自願醫保 償付率高惠及長幼 | 顏耀輝
眼看疫情愈趨嚴峻，市民對於健康資訊、醫療保障等需求亦與日俱增。
Bowtie善用科技優勢，大大減低營運成本。公司精算團隊在參考過往一年的實質開支及索償經驗後，決定下調自願醫保產品的保費，期望能在這艱難時刻提供廉宜且貼心的醫療保障。
不少人都有一個矛盾心理：這邊廂認為購買保險只為求安心，故不願投放太多資源；但那邊廂又擔心一旦遇上意外，保障額不夠的話應該如何是好。對於這類客群，Bowtie的產品恰好能針對性地回應他們的需要。
根據食物及衞生局旗下自願醫保計劃網站，Bowtie自願醫保「標準計劃」的保費近乎於所有年齡層為市場上最低，包括零至75歲的男性及女性，涵蓋初生嬰兒到退休人士。
低保費不代表公司會將成本轉嫁客戶
相信有部分巿民會擔心Bowtie賠付情況，憂慮會「有供無賠」。 筆者可以告訴大家，低保費絕不代表公司會將成本轉嫁予客戶，更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上，自2019年4月Bowtie推出自願醫保產品以來，公司已處理多宗賠償個案，整體的償付比率達到90%；其中靈活計劃的償付比率更高達99%。
為人父母當然希望給孩子最好的，但筆者想在此提醒各位爸爸媽媽「剛好就是最好」的道理。 與其花費巨額購買一些未必實用的高端醫保產品，倒不如選擇一份價格合理、而又「用得著」的計劃。
公司下調「標準計劃」保費後，現時零至5歲男性幼兒的平均保費，介乎1,452元至2,958元不等，與五大保險公司比較屬當中最低者。 以零歲男嬰的「標準計劃」保費為例，市場上最貴的計劃是接近Bowtie的三倍，每年差額逾3,000元，若節省有關保費，足夠替第二個15日大的初生男嬰多買一份自願醫保。
另零至5歲女童的保費情況亦相似，與市場上五大保險公司相比，目前Bowtie自願醫保「標準計劃」的保費相對低約443至1,532元不等。
85歲起均一保費
不僅是小朋友，在往上的年齡層，筆者與團隊亦盡可能在價格及保障之間，尋求「剛好」的平衡點。 例如為了讓收入有限的老年人能安心投保，Bowtie最近的保費調整，有別於一般保險公司將保費隨年齡無了期往上疊加的做法。
相反，從85歲開始，Bowtie將每年保費固定不變，這就是筆者如何力求以最相宜的保費，為更多人提供最大的保障。
無論社會環境如何地變，筆者成立公司的初衷從來不變。 在往後的日子，筆者和團隊仍會秉承著最初的理念，致力以產品設計提高客戶賠償率，憑藉科技帶來的優勢維持低保費的特點，讓更多的人能受惠於保險科技。
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編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。
