個人信貸評分影響按揭貸款 如何提高評分？破產後能否申請按揭？｜陳永鍵
撰文：陳永鍵｜圖片：Unsplash
個人信貸評分範圍從1,000到4,000分，並以A至J分類，共分十級，分數愈高，評級愈高，亦代表個人財政愈穩健，愈大機會準時還款。每當提取貸款後，保持準時還款是維持或提升信貸評分的關鍵因素。但要留意的是每當申請信用卡、私人貸款、按揭或貸款產品時，銀行或貸款機構均會查閱申請者的信貸報告，每個申請亦被視為新的信貸查詢紀錄。
頻繁申請金融產品或會降級
如果短期內有頻繁的信貸查詢紀錄，例如六個月內，有超過兩至三個新的信貸查詢紀錄，或會降低信貸評分及評級。當申請者在銀行申請按揭或私人貸款時，銀行會在查閱信貸報告時，上載是次貸款申請。換句話說，當申請者再到B銀行申請時，銀行亦可在TU信貸資料庫中，查看到申請者現時對該筆貸款的申請次數。
雖然貸款人在按揭申請上向多家銀行作出申請時，對信貸紀錄或評級的影響不會很大，但在銀行的觀感上可謂不太理想。同時亦會令銀行質疑申請者會否有特別的信貸問題，以致銀行在審批時會加緊留意，並要求補充額外文件，以解釋在月結單上顯示的出入數紀錄及消費模式等。因此筆者建議，貸款人同時申請三至四間銀行會較為理想，既可比較利率之餘，又不影響信貸紀錄。
破產紀錄保留八年
若申請人曾有逾期還款或破產紀錄，這些紀錄其實不會永久地保留在信貸報告內。破產紀錄只會在宣布破產計保留八年，其後破產紀錄便會在信貸資料庫上移除。在欠賬方面，在頒布破產解除令後，當破產人士通知環聯破產期已完結，並在五年後，有關當時破產相關的重要欠賬及還款資料，亦會從信貸資料庫上移除。
在按揭或貸款操作上，雖然欠賬及還款資料已從信貸資料庫上移除，但銀行會在查閱到申請者曾在該行有撇賬紀錄，以致按揭或貸款批核受阻。獲破產令解除後七年，如打算購入物業，筆者建議可避開以往有撇賬紀錄的銀行，並作出按揭申請。只要保持良好信貸紀錄及入息，銀行亦會接受獲破產令解除後七年的按揭申請。
筆者過往亦曾處理過不少獲破產解除令後七年的高成數按揭申請，惟建議申請者，亦需要有兩手準備，並須預留四成首期，以防高成數按揭不獲按證公司批核時的調動，能直接改由銀行批核。
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