15間銀行推「還息不還本」長達12個月 業主月慳近6成開支逾20,000元
撰文：經一編輯部 ｜ 圖片：unsplash
目前本港業主供樓，除一筆過付樓價外，亦可向銀行申請按揭，而每月供款額，則包括本金及利息兩部分。而近日銀行推出的紓困措施中，不少涵蓋「還息不還本」。意即在短期6至12個月內，因應按揭餘額，按揭借款人每月僅須繳付利息，而暫時毋須繳付本金。故面對財政困難的銀行客戶，可向銀行申請按揭「還息不還本」安排。不過，要留意的是，在「還息不還本」期限過後，有機會增加供款期；或日後須繳付更多供款額，以維持按揭貸款期。
每月開支減少近六成
綜觀15間銀行，「還息不還本」期最長介乎6至12個月（見表二）。中銀香港、大新及中信銀行（國際）先提供為期六個月，期滿後可按情況，借款人可再申請續期六個月，即最多12個月，期間只需要繳付利息，以解燃眉之急。經絡按揭轉介高級副總裁曹德明表示，若受疫情影響的按揭借款人，選用最長即30年的貸款年期，同時需要申請「還息不還本」。待一年期的計劃完結後，銀行或要求貸款人將貸款期縮短一年，以符合貸款年期上限要求，他認為指引推出後，可令銀行有更清晰的指引並作出彈性處理。
措施最受關注的一項，是提供物業按揭貸款「還息不還本」的安排。曹德明指，如借款人兩年前借貸400萬元，以供款25年，利率2.25厘計算，在申請「還息不還本」前，每月須供款17,445元。現時如面對供款壓力，申請使用一年「還息不還本」，該年的每個月只需付7,043元的利息，減少10,402元，每月開支減少近六成。至於借物業按揭達800萬及1,000萬元的借款人，預計12個月的利息亦可慳近六成，分別減少20,805及26,006元。
特定客戶可申請暫緩償還本金
惟要注意的是，第三年的還款本金及還款利息則順延至下一年。借貸人的總利息，或會相應增加6.9%。每間銀行所推出的措施及準則都各有不同，一般情況下借款人需供款滿一年或以上，並且過去一年的還款記錄正常。申請人可向個別銀行作詳細了解及查詢。另外，銀行除推出「還息不還本」紓困措施外，亦包括特定行業客戶延長貸款還款期、汽車貸款、信用卡免逾期手續，以及銀行保險產品延長保費寬限期和提高保障等。
如建行（亞洲）、大新及華僑永亨針對汽車貸款客，包括旅遊巴、小巴、的士及貨車車主，可申請暫緩償還本金或有分期貸款延期還本安排。華僑永亨汽車貸款客戶，可申請暫緩償還本金；而滙豐則有最高30,000元支援貸款，針對航空、酒店、飲食及零售業個人客戶，還款期最長兩年。
貸款免罰息
而銀行過往對私人貸款及信用卡戶的罰息，亦見有放寬。合資格的花旗、東亞信用卡客戶，可申請豁免逾期手續費；即將在下週一（2月24日）起接受申請的恒生銀行，預計會減免信用卡利息。
發鈔行之一的渣打銀行，在3月至5月期間，退回客戶信用卡逾期手續費，以電子渠道進行本地轉賬，亦可豁免手續費。招商永隆則豁免提早結清定期存款手續費、延長保險保費到期寬限期至90天、逾期貸款罰息、手續費減免及貸款重組安排。
集友銀行則提供從事醫護行業的現有及全新客戶，永久豁免低結餘服務費。另受疫情影響的客戶，如因特殊情況的手續費、利息及罰息等可申請豁免。
銀行還息不還本條款
在「還息不還本」下，未必所有按揭供款人皆受惠，宜留意以下申請候件：
- 申請資格：銀行對客戶的申請資格或有規範，一般需要借款人供款滿一年或以上，並於過去12個月，具有良好的還款紀錄，以及為非政府資助計劃客戶。
- 或設特定客戶：亦有銀行針對受疫情或經濟影響較嚴重的行業，如集友銀行接受從事零售、餐飲、旅遊及酒店、運輸、娛樂服務等受疫情影響行業的客戶，申請物業按揭貸款六個月「還息不還本」，該批借貸人的獲批機會較高。
- 並非所有物業類型適合：由於「還息不還本」涉及非政府資助計劃客戶，故暫不適用在租者置其屋、居者有其屋、未補地價公營房屋、公務員貸款計劃，或涉及發展商二按計劃等物業。
- 接受申請日期：部分銀行如滙豐、東亞等即日申請；恒生為2月24日起；中銀香港、渣打及南商等由3月1日起。一般申請期限至6月30日。
