填補傳統儲蓄保缺口 網上儲蓄保更高回報｜孔德秋
撰文：孔德秋 ｜ 圖片：Unsplash
在談及考慮因素前，讀者可以先了解一下相關的研究結果。筆者公司於2019年第三季，委託研究公司進行「Blue Customer CouncilTM」調查，訪問了321名24至59歲人士，其家庭月入為30,000元或以上，並表示會考慮於網上購買人壽保險。調查結果發現受訪者在設計儲蓄投資組合中，平均會將22%資金投放在股票；而定期存款及儲蓄保險的配置則分別為21%及11%，其他產品包括強積金（8%）、基金（6%）、債券（4%）等。換言之，儲蓄保險為受訪者考慮的三大理財產品之一，可見其深受市場歡迎。
調查亦顯示，當受訪者考慮購買儲蓄保險產品時，63%人士會把儲蓄保險與活期存款作比較，亦有53%人士會與股票作比較。股市波動大、不穩定性高，能否保本也要視乎市場情況；定期儲蓄明顯較股市投資穩定，但在低息環境下回報較微。相對而言，儲蓄保險是一種能夠提供較為穩健回報的理財工具。然而，儲蓄保險又是否「萬能」？
不少朋友曾向筆者分享他們對傳統儲蓄保「又愛又恨」，這些傳統產品大都標榜有助財富增值，但產品設計卻非常複雜兼藏「魔鬼細節」，普遍予人感覺難明、難買，購買過程亦通常涉及面談。大部分傳統儲蓄保往往要捆綁資金10、20年、甚至30年或以上才能「回本」，而且一般有提款限制。例如客戶一旦在保單期滿前退保，便有機會支付退保費用或損失累積的現金價值。
網上儲蓄保險面世
筆者深信，保險產品的發展應由客戶主導。要為市場帶來嶄新的網上儲蓄保，產品必須符合消費者期望。在同一項調查中，亦有訪問客戶對儲蓄保產品的取向，發現83%受訪者認為保證回報3厘、可靈活取款的五年期儲蓄保險產品甚為吸引。合符客戶「心水」的這類儲蓄保，其實適合廣泛的客戶群，例如投資者面對市況波動，也希望能「進可攻、退可守」，即一方面尋找低風險金融產品以優化其整體財務組合，又同時希望產品可隨時「鬆綁」，靈活提取本金和利息。
此外，對於希望於退休前穩健地為儲蓄增值的準退休人士，或是希望在財政緊張時能易於管理現金流的家庭，這類結合保證及靈活的產品也有一定需求，可見是儲蓄保險產品市場的一大缺口。筆者公司近期回應消費者需求，推出全新的儲蓄保產品，結合保證平均回報達3厘（以一筆過供款的美元保單計算之平均五年派息率）及靈活提款無收費兩大特點，填補市場上的產品缺口。網上平台亦能夠讓客戶容易地提取戶口款項。
保險市場開始出現更多供款期短、提款靈活，以及保證回報更有競爭力的網上儲蓄保。網上保險公司移除中介人及所需佣金，所節省的開支能用於提供更高的回報率，以及更高靈活性。筆者深信在想消費者所想的大前提下，網上保險絕對可以帶來無限的可能性。
