融產品時面臨更高的利率或被拒絕的風險。
利息累積
只還最低還款額會導致高額利息支出。根據香港金融管理局的數據，香港大多數信用卡年利率可高達36%。這意味著，如果你每月只支付最低還款額，你將面臨越來越多的利息支出。例如，如果你欠款HK$10,000，每月只支付最低還款額HK$500，那麼每月產生的利息可能會達到250港元。在這種情況下，你實際上每月只減少了HK$250的本金，而不是HK$500。
以此類推，如果你長期保持這種支付習慣，你將需要花費數年時間才能清償債務。在某些情況下，僅僅支付最低還款額可能會導致最終支付的利息總額超過本金。例如，在上述情況下，如果你只支付最低還款，那麼最終可能需要支付超過HK$15,000作為利息，而本金仍然未清償。
債務持續時間延長
只支付最低還款額會使債務清償時間大大延長。以一個具體例子來說，如果你欠款HK$10,000，每月利息為2.625%，如果僅支付最低還款額，那麼你需要20.6年才能全數清償。在這段期間內，你將不斷累積利息支出，而債務卻始終無法清償完畢。
此外，根據香港消費者委員會的一項研究，大約有60%的消費者並不了解只還最低還款額所帶來的長期影響。這使得許多人在面對財務困難時選擇了錯誤的方法，最終導致債務越來越重。因此，提高對於最低還款額及其後果的認識至關重要。
只還Min Pay以外的找卡數方法
| 特點 | 結餘轉戶 | 循環貸款 | 月結單分期 |
|---|---|---|---|
| 定義 | 專為還款而設的貸款，直接將貸款存入信用卡戶口以償還現有債務。 | 允許借款人在一次信用評估後多次自由提取及還款的靈活借貸方式。 | 將新一期月結單上的新增交易轉為長達36個月的分期付款。 |
| 利率 | 通常低於信用卡利率，年利率可低至2.91%。 | 利息基於實際提取金額，通常按年利率計算，約為4.49%。 | 手續費通常低至0.18%至0.5%左右。 |
| 還款期 | 最長可達72至84個月。 | 無固定還款期，靈活選擇每月還款額及還款期。 | 分期期數可選擇從3個月至36個月不等。 |
| 申請條件 | 需要提供收入證明和信用評級，通常要求良好的信用記錄。 | 需經過信用評估，通常不需要再次申請，只需保持良好還款記錄。 | 無需提交額外的申請文件，可透過網上輕鬆辦理。 |
| 用途 | 用於清償其他高利率債務，減少利息支出。 | 適合短期資金周轉需求，可隨時提取和還款。 | 適合將大額消費分期付款，減輕一次性還款壓力。 |
| 風險 | 若無法持續按時還款，可能影響信貸評級。 | 若未妥善管理，可能面臨債務累積風險。 | 每月手續費和可能的提前還款罰金需注意。 |
結餘轉戶
結餘轉戶是一種專門為還款而設的貸款，銀行或財務公司會直接將結餘轉戶貸款存入借款人的信用卡或其他貸款戶口，以償還現有債務。結餘轉戶貸款的年利率通常低於信用卡的高昂利率，可以顯著節省利息支出。結餘轉戶的還款期可長達72至84個月，借款人可根據個人財務需求制定適合的還款計劃。通過結餘轉戶重新出發，準時還款並避免再次借貸，可以逐步提升信貸評分。
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循環貸款
循環貸款是一種由銀行或金融機構提供的靈活借貸方式，允許借款人在一次信用評估後多次自由提取及還款。這種貸款形式類似於信用卡，借款人會獲得一個透支限額（Credit Line），在此範圍內可以隨時提取資金。循環貸款的利息計算基於實際提取的金額，通常按年利率計算，並根據提取天數來決定最終利息。借款人只需支付最低還款額，而無需固定的還款期或金額，這使得它對需要短期資金周轉的人士特別有吸引力。然而，若借款人未能妥善管理還款，可能會面臨債務累積的風險，因此需要具備良好的財務管理能力。
月結單分期
月結單分期是一種由信用卡發卡銀行提供的分期還款計劃，允許持卡人將新一期月結單上的新增交易轉為長達36個月的分期付款。月結單分期通常適用於滿HK$1,000以上的簽賬，所有零售簽賬、網上繳費及交稅等均可分期，並且手續費通常低至0.18%至0.5%左右。持卡人可以選擇不同的分期期數，從3個月至36個月不等，且無需提交額外的申請文件，透過網上即可輕鬆辦理。此外，部分銀行在電子渠道申請時還會提供現金回贈優惠。雖然月結單分期的利率相對較低，但仍需注意每月的手續費和可能的提早還款罰金，因此適合預期能夠按照分期計劃定期還款的持卡人使用。
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Min Pay是甚麼？
Min Pay（Minimum payment或最低還款額），於信用卡月結單上列為「應付最低金額」或「最低還款額」，亦即持卡人該期帳單需支付的最低金額，一般是結欠1到1.5%加上一些財務費用，或某一指定金額，以較高者為準。有興趣了解更多還Min Pay的影響，不妨參閱本文。
還Min Pay信用卡利息點計？
信用卡貸款採用息隨本減的計算方法，大家還款時會先償還利息部分，最後才會用作償還本金。如果大家只還Min Pay，餘額的利息將以複利息形式計算，往後新簽的消費都會即時起息計算。大家不妨參閱本文了解還Min Pay以外，其他找卡數的方法。
還Min Pay怎樣影響TU信貸評級？
還Min Pay之後的餘額就會視為貸款一樣，反映在信貸報告，又會提高信貸額使用率。此外，每次都還Min Pay，信貸機構或會認為大家還款能力不足，而降低TU評級。大家不妨參閱本文了解還Min Pay以外，其他找卡數的方法。
