3大保險索償小錦囊 了解箇中原則 免墮索償陷阱｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
保險索償是頗冷門的學問，除非閣下於保險公司的賠償部門工作，或者是前線保險代理或保險經紀，否則，一般受保人都是需要索償時才接觸相關資料。 趁身體健康時，除要及早購買保險外，也要及早向理財顧問了解整個賠償過程，不論作為保單持有人、受保人、受益人等都要清楚認知自身權利及義務，切忌臨急抱佛腳。 險種繁多，賠償準則千變萬化，很難一概而論。筆者只挑選其中三個作重點討論。
保險索償三項錦囊
（一）保持最高誠信
要成功索償，有專業的理財顧問協助當然是其中關鍵因素，但保險學強調的，是當初設立保險時的最高誠信。 簡單而言，投保時以最誠實態度向保險公司披露所有重要事實。所謂「重要事實」，即是會影響到保險公司考慮承保的風險因素，例如年紀、吸煙習慣、健康狀態、家族遺傳病史、過往索償經驗、其他高風險事項等。如果準投保人當初沒有如實向保險公司報備「重要事實」，日後索償時被發現「前言不對後語」，保險公司有權不接納相關索償，事態嚴重的話如欺騙賠金，更可列作刑事案件處理。 為免產生不必要誤會，筆者勸籲投保時請遵守最高誠信，向理財顧問及保險公司披露多一點，為日後賠償鋪下康莊之路。
（二）保單管理技巧
保險產品是具法律效力的合約，只要符合合約內所標明的定義，保險公司便必須履行責任，向保單持份者發放賠金。 由於不同險種有不同受保範圍，例如純人壽保單未必保障住院支出，若持有多份保單但缺乏管理技巧，索償時會較容易出現混亂。 筆者建議先把保單分類，例如以保險公司、險種、受保人作排列，日後索償時較易找到對口。 另外，定期檢視保單內容也是關鍵，只要保持記憶猶新，即使突如其來需要索償，也可泰然面對。
（三）認識索償手續
於保單銷售過程中，索償手續通常放在最後部分，藉以增加客戶買單信心。部分客戶可能只將焦點放在保障內容，但當中的行政細節也不可忽略。索償時必須遞交指定的賠償表格，充分填寫表格內容，盡量不要留白。一般而言，專責理財顧問都會協助跟進。
其次是準備好索償相關的補充文件，例如醫療報告、損失報告、死亡報告、第三方認證報告等，用以證明已存在的損失。 最後要注意索償期限，發現損失時須盡快向保險公司報備，一般由損失日起計30至90日內不等。如超過時限但沒有合理解釋，保險公司有權不接納任何索償申請。
