40歲高層失業 零儲蓄下要負責一家四口開支 買呢兩樣嘢盡地一鋪博翻身？｜諗sir

目前有兩個單位，一為將軍澳區500平方呎私人物業，市值約820萬元，未償還抵押貸款為98萬元，每月按揭供款約5,500元，業主是妻子、母親和我自己，不能租出，因為媽媽住在這裏；另一為旺角區500平方呎私人物業，50年以上歷史，現值550萬至650萬元，正安排出售。

還有350萬元存款；以及約450萬元的港股，包括港交所（00388）、廣發証券（01776）、建設銀行（00939）、勵時集團（01327）、瑞鑫國際集團（00724）、香港金融集團（00007），除港交所外全處於虧損狀態，已持有五至八年，希望待股票增值。

現考慮三種情況：（一）繼續在香港工作；（二）找不到新工作，在香港退休；（三）回加拿大（本人和兒子是加拿大公民）或移民到澳洲，相信屆時半退休，做簡單工作。本人想賺一些被動收入，來支持這三種情況下的家庭開支，有甚麼建議？

撰文：諗sir｜圖片：unsplash、iStock

讀者應該是被公司告知最好開始找工作吧，屬高薪中高層、而又在深受疫情影響的行業，要加緊時間準備。不少人因時勢所逼才肯認真審視資產，開始理財，或錯當買股票就是理財，情況令人痛心。記住：理財有時限。

買黃金防貨幣失效

讀者目前關鍵之一是保本的產出被動收入；關鍵二是習慣個人工作及資產上的管理，均要遙距進行。讀者再賺錢的能力將會降低，故買黃金會是選項，但只需要將資產的十分之一轉為黃金，建議用150萬元買黃金。

要講明：建議買金，不代表筆者認為黃金價格一定會倍升，而是為一旦出現現金失效的風險作準備。筆者同意要出售旺角單位。如果出國，物業的可塑性及回報未必是首要考慮，就算未必多人買，但讀者最好跳價賣走。另外，三個人名放在同一單位，實在浪費，請拆自己名出來。

持直債勝極品股

除港交所外，其餘股票請賣出，然後持當中20萬美元轉做恒大直債，不槓桿，每年8至10厘利息收入。恒大直債有恒大倒閉的風險，但大得過讀者手上某些「極品股」嗎？

另外，20萬美元買華僑銀行的債券吧。這間是新加坡第二大銀行，其債券價格自4月開始狂升。這債券只派4.25厘年息，但可對沖內房債的風險，而且較易轉移至其他國家。

讀者有些資產，投資時毋須又買窩輪又買股票這樣進取。上述兩條直債，每年收息約21萬元，若再加碼20萬美元買債基，造適當槓桿收12厘年息，即是約60萬美元（約480萬港元），已每月多30,000港元收入，足夠平淡生活。讀者仍有幾百萬元流動資產，再拿160萬元首期，買一個單位收租，仍有500萬元現金。

編按：諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected]，主旨列明「諗sir樓換樓」。

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