32歲讀者夫婦負債近600萬元 並需養育3個小朋友 應如何規劃理財方案？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：Unsplash
讀者財政狀況：
每月總收入：93,000元
- Tina月薪：28,000元
- 租金收入：5,000元
- Tina丈夫月薪：60,000元
每月支出：平均約76,000元
- 小孩學費及校巴費：11,000元
- 工人姐姐：5,000元
- 水電煤：平均1,000元
- 差餉管：平均4,000元
- 屋企雜費：6,000元
- 尿片奶粉：1,600元
- 夫婦交通、膳食及裝身：10,000元
- 自置物業按揭還款：20,000元
- 負債還款：17,000元 （註）
資產：14,100,000
- 聯名自住物業：12,000,000元
- 工廈單位：1,500,000元
- 現金：600,000元
負債：5,900,000
- 物業供款：5,000,000元
- 負債：900,000元
註：負債還款餘下4年還款期，提早還需罰款
專家分析：
Tina你好！本人根據你的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望能助你早日達成目標！
家庭日常開支及現金流狀況
現時讀者及先生的薪金，再加上工廈租金的被動收入，扣除強積金供款後收入合共約88,000元，現時家庭總開支約39,000元、自置物業按揭還款20,000元、再加負債還款17,000元，合共需要76,000元。從現金流收支結算應尚餘12,000元作儲蓄，但基於三位小朋友的教育生活開支、薪俸稅儲備和一些非預期的生活開支等等…而導致讀者未能達致將每月結餘作為定額儲蓄。而現時手持的600,000元現金儲備，金額可抵銷相等於現時約7個月的生活開支，故此必須謹慎理財不作投資以備不時之需！
將來的開支預算
關於未來生活開支的預算主要最大部份相信是來自兒女日漸長大供書教學，生活環境配套從而提升的開支需要。尤其是當兒女脫離嬰兒階段後，在升學教育方面，因應小朋友的才能因材施教，而衍生的培育開支並不能一一預算。除此之外，先生還有四年多的時間需要清還約900,000元的債務，這一方面對整體家庭的開支已佔了差不多四份之一的壓力。故此相信，讀者必須默默忍受及靜待所有貸款還清後，才能策劃對整體家庭提升資產增值的理財方案！
應否將收租工廈變賣抵銷負債？
讀者並沒有說明現時手持的工廈單位的購入價是多少，儘管以現時市價1,500,000元與租金收入作草率計算，每月5,000元的租金收入相比市價1,500,000元的單位價值，以年度化的回報率約為4%，此回報率以一般收租物業平均回報作基準也尚算合理！而且讀者也提及，若提前清還先生的負債亦需要付出相當金額的罰款，故此除非現時負債還款金額令你們家庭陷入很大的財政困擾或失業危機，便需要考慮將現時工厦資產變賣作抵償所有欠債貸款，否則在收入還能抵銷開支的條件下，似乎正待四年後，將所有貸款一一清還較為合適。
應否放租自住單位後再調節住屋需要來減少開支？
然而本人的看法似乎以此考慮並不可行！始終兩夫婦、工人姐姐和三位小朋友需要的生活空間不能太小，並且當小朋友日漸長大，在住屋空間上更需要足夠的生活空間讓他平衡發展及成長，現時讀者夫婦自住物業的供款按揭開支為21,000元，以現時在市區租住一個三房單位作參考，應該需要付出大於25,000元的租金，才能配合讀者基本居住的需要。否則讀者便需要選擇較偏遠的新界村屋或者看看有否親朋戚有以友情價提供合適物業給你居住，當然還需考慮夫婦二人工作地點及子女上學等等相關交通及照顧的需要！
若你在理財方面需要進一步的分析可直接與專業的理財顧問聯絡！
美聯金融集團高級副總裁
余淑穎Suki Yu
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