虛銀優惠攻勢進取 免息借錢誘客試用
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock、眾安銀行網站圖片
貸款業務是銀行重要的利息收入來源，免息免手續費借三個月，在業內屬相當嶄新的推廣優惠。 此舉也凸顯，虛擬銀行初期為擴大客戶基礎，能「去到幾盡」。
眾安銀行由即日起至9月30日，推出限時零息個人貸款產品「10萬元Free Cash」，賣點是客戶可以「零成本」的方式，申請5,000元至10萬元的個人貸款周轉。
據眾安銀行官網介紹，客戶申請5,000元至10萬元的個人貸款，只要在發放貸款後七日，以及按貸款協議在第三期還款日前提前清還，同時沒有任何逾期還款記錄，都可獲利息及手續費全數回贈的資格。 「10萬元Free Cash」產品設有申請限額，額滿即止；推廣期內，每名客戶只能獲得優惠一次。
用戶經眾安銀行的手機應用程式可申請該貸款產品，只要提交完整的申請資料和文件後，公司承諾將在30分鐘內獲得審批結果；否則，每遲一分鐘，眾安銀行將會向用戶回贈10元現金，上限為500元。
貸款年息最低1.86厘
至於申請10萬元以上至100萬元的貸款，實際年利率可低至1.86厘，產品設有七天冷靜期，用戶於期內提早清還款項，可獲豁免提早償還貸款手續費。 今次眾安銀行寧願放棄利息收入，以短期免費貸款周轉，加強客戶體驗該行服務的誘因。
ZA Bank零售銀行聯席主管冼迪雲表示，目前市面上貸款產品種類繁多，惟低成本與快捷兼備的產品仍屬少數，部分銀行的貸款手續冗長繁複，申請者仍需要親身到分行辦理，未能及時解決部分人士的資金周轉需求。 他稱，新冠肺炎疫情令不少家庭收入受到影響，希望藉零成本的「10萬元Free Cash」回饋用戶，以及時協助用戶紓緩財困，解決包括卡數償還、租金繳付及其他支出等資金需求。
眾安銀行自今年3月開業以來，在優惠攻勢已相當進取，以高於市場定存息率吸納客戶和存款。 該行於試業期間已派出4.8厘定存加息券，以當時3個月基本存息2厘計，即客戶可獲最高6.8厘年利率，若存入10萬元，眾安要付息1,700元。 到今年正式開業後，即推出1厘活期存息，存款上限50萬元，即客戶一年可賺息5,000元；其後又推出客戶推薦活動，客戶每成功推薦一名親友開戶將可獲現金200元。
此外，政府早前宣布派發一萬元現金計劃，眾安銀行也以「唔要一萬我要萬一」為宣傳。客戶以眾安銀行賬戶登記收取10,000元，並邀請兩名新客戶成功開戶，在成功領取10,000元後，將獲得額外1,000元。
金管局宜加強教育
分析指，眾安銀行大股東眾安在線（06060）多年來以「燒錢」模式，先爭取用戶後再獲利，集團在2018年及去年都錄得虧損。 眾安在線至早前發「盈喜」，預料2020年上半年至少多賺一倍，主要因為總保費穩健增長，加上綜合成本率進一步改善，令承保虧損收窄，利潤得以改善。
眾安銀行在初期為擴大客戶基礎，「燒錢」幾乎是無可避免，但也考驗股東對銀行業務前景的看法。 據金管局早前披露的年報顯示，本港八家虛擬銀行去年共蝕逾11億元，當中眾安銀行共蝕1.94億元，為虧損第三多的虛擬銀行。
「燒錢」模式是否能為虛擬銀行爭取更大的客戶基礎，仍有待觀察，但虛擬銀行始終是新事物，用戶的信心也相當重要。 香港青年協會青年研究中心成立的「青年創研庫」，早前公布「促進虛擬銀行服務惠及青年」研究報告，結果顯示，73%受訪者曾聽聞虛擬銀行，但對虛擬銀行的整體信心不足。 這些受訪青年中，只有對虛擬銀行的電子交易系統的信心高過一半，平均分為5.35分。
對於存款入虛擬銀行、虛擬銀行獲足夠監管及虛擬銀行的個人資料保安的信心，這三方面的評分平均分別為4.77分、4.72分及4.55分，略低於一半，反映信心不足。 調查結果反映，雖然青年重視快速和方便性，但同時未有放鬆對保障私隱和銀行穩健性的要求。
報告指出，金管局及私隱專員公署應進一步增強公眾對網絡安全的信心，向公眾解釋虛擬銀行與實體銀行同樣需要遵守相關的守則；並加強保障個人私隱的公眾教育。
