25歲月入2萬3住公屋 如何7年內儲首期上車、準備400萬退休開支？增加被動收入可以靠以下方法？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：Unsplash
Larry收支、資產負債表
月入：23,000元
- 強積金（5%月薪）— 1,150元
- 車費— 1,000元
- 雜項洗費— 5,000元
每月盈餘：約15,000元
資產：10萬元儲蓄
目前沒有持有任何股票及債券，不需給家用。
專家分析
Larry的個人目標是擁有被動穩定收入達致財務自由和加強儲蓄能力為日後置業作準備，其實讀者每個月的開支只是佔現時收入約25%，基於讀者剛投身社會，而家庭負擔也不重，故此如下的75%收入以可全面性作為讀者儲蓄及增值的大動力。
現時讀者只是欠缺一幅清晰的儲蓄目標藍圖為讀者將來建立更周詳的理財策劃，關於未來，讀者須慎重考慮將來個人事業的發展性，及有否需要配合個人事業發展而動用資產進修提升自我增值能力。若讀者有進修增值的需要，便必須在讀者個人儲備中預留足夠金額作日後進修配套之用。
至於置業上車，實在無法預測未來的樓市狀況，及政府和相關機構對置業人士的要求及配套，有見及此，筆者建議在讀者先在沒有太大家庭及經濟負擔時，盡量提升個人資產能力，當個人的資產能力達致相當於約120萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人收入及樓市狀況作出平衡，來考慮自己能否負擔置業後供樓及雜項開支的置業重擔。對於首次置業的年青人來說，儲備足夠的資產作首期之用固然重要，但請不要忽略供樓按揭是長遠性的生活經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況和可承受能力才簽署任何置業相關承諾文件！
現時購入500萬元物業及付出15%首期的標準來說，在首期方面上可在7年後達標。但在按揭批核時，有關於銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月45,000元或以上才能符合供款開支的標準。現時讀者的收入是23,000元，若要在7年後提升至45,000元，平均每年需要提升12%的個人收入才能達標，故此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入，例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入！
現時購入一個500萬元單位首期預算安排
- 樓價：500萬元
- 首期：75萬元 (樓價的15％) A
- 地產代理佣金：5萬元 ….B
- 印花稅：15萬元…C
- 律師費：1萬元…D
置業支出總額：(A+B+C+D) = 96萬元
按揭供款預算安排
- 按揭金額：425萬元
- 還款年期：30年
- 按揭利率：5％ (預算7年後低幅度的加息情況下)
- 每月供款：22,815元 (預算7年後Larry總收入必須達至月入4.5萬元或以上才可通過現時銀行批核按揭貸款入息要求)
如何儲蓄足夠首期
筆者建議Larry在選擇投資方案作儲蓄增值時，因工作的關係或許不能隨時捕捉投資的機遇，故此筆者建議必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報，當然儲蓄年期的長短多寡需要因應讀者的理財目標而釐定，不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失！讀者現時手持的10萬元現金先作個人的現金流儲備，相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮。
筆者建議Larry可將每月15,000元定額供款投資於每月派息美元高收益債券基金，儲蓄期為7年，現時每年平均回報為6厘，因儲蓄高彈性及每月收息，7年後應可儲蓄資產約160萬元作置業首期。坦白說，現時香港樓價高企，屢屢創新高，讀者在將來日子要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢，無言在日後樓市波幅及出現回落跡象時，能好好把握機會為讀者帶來機遇購置心儀單位！
自身60歲的退休策劃
以Larry現時的每月開支為藍本，基本開支每月約3,500元，以20年平均消費物價指數作假設，平均通脹率為每年2.5厘，40年後現時3,500元便相等於當時約9,400元的開支，退休後需要足夠35年的合共退休開支約395萬元（並不包括通脹）！考慮到退休後的生活開支預算，讀者可選擇一些提供固定回報的年金計劃，假設一個以月供2,000元的20年供款（合共儲蓄本金48萬元）的年金終身計劃，以每年派息率4.5厘預算，由60歲開始每年可提取約14.6萬元直至終身100歲。或在60歲時一次性提取211萬元作退休基本生活費之用！當然定期的理財策劃檢討是不可或缺的，讀者必須因應個人生活改變而作調整來配合個人退休計劃！讀者亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀況作出詳細分析。
美聯金融集團高級副總裁
余淑穎
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