38歲未婚讀者尚餘17年樓按 想50歲退休可如何規劃？如何在退休前多買一個出租物業？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：Unsplash
讀者財政狀況：
每月總收入：86,000元
- 月薪 (註1)：70,000元
- 租金收入（註2）：16,000元
每月支出：46,500元
- 強積金：1,500元
- 個人支出：20,000元
- 保險：1,500元
- 家用：10,000元
- 出租物業之按揭：13,500元
每月盈餘：40,000元
資產：10,500,000元
- 現金：2,000,000元
- 股票：500,000元
- 出租物業：8,000,000元
負債：
- 出租物業之樓按 (尚餘17年)：2,520,000元
淨資產：9,980,000元
強積金戶口價值：800,000元
註1 : 雙糧預留作交稅儲備
註2 : 已扣減差、管理等雜項
專家分析：
不論以入息、盈餘、資產層面來說，讀者是相當不俗的，是否能提早退休，相信在財政上並不是太大難度。但筆者建議讀者留意以下細節：
總退休金約需1,220萬元。
現時讀者的流動資產有250萬元，強積金80萬元，每月盈餘約4萬元（這部份在50歲時可累積至598萬元），若假設所有本身收入及支出、租金收入、按揭支出等情況不變，強積金只有最低3,000元供款（每年3%投資回報），股票每年有6%回報，現金和盈餘只放在活期戶口，在50歲時總資產可達1,053萬元，若計算每年加薪和租金漲幅，相信和所需的總退休金額應相距不遠。要令計劃更有把握，也要積穀防饑，預防經濟較差、又或者通脹、滯脹等問題，也應好好管理資產，增強抗逆力。
在此筆者有以下建議：
預留9個月支出（約40萬元）作現金儲備後，可將餘下的160萬元現金作適度之投資增值，若風險承受能力不高的話，可選購收租股，也可加入環球已發展市場的股票基金（甚或股債混合基金），甚至短年期（約10-15年）高息儲蓄保險，以分散風險；
畢竟長退休期或會有很多難以預測的情況發生，所以建議從每月的盈餘中抽調15,000元至年金計劃，自製長糧「鬥長命」；若以10年為供款期，然後在65歲時開始「終身領取年金」，讀者每年可領取42萬元的年金，直至終老，若延遲至70歲才開始，每年可領取的年金更可增至近66萬元，對讀者這類提早退休一族，「安全網」更能進一步加固！
至於讀者能否在退休前多買一個出租物業？筆者看最重要的考慮未必在於是否有足夠的財力，卻是在政策（例如辣招）、按揭條件（例如第二物業的按揭比例）上能否配合，但無論如何，筆者建議讀者在退休前3-5年就要落實，以免打亂退休前的最後安排，也可儘量拉長按揭年期，減低早期成本。
美聯金融集團高級副總裁
鄺翠玲 CFPCM
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