平安壹賬通PAOB 推多種服務為中小企解決資金問題
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供、手機畫面截圖、iStock圖片
PAOB是美國上市的壹賬通金融科技有限公司的全資子公司，以及中國平安（02318）的成員公司，於今年9月正式開業。環顧其他虛擬銀行，大部分以具吸引力的利率，吸引人們開戶存款，活期存款最低1%，定期存款或特別優惠可達5%或以上。PAOB為個人客戶提供1%活期存款利率，上限為100萬元，10月底前開戶可獲288元獎賞。
與貿易通合作
除了零售銀行外，PAOB同時推出企業銀行服務，吸引中小企開戶，提供普惠的金融服務，令更多企業可以享用銀行服務。個人用戶可以下載PAOB手機應用程式（App），自行上載身分證及自拍完成開戶；特選中小企可以下載PAOB SME App，並在客戶經理的協助之下，開立企業賬戶。PAOB與貿易通（00536）合作，現階段只有特選的貿易通中小企才可以開戶，日後再擴展至更多企業。
貿易通自1997年起為本港貿易界提供政府電子貿易服務，包括進出口報關、應課稅品許可證及電子貨物艙單等，因此擁有從事進出口貿易公司的數據。平安壹賬通銀行（香港）有限公司行政總裁馮鈺龍說：「我們結合貿易界的商業數據，以及獨創的風險評估平台，計算出不同中小企的風險評分情況。PAOB並不會知道數據屬於哪一間公司，只根據標準從評分中篩選出符合特定財務表現的中小企，然後將之列入白名單，再由貿易通邀請他們開戶。」
自從推出宣傳後，也有不少中小企自行找上門來，若果本身從事貿易，PAOB在取得該公司的同意後，再向貿易通索取相關數據，然後計算風險，最終決定是否接納開戶。中小企開戶步驟較個人繁複，例如需要填寫所有董事及股東的名字，亦要決定由誰人、多少人簽署才能發出各種指令等，故需要由客戶經理協助。若公司只有兩位股東，並在理想狀態下完成申請，最快可於40分鐘內完成開戶流程，並即日可以使用基本銀行服務。
逾時放款提供補償
「在傳統銀行開戶，中小企需要提交大量文作，包括財務報表、銀行月結單，在銀行花費一、兩小時，然後再等一至兩星期才知道是否成功開戶。」傳統銀行需要人手花費時間去審閱文件、調查背景，成本相較高昂，因此不少傳統銀行不喜歡做中小企生意。
PAOB透過貿易通的商業數據，可以知道該公司的報關量、於行業內的表現，這些數據更能即時反映業務狀況，比財務報表的數據更加新鮮。除開戶、存款及轉賬服務外，PAOB亦為中小企提供借貸服務——「壹易貸」，根據貿易通的數據進行風險評估，財務穩健的中小企可獲預先批核貸款，中小企於審批階段亦毋需提交任何文件，只需授權PAOB向信貸資料機構查證。
「向傳統銀行申請貸款，需要遞交文件，並且等候一至兩個月才知道批核結果，獲批的貸款額度及利率未必符合心意，若果貨款額太低，銀行甚至未必肯借，因為操作成本太高。」PAOB透過數據分析能夠掌握中小企營運狀況、業務週期，即使生意下跌兩成，但對比行業平均下跌四成，可能表現已經跑贏大市，但傳統銀行傾向憑該公司自身表現而作批核貸款的決定。
「我們利用數據分析，減低批核貸款的成本，因此即使貸款額度較低，我們也會接受申請。」
PAOB試業期間，客戶申請「壹易貸」，由申請至放款平均需時約一天，獲批貸款後，需要簽署實體文件。PAOB提供 「5天放款保證」，中小企由申請至收到放款只需要五個工作天，倘若逾時放款，合資格客戶可取得1,000元現金補償。
「我們對自己的服務有信心，才作出這樣的承諾，由試業至今，僅一宗申請因溝通出現問題，而需要作出現金補償，不過讓我們上了重要一課，日後便能避免發生同類情況。」「壹易貸」的利率當然是根據風險程度而定，由於PAOB掌握營運數據，毋須花人力物力進行調查，令成本降低。
