信用卡退款需知｜商戶結業有未用禮券、現金券、預支款項 如何退款？｜大眾書局、健身中心
撰文：經一編輯部 ｜ 圖片：金管局、消委會
有未用嘅大眾書局書劵，點算好？
對於受影響的書劵持有人及會員事宜，大眾書局表示會安排他們以等值換購集團產品或報讀EduSmart教育課程。
持大眾書局有效書券及會藉人士可於「樂思。躍思PP家長會購物平台」，透過網上購物平台以等值換購樂思出版社旗下的補充練習，文具和圖書，或親臨EduSmart各分校報讀教育課程。 這項特別換購程序將安排由4月20日至5月20日止，進一步詳情將於「大眾書局」網頁公布 。留意會員咭價值一律以20元一張計算，書券則按其面額價值計，全部作等值換購。
預繳式禮劵可以折現？
雖然今次大眾書局有向書券及會藉人士持有人作跟進方案，但如果係其他公司執笠嘅話，消費者就未必會咁好彩有補償，買落嘅相關禮劵可能會變廢紙！消委會提醒，預繳式消費存在一定兌現風險，尤其遇上預繳金額高或購買數量較多時，消費者更應謹慎考慮商號的營業狀況，以免商號一旦倒閉無法提供貨品或服務而招致損失。
消委會表示，有些禮券條款列明於指定時間內使用方能生效，商號有權不接納已過期的禮券。針對永久通用或沒有註明有效期的禮券，持券人雖不受有效期的限制，但亦要留意商號的營業情況，一旦遇上商號結業或其他不可預計的情況，消費者作為無抵押債權人，有機會無法兌現已購買的產品或服務。
一般情況下如商戶清盤或結業，其資產須先用以償還較優先債權人的債務，例如清盤公司、僱員、政府、有抵押債權人等分得賠償後，消費者只能以無抵押債權人的身份在如仍有餘額的情況下，才可得到賠償。
健身中心執笠，預繳的會費可以退款嗎？
一般而言，健身中心、美容院等都是透過信用卡進行預繳服務，如果因為商戶倒閉未能提供所購買的服務，消費者可以要求發卡銀行協助申請退款。這個「信用卡退款保障」是國際信用卡組織為消費者提供的保障機制。只要消費者的退款申請符合退款保障的條款，即使商戶倒閉，其收單機構（例如銀行）仍然有責任向消費者退款。
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款項由發卡機構或銀行退還給消費者？
雖然消費者碌卡後，會向發卡銀行找數，但商戶卻非直接從發卡銀行收款，而是經由本身的收單機構（例如銀行）並且透過信用卡組織收款。所以發卡銀行不是負責向客戶退款，而是擔當中間人角色，代客戶透過信用卡組織，向商戶的收單機構提出退款要求。若收單機構或商戶接納申請並退還有關交易款項的話，發卡銀行便會將款項退還消費者。
除非收單機構能成功向已倒閉的商戶討回退給發卡機構的金額，否則它將承擔因退款而產生的損失。收單機構可視乎情況，有權延遲將交易款項發放給商戶，從而減低商戶倒閉或其他事故所引起的財務風險。
信用卡的交易流程
一般信用卡交易涉及5個實體，分別是持卡人、商戶、發卡機構、信用卡機構（例如Visa和Mastercard）和收單機構；發卡機構為持卡人提供信用卡服務。收單機構為商戶處理付款，而信用卡機構則負責交易的結算。收單機構和發卡機構一般都是信用卡計劃的成員，在合約上受信用卡機構的操作規則所約束。
想申請信用卡退款，需要注意啲咩？
- 簽帳前：了解相關信用卡組織的退款條款，包括退款保障期限，以及保障期由何時開始計算。
- 簽帳後：好好保留有關交易單據。留意保障期限，逾期後，申請便不獲受理。
- 申請退款時：可能需要向發卡銀行提供交易單據、與商戶簽訂的合約等資料，以便發卡銀行確定有關的交易符合信用卡組織的規則。
以匯豐銀行為例，如信用卡持有人欲申請退款，須於月結單日期起60天內通知匯豐銀行（商戶業務終止除外）。銀行會於交易清算日起計120天（Visa / 萬事達卡）或180天（銀聯）內連同有關交易之簽賬單據及紀錄向收單機構提出退款要求。
假若商戶業務終止，匯豐銀行會於商戶業務終止日 120天（Visa / 萬事達卡）或 180天（銀聯）內但不超過交易清算日起計 540天（Visa / 萬事達卡）或 360天（銀聯之本地簽賬）連同有關交易之簽賬單據及紀錄向收單機構提出退款要求。
金管局提醒，預繳式消費不論是以信用卡一筆過支付也好、以現金付款也好，消費者都需要面對商戶因某些原因未能提供服務但又不能取回已繳款項的風險，尤其是預付年期較長、金額較大的交易，所以在進行預繳式交易前要三思。
