早退休一族可如何安享晚年？40年生活開支或須高達723萬 加上通脹或只可捱15年｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：unsplash
專家分析
Judy是單身人士，因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當資產量，家庭負擔不算大。現時沒有工作，可算是早期退休一族。關於早期退休人士的資產及財務安排，首先要徹底了解個人及家庭生活、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等各方面所需開支。至於資產管理上，則需配合個人風險承受能力，有效積存生息為長遠退休生活鋪路，務求可安享晚年，過悠然自得的退休生活！
生活開支分析及預算
現時Judy和家人同住，每月開支約10,000元，相當於每年120,000元。娛樂開支上，約每年1至2次長途或短途旅行，花費約為55,000元，即每年基本開支合共約175,000元。假設每年2%通脹，則Judy需擁有約723萬個人資產才足夠支付往後40年生活開支。年長母親醫藥開支約為每年10,000元，而自住物業樓齡50年，代表母親的醫療補貼、自置物業維修保養等開支擁有不能預期的因素，故此我建議Judy必須保留現有資產中約50萬元作應急之用！
資產分配及安排
現時Judy手持現金、股票、銀行儲蓄及基金投資計劃，合共約374萬元，樓宇估值為720萬元。因為是自住物業，故此不能隨便放手圖利套現，建議可先運用手持的374萬作資產滾存生息。現時坊間有保險公司能提供約3.5至4厘年利率的收息計劃，作長遠退休保障。此類型保單可選擇以一次性付款獲取更高利息回報，本金回金期方面，計劃開始後2至3年便可退回全數資金，亦可根據合約上寫明的保證利率獲取每月派息，作長遠收入及增值。
假設Judy保留50萬元作手頭備用現金及約價值120萬元的穩健收息藍籌股，利用其餘200萬元參與保證利率收息計劃。以3.8厘年利率計算，利息收入可達每年76,000元，佔現時每年平均開支175,000元約43%，可保障生活水平。當然此計劃不能百分百滿足Judy生活所需，但因沒有投資成份，相比現時手持基金及股票而言，此計劃相對穩健。始終對退休人士而言，擁有穩定收息項目，用以抵銷日後通脹開支是資產管理必備元素，否則手持資產價值會一直遞減，有可能導致無法維持個人生活，結果迫不得已向政府申請援助或再度投入社會工作。若每年175,000元生活開支一直維持不變，加上每年2%經濟通脹，大約15年左右便會用盡所有資金。但若參與此類型保證收息計劃，可將資產效益提升，維持生活開支能力延長6年至21年。
安老按揭計劃維持資金不足的餘下退休生活
生活費或會因應自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要而有所變化。當Judy手持資金只餘下約30%時，就必須再為餘下退休生活作打算。我建議若干年後待父母百年歸老，屆時可再調整個人生活，考慮安老按揭計劃。此計劃由香港按證保險有限公司直接營運，現時計算年金概念基於4大條件，會影響可提取生活費多寡。以現時500萬元物業計算，55歲單人申請，預計每月可提取14,250元作終身年金。
- 申請者必須為55歲或以上
- 借款人人數（單人或雙人）
- 要求提取年金年期可選擇10、 15、 20年或終身
- 申請時保險公司可承擔之利率，以及申請時物業估價等重要因素
退休計劃始終需要深思熟慮及設計分析，才可讓其配合個人需要。故此筆者建議Judy可找尋專業理財顧問作詳細分析，評估如何達成理財目標！
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美聯金融集團高級副總裁
余淑穎
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