颱風季殺到！惡劣天氣導致傷亡或財物損失 解構人壽、家居保、勞保、汽車保理賠注意事項｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：中新社、Unplash
天災雖然是大部分險種的「受保原因」，但理賠條件及過程卻各有不同。在全球暖化的效應下，颱風威力有增無減，有多無少，意味著發生損失的機率也被拉高。
風災下四種常見險種
及早了解自身保險如何賠償風災引致的傷亡損失才是上策，筆者針對以下四種常見的險種加以闡釋。
（一）人壽保險
在眾多險種之中，人壽保險的身故賠償條件相對簡單，亦沒有附加特別苛刻的條款。絕大部分的不保事項均沒有包含風災相關的，所以在八號或更高風球情況下，意外受傷甚至身故，均可獲得賠償。
若在自殺等候期（通常是投保後一年內）或不可爭議條款等候期（通常是投保後兩年內）提出身故索償，由於屬過早索償，保險公司的理賠時間可能會較長，以證明該索償與自殺及影響核保的重要事實無關。
如讀者們是「追風」愛好者請多加注意，由於「追風」被廣泛定義為探險及極限活動，對生命會有一定威脅，是影響核保的重要事實。投保時須主動向保險公司披露詳情，讓核保部就投保人的情況決定是否需要附加額外保費甚或拒保。
（二）家居保險
打風落雨最易令人聯想到家居保賠償，因為雨水滲漏、吹破玻璃、窗戶鬆脫往往屢見不鮮。在鎖緊門窗的前提下被颱風造成的破壞，不論是家居財物損失、對公眾法律責任、單位結構損壞都是家居保的賠償範圍。索償時須盡一切努力出示人證及物證，例如向管理處及警方報備詳情、拍攝記錄受損情況、保留受損財物的購買單據、獲取第三方估算損失報告等，才可加快理賠程序。
（三）勞工保險
根據香港法例，在八號或以上颱風警告、紅色或黑色暴雨警告生效期間。如僱員在該日的工作時間開始前四小時內，以直接路線由其居所前往其工作地點途中，或在該日的工作時間終止後四小時內，由其工作地點前往其居所途中，遭遇意外受傷或死亡，一律被視作在受僱期間因工遭遇意外而引致。僱主必須負起「僱員補償條例」下的補償責任，此乃勞保受保範圍之一。
（四）汽車保險
大部分情況下，綜合車保（全保）的保障範圍都包括惡劣天氣，但第三者保險（三保）則不會保障汽車損失。保險公司在考慮是否賠償時，其中一個最重要因素是，投保人是否已盡力保障個人的汽車免受颱風破壞。如果保險公司認為投保人故意使汽車陷入險境，可能會拒絕理賠。例如職業司機在風球下因在街上載客而發生意外，有機會被認為是沒有盡合理努力避免意外發生，保險公司可能因此拒絕賠償。