上客量符合預期
「壹易貸」是中小企無抵押定期貸款，採用「隨借隨還」模式，資金未回籠時，可以按月分期清還；若果現金流鬆動，例如收回應收賬，可以隨時清還，只計算實際借錢天數的利息，完全沒有提前還款的罰息。即使PAOB未與特選中小企建立關係，但數據分析協助評估全面風險，才能夠採用風險為本原則批核貸款，真正做到用者自付。
「我們透過第三方數據進行審查，並由系統自動監察戶口情況，若出現高於正常業務的現金流量，便能即時發出通知，讓客戶經理進一步了解是否涉及洗錢的問題，以符合監管條例。」自6月試業以來，PAOB中小企上客量符合當初預期，貸款額低至10萬元，平均利率為8%至10%。
PAOB參與香港按證保險有限公司的「中小企融資擔保計劃」，為本地特選貿易中小企客戶提供「九成信貸擔保產品」，是首間參與該計劃的虛擬銀行。特選貿易通中小企客戶可享受一系列優惠，包括貸款實際年利率（APR）上限僅為4.99%、補貼全額擔保費、貸款審批階段無需提交文件、除利息開支外並無其他任何費用、提早還款免罰息等。
據悉，全港約有34.4萬間中小企，而有從事出入口貿易的約11萬間，貿易通能夠覆蓋當中九成企業，即約10萬間。「我們先由貿易場境切入，為中小企提供服務，現時約覆蓋全港三分之一中小企，日後將拓展其他場境，為更多中小企提供服務。」
零售銀行方面，上客量同樣符合PAOB的預期，現階段以利率吸引顧客，下一步再推出其他服務。「香港有逾700萬人口，但有逾160間銀行，銀行滲透率看似非常高，其實不然，仍有被忽略的社群，例如收入較低的人士，他們也需要銀行服務。」PAOB為個人提供1%活期存款利率，中小企戶口為0.5%，「壹易貸」的貸款利率介乎8%至10%，銀行的利潤來自淨息差。
由傳統到虛擬
馮鈺龍畢業於香港城市大學統計學系，隨即進入金融業的風險管理部門，2000年加入渣打集團，一做便做了18年。在渣打初期，馮鈺龍負責安信信貸，2003年「沙士」期間，他著手建立直接銷售團隊，最終團隊達500人，是香港首間公司使用直接銷售團隊推銷個人貸款的公司。
2005、2006年期間，本港貸款市場的宣傳，多用女性演出廣告，安信信貸進行市場調查期間，其中一位參與者說：「借錢梗係兄弟先借！」令馮鈺龍靈機一觸，最終創出安信兄弟這個icon，並且配上鄭少秋《陸小鳳》的「情與義值千金」，令人留下深刻印象。
利用科技解決痛點
2011年，馮鈺龍進入渣打，先後負責東北亞私人信貸、大中華無抵押貸款、香港及大中華區零售產品等業務，並於2017年負責本港分行業務，主攻財富管理。2019年2月加入PAOB出任現職，成為銀行的首名員工，然後招兵買馬，建立班底，現時團隊人數約100名。
「在傳統銀行工作期間，已經利用科技解決顧客痛點，例如透過網上銀行批核貸款、推出mortgage link戶口等，每天都有新鮮事，但有些痛點始終未能解決，故我嘗試從虛擬銀行的角度出發
考。」馮鈺龍認為，虛擬銀行不會取代傳統銀行，兩者的服務雖然有重疊之處，但各有所長，能夠互相補足，同時提升銀行業的整體服務質素。
「富裕階層若要做數千萬元的投資，不會傾向在手機進行，總是希望與客戶經理會面；大企業業務廣泛而複雜，需要不同銀行提供服務支援。」然而，世界在變，對銀行業來說，變與不變其實不是選擇，因為必須要變，行業必須搞清楚目標顧客群，再構思如何解決痛點。「我以前的老闆說甚麼也可以想、可以講、可以問，我一直抱持這種態度，然後發掘不同可能性，從而找出市場機會。」馮鈺龍說。
