天星3.6厘活期息吸客 業界料推高資金成本
撰文：經一編輯部 ｜ 圖片：iStock、Unsplash
虛擬銀行在開業初期，都是提供基本的個人存款和貸款，天星銀行在活期存款息率定價相當進取，首20,000元存款可享3.6厘存息，並保證直至2021年6月10日息率維持不變。20,000元以上至100萬元的息率有0.5厘；100萬元以上年利率有0.1厘，相比傳統銀行基本活期存息僅0.001厘為高。
首家開業的眾安銀行，首50萬元或以下存款有1厘存息；至於50萬元以上存息，存息下降至0.01厘。相比之下，天星銀行的小額存息可享的存息較高：至於眾安銀行高至50萬元，亦提供1厘存息，較適合大額存戶。
定存門檻1,000元起
目前有兩家虛擬銀行正式開業，畢馬威中國香港銀行業與資本市場主管合夥人馬紹輝（Paul McSheaffrey）認為，隨虛擬銀行已正式投入服務，預計將在價格上與傳統銀行展開競爭以吸引客戶和存款，推高融資成本。
不過，馬紹輝估計，即使八家虛擬銀行全面營運，虛擬銀行的存款總額約佔總存款餘額僅約2%至3%。因此在短期内，虛擬銀行對香港傳統銀行業整體利潤率造成的壓力不會太大。
在定期存款方面，天星銀行提供港元、美元及人民幣三種貨幣的定存，起存金額1,000元，定存息率相對貼近市場水平。以港元三個月及六個月定存為例，年利率分別為1.7厘和1.3厘；至於12個月的定存息率有1.5厘。
天星銀行另一賣點是用戶可自訂存款日數，除提供固定從7天至12個月的存款期限外，客戶還可以根據其理財需要，自定7天至12個月的存款日。該行還標榜零服務費，容許開立定期存款的客戶，可以在到期前提取而無額外收費，也沒有限制提前取回存款的次數。不過要留意的是，取消的定期存款將不會有定期利息，只會按存期內的儲蓄基本年利率計算利息。該行目前的基本年利率為0.1厘。 另天星銀行的人民幣定存年利率，由1星期至12個月，息率介乎0.3厘至1.85厘；至於同期限的美元定存年利率，息率介乎0.05厘至0.9厘。
另一方面，眾安銀行的定存門檻則較低，最少1元也可開立定期存款，存期由一個月至一年。 以三個月港元定存為例，眾安銀行的年利率為1.25厘，低於同期天星銀行的1.7厘。但眾安銀行之前推出過加息券活動，可以額外有多2厘的存息。
另外，眾安銀行的1個月至12個月的人民幣定期存息，由1.3厘至1.6厘不等；美元定期存息則介乎0.15厘至0.55厘。從牌價看，外幣定存息率稍低於天星銀行。
最快5分鐘內完成開戶
天星銀行提及今年3月起的試業反應正面，客戶最快於五分鐘內完成開戶，可透過「轉數快」（FPS）即時轉賬港幣及人民幣至其他戶口。此外，客戶也可以利用「即時支付結算系統」（RTGS）進行港元、美元及人民幣跨銀行轉賬。
除了存款服務外，天星銀行開業初期亦提供貸款服務，貸款實際年利率低至2.99厘，以日息計算，不設手續費。 另外，客戶在貸款期內提前還款，也毋須繳付任何手續費，天星銀行承諾最少維持三年不收取手續費。
天星銀行現階段未有為用戶提供提款卡或信用卡，暫時未能做到支付功能。 天星銀行指，下一階段希望將銀行服務提升至客戶的生活層面，將會開發更多創新銀行服務，讓客戶可以利用銀行應用程式，掌握理財消費分析及規劃各種生活目標。
市場分折，天星銀行原本想主打企業銀行業務，但由於涉及的反洗錢等監管要求更為複雜，真正推出商業銀行服務需時。 眾安銀行亦未有提供實體銀行卡，該行零售銀行主管吳忠豪早前透露，原本無意推出銀行卡，但明白用戶需求，調整了產品路線圖，有意在未來推出實體銀行卡，設有提款和付費的功能。
隨眾安銀行和天星銀行相繼正式開業，目前仍有六家虛擬銀行等待營運。 金局管發言人回覆本地傳媒時指出，2019年向八家虛擬銀行發出銀行牌照，其中兩家已正式營運，另外四家正透過金管局的金融科技監管沙盒進行試業，進展良好。 至於餘下兩家亦正密鑼緊鼓，爭取盡早完成相關的籌備工作，向公眾提供服務。
