買樓無須靠父幹 用5個儲錢方法 28歲儲蓄近200萬 目標37歲財務自由並退休 運用「4%法則」計算退休開支

撰文：吳柏筇｜圖片：unsplash

靠自己努力 28歲身家達6位數

幾年前美國打工仔Sean接受外國媒體CNBC訪問，提到自己於一間金融機構工作，收入僅較美國家庭收入中位數高，亦沒有繼承遺產、沒有橫財，只有基本投資及儲蓄。大學時期得到獎學金及父母支持，可以在沒有債務的情況下畢業。當時，他的儲蓄已經有超過25,000美元（約19.5萬港元）。想實現37歲前就能退休的目標，Sean提出5大儲錢方法。

方法1：儘早開始儲蓄 靠複利息將財富「滾大」

想提早退休，打工仔第一步要儘早開始儲蓄。Sean表示，他以往認為達到財政獨立前將要付出很多。不過，他的祖父是改變了他的觀點。歸功於複利息，Sean祖父雖然扶養5名孩子，但他仍可節省超過100萬美元。

Sean在23歲時得到第一份全職工作後便開始認真為退休儲蓄。其實，複利息可以令人的財富像「滾雪球」一樣愈來愈多。環觀香港的狀況，讀者除了可以依賴銀行的複利息「滾大」自己的財富外，亦可以透過定期存款、投資股票等方式，增加自己的儲蓄。事實上，打工仔越早規劃自己的財政，選擇適當的理財方法，想早日達到財務自由並非絕無可能。

方法2：透過「4%法則」設定退休目標

Sean表示，Jacob Lund Fisker的書《Early Retirement Extreme》促使他有提早退休的想法。作者於書中指出，不一定要成為一個千萬富翁才能早日安定下來，而退休所需的金額不一定要數百萬美元，可以遠低於想像。

每個人的退休所需金額取決於實際花費及日常開支。有不少專家提倡透過「4％規則」規劃退休所需的金額，而Sean亦根據這法則，計算出只要有75萬美元的儲蓄就可以舒適地退休。

所謂的「4％法則」是由麻省理工大學學者William Bengen提出。他在分析過往美國股市回報及退休案例後，發現打工仔只要在退休後，第一年於存款當中提取不超過4.2%的本金，便不會花光全部積蓄。

以香港打工仔入息中位數20,000港元為例，假設有一半薪金（10,000港元）用作開支，一年的總支出約12萬港元。根據「4％法則」，只要將總支出除以4%，就能夠得出退休所需金額。

12萬÷4％=300萬

在這個計算方法下，月入2萬港元元的打工仔退休時需要300萬港元的存款。打工仔可以根據自己的實際花費，計算退休以後所需要的金額。

方法3：清楚自己的資金流向 增加儲蓄率

打工仔想儲錢，可以考慮提高儲蓄率外，另一方面亦掌握自己的財務狀況，監視自己的開支。Sean表示他會紀錄低每一項消費。透過這種方式，他可以清楚了解的資金流向，知道自己在哪方面花費最多後，能夠對症下藥，節省開支，增加儲蓄率。28歲的Sean在了解自己的消費狀況後，每月預留出超過60％的收入作儲蓄用途。

方法4：「加人工」唔一定要「洗得多」

隨著進入職場的時間越長，打工仔的收入與畢業後初入職場相比，或多或少會有所增長。不過，收入增加不代表花費必然增加。自2013年畢業以來，Sean的收入由每年50,000美元（約38萬港元）增加至80,000美元（約62萬港元）。想儲到更多錢，Sean指出為早日達到財務自由，即使收入增加，盡可能保持自己原來的支出金額，並將增加的收入用作儲蓄，提高自己的儲蓄率。

在這種做法下，原來的生活模式不會被改變，儲蓄則可增加。不過，Sean所提出的方法效果因人而已，對部分打工仔而言，「加人工」後所面對的責任亦有機會變多，家庭開支亦會有所增長，故以上的方法未必人人適用。

方法5：維持固定支出水平 仍可偶爾揮霍

對不少打工仔而言，想儲錢但不希望犧牲所有娛樂。其實，打工仔可以考慮控制自己的固定支出，將其保持在低水平，這樣能儲錢之餘亦可以偶有揮霍。

Sean表示自己在汽車及住房方面能夠節省開支。例如，他在購買汽車時不會選擇以信用卡分期付款，反而會用現金將13,000美元（約10萬港元）的金額全數支付。這樣，他便不必再支付任何車費，此外，他曾與女朋友合租，每月支付640美元（約4,960港元）的房費。直到2017年購入房屋後，與女朋友平均分擔房貸，每月於住宿花費約740美元（約5,735港元）。

正因為Sean的固定支出控制在低水平，他能偶有揮霍，可以外出用餐及去旅行。他指出，每個月外出用餐的支出維持在150至200美元之間，而每個月的雜項費用概在400美元到1,500美元之間，實際金額取決於他會否出外旅遊。

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作者簡介：

人生格言：「月頭唔洗慳，月尾唔帶飯」；公屋出身，曾經都係一名平凡嘅打工仔，已經達到財務自由。