40歲已經供完層樓 月入5萬 點樣先可以年年去旅行加盡早退休？｜財智姊妹淘

撰文：財智姊妹淘｜ 圖片：unsplash

讀者財政狀況

Joseph沒說明要預留這「長途旅行」需每年預留多少，但粗略估計如每年維持3星期的外遊，5萬元的預算（即每月預留4,200元）也可有不錯的選擇，餘下的3,800元便可留作「退休儲備」。

訂下了這個分配後，讓我們再細看他的財政狀況：（以下單位均為港元）

資產分配分析

扣除「旅遊儲備」及「退休儲備」後，每月Joseph仍有萬多元的盈餘，財政上可算是很健康的。

退休後Joseph希望維持現時生活水平（包括每年一次長途旅行），而預計個人開支則會減少了和上班有關的交通、應酬等（約是以前的80%，即約12,000元），那每月支出（個人及家用）便變成約20,000元。以男士平均壽命80歲計算，若55或60歲退休，總退休金都約需1,000萬。

退休策劃的主要工具是投資產品（如股票、債券、基金）、年金、買樓收租等。現時樓價高企，辣招仍在，而且未來經濟還有不少變數，買樓收租看來不是現時最佳選擇，筆者建議Joseph考慮一些有保証派息率的年金方案，在市場波動期較有保障，亦可與較高風險的投資類資產作風險對沖。

以Joseph個案為例，筆者有以下建議，並以60歲前退休為目標 :

• 投資類資產約有300萬元 ，若以平均年回報5%計算，15年後料可滾存至約635萬元
• 每月的「退休儲備」（3,800元）投入年金方案，供款期15年，之後繼續滾存
• 餘下每月盈餘（17,500元）暫時放進銀行活期戶口
• MPF以平均4%年回報計算

在55歲時，第1、3及4項已積存至共1,200萬，足夠令Joseph退下火線，又或者作半退休，多點時間享受人生。那第2項的功能是什麼？就是和投資類資產對沖風險，萬一遇著大熊市，回報不佳，這年金也能提供基本生活費（由70歲起，每月派發約13,800元，直至終老），對長壽人仕也有較穩妥的安全網。

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文中提及每月萬多元的盈餘是放在銀行戶口的，由於現時是零息時代，筆者建議Joseph可考慮一些年期較短（5至10年）的儲蓄方案以抗衡通脹，暫時仍有一些能提供全保證回報的方案，在超低息年代也是不錯的資產配置，也可令資金流影響較低。

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