微眾銀行去年盈利破紀錄增近6成 批逾37,000億人民幣「微粒貸」 內地虛銀業績見增長
撰文：經一編輯部｜圖片：相關網站圖片
以普惠金融作為業務定位的微眾銀行，推出以個人小額貸款產品「微粒貸」，以及針對小微企業的貸款產品「微業貸」。據年報提到，截至2019年底，微眾銀行個人客戶逾兩億人，較年初增長68%。其貸款產品「微粒貸」，向超過2,800萬客戶，批出貸款合共逾37,000億元人民幣，貸款宗數4.6億宗。
逾6成小微企首次獲貸款
除了個人客戶市場外，中小微企亦是服務不足（underserved）的群體，難以從傳統銀行中取得貸款。微眾銀行公布，去年為民營企業中的23萬戶普惠型小微企業提供信貸服務，小微企業貸款餘額增長超過兩倍，這批小微企業中有61%更是首次獲銀行貸款。
在吸取存款方面，微眾銀行去年的資產總額亦有明顯增長。微眾銀行行長李南青稱，截至2019年底該行的資產總額2,912億元人民幣，比去年初增長32%。其中，各項貸款餘額1,630億元人民幣，比年初增長36%；各項存款餘額2,363億元人民幣，比年初增長53%，保持貸款和存款業務均衡發展。
純網上銀行利用金融科技及免分行等成本優勢，更有空間降低貸款利率，做到普惠金融的要求。微眾銀行表示，去年全年新發放貸款平均利率，在2018年下降近1個百分點的基礎上；在2019年進一步下降1.84個百分點。
內地另一家純網上銀行、阿里巴巴—SW（09988）旗下螞蟻金服有份投資的網商銀行，去年業務也錄得顯著增長。據網商銀行的年報顯示，2019年全年營業收入按年增長5.7%至66.28億元人民幣；淨利潤則增長90%至12.56億元人民幣。
截至2019年底止，網商銀行資產總額為1,395.5億元人民幣；負債總額1,290.3億元人民幣。網商銀行表示，透過無接觸貸款已累計服務小微企業和個人經營者2,087萬戶，按年增長70%，成為全球服務小微企業最多的銀行。
五虛銀入金管局沙盒試業
同時，網商銀行與內地497個縣域達成戰略合作，其中包含146個貧困縣，在這些戰略合作的縣域中，涉農貸款服務客戶數目為344萬戶。利用金融科技可以提高風險管控能力。截至2019年底，網商銀行貸款不良率為1.3%；年末資本充足率16.4%，不良率遠低於行業平均水平。
據人民銀行與中國銀保監會在2019年中公布的數據，全國金融機構單戶授信1,000萬元人民幣以下小微企業貸款不良率為5.9%，相比網商銀行貸款不良率僅1.3%，反映該行在貸款風險控制能力上優勝。至於本港虛擬銀行進展方面，金管局由去年3月發出首批虛擬銀行牌照至今，目前僅得眾安銀行（ZA bank）一間正式開業。
金管局高級助理總裁劉應彬早前透露，尚未開業的虛擬銀行中，有五家正在金管局金融科技監管沙盒進行試業，其餘兩家仍然在籌備階段。
翻查資料，已經公開表明進入試業階段的，包括天星銀行（Airstar Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）、匯立銀行（WeLab Bank）及MOX Bank。據報平安壹賬通銀行也進入試業階段；富融銀行（Fusion Bank）亦進入內部測試階段，LIVI銀行則仍相當低調。
劉應彬表示，局方暫時未有各虛擬銀行開業的確切時間表，但最重要是確保技術系統通過要求，相信各虛擬銀行會在不久將來正式開業，金管局不會為開業時間定下任何界線。
另外，金融學院轄下香港貨幣及金融研究中心發表「香港銀行業金融科技採用和創新」報告分析，金融科技初步已經對銀行帶來正面作用，包括提升成本效益及改善盈利。在過去兩年，當銀行應用金融科技程度增加10個百分點，成本與收入比率平均累跌1.67個百分點，資產回報率則累積增加0.05個百分點。
該報告又指出，有86%受訪銀行已或計劃把金融科技方案，應用於各類金融服務及銀行營運流程。最為銀行採用的金融科技包括個人理財、投資及財富管理，以及經紀服務。不過，該報告亦指出應用金融科技同時會加劇競爭，銀行業估計在未來三年，金融科技將令業界在存款流動性及市場份額面對適度競爭，有54%的受訪銀行預料存款市場份額會輕微下跌。
劉應彬坦言虛擬銀行開業為吸納新客戶，加劇存款競爭是預期之內，但以本港首家虛擬銀行眾安銀行為例，其提供的存款優惠是限量及有期限，目前仍看不到會對銀行業造成太大影響。
