人工高低無阻財務自由！先苦後甜儲30%收入、15%回報其實唔難？｜龔成
制定財務自由計劃
首先要明白一個概念，雖然每人薪金、生活質素、財務自由程度都不同，但若以本身生活水平去尋求基本財務自由，那與薪金多少無關，只跟比率與方法有關。舉例說，A先生月入20,000元，每月支出17,000元；B先生月入20萬元，每月支出17萬元，兩者均沒有被動收入，儲蓄率同為15%，薪金收支比同為85%。故二人在制定財務自由計劃時，本質模式也是相同。
如他們制定計劃時，因財務知識不足，只懂得投資5%回報的工具，並且不打算利用借貸，我們可以約莫估算這計劃能否幫助其獲得財務自由。A每月能儲3,000元，一年儲36,000元，以5%複息回報一直滾存，並且每年都投資36,000元。約40年後，A擁有435萬元。這筆資金因為只投資5%回報工具，每月收取18,000元，比每月支出17,000元多（當然假設人工不變、消費不變）。這時A終於成功獲得財務自由，但已是40年後。
至於B，運用相同方法，只是人工較多、財務自由定義更高，每月儲30,000元，同樣5%回報，40年後有4,350萬元。這筆錢能產生每月18萬元現金流，比支出17萬元多，終於成功獲得財務自由，但同樣是40年後。在這個簡單例子中，可見兩者結果相同，因此關鍵不是人工，而是當中的比率。因為每個人財務自由水平都不同，你只要作出適當調整，就能合理追求。
至於他們的計劃，與其稱為「財務自由計劃」，不如稱為「普通退休計劃」。因為時間太長，他們原希望年青時就能獲得財務自由，但計劃並不成功。若要達到效果，就必須有所調整，可從以下幾方面著手：額外收入、儲蓄率、投資回報率、借貸、調整生活水平等。
若儲蓄率不足，可開拓正職以外收入，並減少支出。因此在計劃中常會出現「先苦後甜」的情況，年輕時儲蓄率必定較高，起碼須提升至30%以上，否則很難定出合理財務自由計劃。
坦白講，財務自由不是易事，沒有應有付出很難達成。
接下來就是建立資產，開拓被動收入。先假設你一直打工，那就要利用空餘時間學習財務知識。如果時間有限，可選擇其中一條道路集中學習，例如股票、物業等，利用其成為你踏上財務自由道路的工具。5%的回報率並不足夠，10%以上才是基本要求。這並不需要特別的選股或選樓技巧，就算以過往平均回報而言，恒指升幅連股息有15%、物業升值連租金也有13%。只要避免一次過在高位買入，有效利用策略平衡風險，已可達至不錯回報，財務自由計劃的可行性亦大幅提高。
強調「計劃」二字，是因為每個財務決定，例如儲多少錢、是否增加被動收入等都不是獨立的一步棋，而是整個計劃中的一部分。當我們以整體計劃作為大前提時，所做的決定自然不同。無論是股票還是物業，由於目標是財務自由，故不是長線投資，更不用擔心個別資產價格。例如計劃是一生投資4個物業，只要資金不要一次用盡，加上時段能平均分佈，就不用太擔心個別物業價格。
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