投保新模式 線上線下互動融合 助選最合適保障產品｜顏耀輝Fred

撰文：顏耀輝Fred（ 保泰人壽 ）｜圖片：Unsplash、由作者提供

以前和親朋好友講到買保險，大家的腦海中可能只會想到約見保險經紀或代理飲杯咖啡，以便從業員講解保險產品的詳情，等客戶考慮清楚，才簽單投保。現在，投保不一定要在白天的。根據Bowtie的內部數據，有約40％的客戶都是在晚上及凌晨投保的，而晚上10時，更是投保最高峰的時間。事實證明，客戶的確可以隨時隨地，在家中利用電腦或手機投保。

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85％客戶成功自行投保

曾有朋友問筆者，會否擔心單靠網上的資料及指示，客戶未必能順暢地完成整個投保程序？或是客戶有問題時，是否難以找到真人協助？筆者的答案是：不要低估客戶。據內部數據，有八成半的客戶都能夠成功自行於網上投保，而大部分客戶能夠於10至15分鐘內完成投保程序。Bowtie自願醫保產品的投保問卷中，有95%的問題均為選擇題，而當中過半數更屬是非題，這樣設計就是為方便客戶填寫及易於理解問題，同時又可了解客戶的健康狀況及病歷，從而作出核保的決定。

雖然網上投保簡易而方便，但客戶的投保習慣並非必定是100%完全於線上完成的。筆者在此以兩名客戶的投保過程為例稍為解釋，並整理出圖表（見圖）。

讀者可以看到，客戶1的整個投保過程都是在網上完成的。由網上搜尋有關自願醫保的資訊，再比較不同計劃的保費。最後客戶1於網站投保並接收電子保單，其後進行索償亦於網上完成。
除了客戶1的例子外，部分客戶的投保過程，卻是線上及線下互動的。

例如客戶2是先經社交平台接觸醫保，然後找相熟的保險經紀，加以了解產品細節。與經紀會面後，客戶2並未有即時作出決定，反而是在網上格價。客戶2希望先了解網上投保的利弊，於是致電客服專員作出查詢。查詢過後，客戶2決定自行於網上投保。到客戶2申請索償時，索償專員更主動聯絡他並作出協助。在客戶2投保後，筆者亦曾親自致電他，了解他投保的過程及對Bowtie的意見。

由以上例子可見，隨科技進步，市場將出現全新的線上線下融合的投保模式。消費者可善用不同的渠道了解產品特色，然後才選擇最適合自己的保障產品。

編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。