【金融科技 】電子錢包威脅升級 銀行建立新獎勵吸引新客戶
撰文：SmartED編輯部｜圖片：新傳媒資料庫、istock、unsplash
電子錢包用戶數量不斷上升
電子錢包雖然與銀行應用程式沒有直接競爭關係，但Apple Pay、Samsung Pay，以及Google Pay等電子錢包的下載和使用程式，卻遠遠高於銀行提供的應用程式。
目前電子錢包的用戶群在全球不斷增長。僅僅在美國，已經有57%的手機用戶，約6,000萬人至少使用過一次手機錢包。據「科技股女股神」Catherine Wood領軍的ARK披露的數據，Venmo及Square Cash App等美國電子錢包的用戶數目已經直逼美國主要銀行的戶口數目（見下圖）。
預言電子錢包會擊倒傳統銀行
ARK更預言電子錢包將會擊倒傳統銀行。電子錢包還有一個優勢是上客成本低，每位用戶上客成本是20美元，但銀行的支票戶口上客成本介乎350至1,500美元（見下表）。
如果想要了解為甚麼電子錢包會為銀行帶來威脅，必須先明白到它們兩者有甚麼分別。
電子錢包做到在線支付、人對人付款、存款、獲得商戶優惠、匯款等服務。相反，銀行應用程式提供的一般銀行服務不及電子錢包方便，故用戶都會偏向選用電子錢包。
非利息收入被蠶食
摩根士丹利指出，電子錢包已為銀行帶來了潛在的挑戰，以及讓科技公司進入金融業的機會。電子錢包並不只處理支付所涉及資金，未來可以發展其他金融產品，將業務從銀行轉移到科技公司。
一直以來，傳統銀行業依賴利息收入及非利息收入。隨電子錢包的發展，威脅到銀行的謀生之道。
電子錢包提供貸款予用戶，搶走銀行的利息收入。電子錢包像支付寶都設有螞蟻借唄、招聯好期貸、支付寶好藉錢這些貸款產品，賺取息差或服務費。同時這些借貸平台所需的文件及審批時間都較傳統銀行少，以螞蟻借唄為例，主要依賴芝麻信用評分作為放貸條件，因此小企業及學生也能按揭貸款。
故有資金需要的貸款人可選擇繞過銀行，直接借錢融資。
根據數據顯示，阿里巴巴旗下的螞蟻借唄2017年淨利潤高達60億元人民幣。除利息收入外，傳統 銀行收入來源主要還依賴非利息收入，如信用卡收費。一般在香港，用戶每次使用信用卡消費，發卡銀行都會收取商家約2%的服務費。
一旦消費者遲還卡數，或是經常透支信用卡，銀行又會收取額外費用。不過現時電子錢包卻打破了這個生態，如果用戶利用iPhone，或Apple Watch支付費用，蘋果公司（Apple，美股代號：AAPL）只會在每項交易中收取0.15%的費用，變相商家可得到更多利潤。
同時當這些電子銀包逐漸普及時，科技公司可以藉此掌握到更多消費者偏好數據。最後對銀行而言，電子錢包自然造成極大威脅。
銀行既無法取得收費，又流失消費者數據，銀行優勢將會大減。
增加更多優惠吸引新用戶
不過，目前銀行依然掌握了大量客戶消費數據，這個優勢讓銀行較科技公司更能為客戶提供個性化的體驗。
銀行未來需投入精力創建一站式界面，允許用戶完成銀行服務以外的日常生活服務。
著名顧問公司波士頓顧問公司（Boston Consulting Group）建議，獎勵也可成為銀行的新武器，以鞏固客戶關係。
鑒於這些非銀行的科技巨頭的快速增長，銀行需要建立新的獎勵來吸引年輕人使用，如把獎勵機制，與各個零售、食品公司合作，把優惠電子化。現在電子錢包崛起趨勢明顯，將會給銀行帶來進一步的壓力，如銀行不主動迎戰，未來將無法生存，逐漸被非銀行的科技巨頭一步步蠶食。
一週焦點新聞
2月11日金管局擬在今年上半年收緊電子錢包認證要求，將高風險的交易實名制。
專家多面睇電子錢包實名制
無助杜絕冒認風險現時市面上各個電子錢包採取實名認證，大部分都要求使用者上傳個人身分證副本，或住址證明副本等。惟該做法存在漏洞，難以證明資料是由本人上傳，可能會遭不法份子假冒身份。
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出，如果未來政府建立「認識你的客戶」平台（KYCU，Know Your Customer Utility），或數碼個人身分（eID），若沿用上傳個人身分證副本來登記，根本沒有效用。
不過市民如需要親身到某一個地方做臉部識別，或者以電話自拍時需要做特定動作以證明真有其人，便可以做到生物識別的效果，減低假冒身分的風險。
