首張香港虛擬保險牌照面世 科技節省理賠時間｜FinTech解碼
撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、新傳媒資料室
網上買保險對讀者而言已非新鮮事，惟保監局發出的虛擬保險牌照與別不同之處，是虛擬保險公司通過特定數碼分銷渠道提供結構簡單、保障成分高及保費低廉的保險產品，銷售過程中並不涉及任何保險中介人。
縱觀全球，虛擬保險如雨後春筍般生長。內地較為人熟悉的有眾安在綫（06060）；
來自美國的Lemonade則獲得軟銀集團（日股代號：9984）投資，前者在紐約州坐擁決定性的市場佔有率。
而本港則由Bowtie先拔頭籌。
保險通常分為兩大類，一是人壽保險；二則稱為一般保險，眾安及Lemonade均屬後者。
爆mon都有得保
既然是虛擬保險，眾安運用專有技術及大數據，為客戶度身訂造不同期限及保障範圍的產品；
透過雲計算做到動態及客制化定價，即時顯示保費；某部分產品更有自動賠償功能，實時完成索賠過數。
眾安一些特色保險亦相當有趣。相信不少人都經歷過手提電話「爆mon」，眾安便提供手機碎屏險，類似電器保養服務。
不論導致「爆mon」的原因，以成功投保後第30日起計，為期一年內，投保人可以享受保額內一次免費換屏幕服務。
眾安利用人工智能（AI）技術自動檢查手機屏幕是否合符該產品的承保要求；投保人只要提供身分證和碎裂手機的合照一張，以及相關資料即何索償。
虛擬保險省卻保險經紀，節省成本令保費變便宜。
眾安亦與內地電子商貿平台合作，就有關交易的產品質量、物流及安全性風險提供保險產品。
回答問題了解健康狀況
2018年「雙11」購物節，眾安平台單日承保超過1.5億份保單，高峰處理量達到每秒約32,000份保單，這都並非傳統保險能比擬的。
Lemonade主要銷售財物保，投保人只要一機在手隨時隨地可做投保和索償。尤其是理賠過程，投保人只需拍片或影相紀錄受損物件，然後提交，Lemonade的AI自動運行18個防詐騙程式作審核。
一旦即時獲批，AI會於三秒內過數。目前Lemonade接獲的索賠申請中，有25％均於三秒內付款。
Bowtie則獲得香港保監局發出提供人壽及醫療保險的牌照。
Bowtie亦有利用雲運算技術，因為處理客戶資料須要強勁的運算能力，更自行開發核保引擎。
傳統上人壽保險公司設有驗身環節，認識客戶的健康狀況。
惟Bowtie客戶做體檢，只須回答網上問題，也可以認識客戶健康狀況，從而開出合適的保費定價。
Bowtie在設計問卷上更引入行為經濟學知識。創辦人兼聯合行政總裁陳鯤宇指出，傳統保險公司被體檢這個步驟「框住」。Bowtie設計問卷時引用行為經濟學的知識，以確保客戶提供真實資料。
另一位創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝指出，不直接問客戶康復了沒有，反而會問過去12個月有沒有覆診。因為客戶不肯定是否康復，但肯定知道過去一段時間覆診次數。
雖然問題看似簡單，但經一段時間設計，始能夠令問題更為明確。
傳統保險公司可能要花數星期理賠，惟Bowtie希望簡單個案理賠時間縮至數日。
Bowtie攻自願醫保100萬張保單
Bowtie成為香港首家虛擬保險公司，主打保障性保險產品。
聯合創辦人顏耀輝及陳鯤宇相信簡單的保險產品可以在網上銷售，首階段將主攻醫療保險及定期壽險（term life insurance）。
顏耀輝及陳鯤宇均是資深精算師，在傳統保險公司工作多年，發現保險公司擁抱科技速度較慢，現時銷售保險過程中涉及大量紙張，也要多次簽名核實，購買及理賠過程偏長。
他們相信科技可以令到購買保險過程簡化。
香港作為金融中心，理應有很多人明白金融產品，有能力自行了解保險產品及完成整個網上購買過程。
奈何，香港缺乏直接保險銷售渠道。
虛擬保純粹在網上銷售保險，客戶不用再支付佣金；加上利用利技優化流程，可將相關效益回饋客戶。
圖片：unsplash
不過，他們強調現階段只銷售簡單產品。
現階段主打的產品為定期人壽及醫療保險，均是實報實銷的產品。
公司更瞄準食物及衞生局在4月1日推出的自願醫保計劃的商機。
自願醫保由食衞局監管及批准產品，對產品條款有所規定，故這種產品有比較高認受性。
獲永明金融入股
陳鯤宇指醫保屬個人基本需要，惟香港醫保保單數量僅得200萬多張。
在香港如此成熟的市場，醫保滲透率偏低感到驚訝。
惟醫保滲透率偏低，實為Bowtie的商機。顏耀輝指出，政府預期有100萬人加入自願醫保，為公司的目標客戶。
Bowtie獲得永明金融支持，投資3,000萬美元。永明在Bowtie申請牌照過程中，提供支援。
Bowtie同時獲得Hong Kong X科技創業平台投資。
顏耀輝指出，保監局重視股東背景及信譽，公司擁有如此股東陣容，申請虛擬牌照時可以加分。
以現有產品而言，3,000萬美元融資足以支持公司永續經營。
除非要開發新產品或進軍新市場，才有需要進行融資；否則，公司目標五年達到收支平衡。
一週焦點新聞
1月9日
虛擬銀行牌照有新進展，據悉有多間銀行及科網企業晉級至下一輪甄選。
當中包括騰訊控股（00700）、螞蟻金服、眾安在綫（06060）、小米集團—W（01810）、中國平安（02318）、渣打集團（02888）、香港電訊—SS（06823）。
WeLab於2018年12月底確認接獲金管局通知。另有傳中銀香港（02388）亦有機會成為第九間入圍機構。
VB牌照入圍者 坐擁三大優勢
多家申請人獲批進入下一輪虛擬銀行牌照甄選，中資佔大多數。
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出，這並非資金背景問題，而是相關企業具備三大優勢。
首先，內地人口基礎龐大，有利當地發展金融科技。人口多就有大量數據，有助發展人工智能 （AI）。
第二，內地有很多中小企以及普惠金融的對象，他們沒有銀行戶口或因入息問題而未能全面享用銀行服務。
故內地金融科技公司在這方面的經驗較豐富。
第三，內地金融科技生意規模大，撥出8億至10億元發展香港的虛擬銀行業務，對中資企業來說問題不大。
因為後者要賺取如此金額的收益相對較港資公司容易。
