武漢肺炎旅遊保險｜取消行程更改行程邊間受保？紅色旅遊警示、被拒入境、拒發簽證情況解構
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正式羅列和比較不同保險公司的旅遊保險產品在武漢肺炎疫情下的保障前，先給大家一些基本概念和索償原則。
武漢肺炎旅遊保險｜當地政府僅預防而「封關」 一般不受保
現時不少地區已實施入境管制措施，例如停止發出旅遊簽證、暫停航班，甚或拒絕香港人入境。假若大家已計劃前往這些地區旅遊，上述情況受旅遊保險保障嗎？
在大部分的旅遊保險的「取消行程」保障一般包括以下情況：香港政府對當地發出旅遊警示；當地爆發罷工、暴動、惡劣天氣或傳染病等。一般情況下，若當地未有爆發疫情，而因被拒入境、未能取得簽證等原因而取消行程，措施僅屬當地政府或航空公司的預防措施，都不是旅遊保險指定保障風險。
然而，大家亦可留意AXA安盛的特別安排，據安盛在網頁上的公告，如受保人被拒發入境簽證，可申請保費退款。此外，Zurich和藍十字部分的旅遊保險計劃亦保障不同原因所導致的延誤，詳見下文各保險公司的保障。
當地爆發武漢肺炎而取消行程 須在消息公佈前買旅遊保險
大家或可留意，實施入境管制的地區或國家有沒有爆發傳染病，循因大規模爆發新型冠狀病毒而須取消旅程向保險公司索償。一般而言，你需要在相關消息公佈前已經購買旅遊保險，方可獲得賠償，否則屬已知情況，或不受保。
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世衛定性為「全球大流行」對理賠有可影響？
世衛早前已定性武漢肺炎為「全球大流行（Pandemic）」，對旅遊保理賠究竟有何影響？關鍵是保險公司因「目的地發生傳染病」而保障受保人對「取消行程」或「行程延誤」的損失時，不同保險公司對「傳染病」的定義都各有不同，部分保單列明當世衛發出流行警戒時，才算是傳染病。然而，部分保險公司早在農曆新年前後，已發出通告，列明某些地區的武漢肺炎疫情為已知情況，部分保障將不受保。
港府對目的地紅色旅遊警示未必賠足 最多賠50%？
港府今日宣布，除內地、台灣和澳門外，將對全球各地發紅色旅遊警示，對旅遊保險有何影響？只要在發出警示前，已經投購旅遊保險便可？
事實上，市面上大部分旅遊保險都規定，必須在投購旅遊保24小時後所發出的旅遊警示，旅遊保上的外遊警示保障才會有效。在受保人取消旅程目的地時，若外遊警示仍然生效，才可獲賠償。此外，部分的旅遊保險亦有「升級警示」，假若受保人在黃色警示下購買旅遊保，之後升級為紅色警示，仍會受保。
各間保險公司旅遊保險產品對更改行程或取消行程的保障
Zurich蘇黎世「易起行」優遊計劃 被拒入境、發簽證而取消行程可獲賠償
Zurich蘇黎世回覆查詢時指，若目的地的政府部門因新型冠狀病毒爆發相關考慮而拒絕受保人的簽證或入境等，受保人如在2020年1月22日或以前已購買「易起行」的優遊計劃，可根據保單中「旅程阻礙」相關條款提出索償。Zurich蘇黎世亦在網站刊出通告，提到近期有國家或地區突然暫停往來香港的航班，有香港旅客被迫於當地滯留的索償；同樣地，若在1月22日或以前已購買「易起行」的優遊計劃，可按「旅程阻礙」相關條款獲得保障。
據Zurich蘇黎世網站資料顯示，「易起行」優遊計劃有別於精選計劃和精選計劃，保單中的「旅程阻礙保障」將不受特別事項限制，保險公司會賠償未有使用或無法循其他途徑追討的並已支付的費用、需返回香港所需額外支付的合理及必需的交通及、或住宿費用、因旅程延誤引致之酒店費用等。
藍十字：完成相關登記，任何情況導致延誤均可獲保障
藍十字回覆本網查詢時指，如因疫情影響，其他國家向香港旅客停簽證、直接暫停或取消航班，而導致行程取消或更改行程，並不在保障範圍內。話雖如此，藍十字的回覆中亦特別提到，藍十字最近推出免費「航班延誤現金津貼伸延保障」及自動索償服務，部分保單受保人或可獲得保障。
凡2020年1月23日之後繕發的智在遊「尊尚」丶「智選」或「郵輪」計劃的保單受保人，如果在航班啟程時48小時前完成登記，無論因任何情況導致航班延誤連續達6小時或以上，系統便會立即提示客戶透過Blue Cross HK App進一步完成簡單索償程序，便可獲得「旅程延誤」保障的現金津貼。
藍十字在世衛將2019冠狀病毒病（COVID-19）定義為全球大流行疾病後，在網站發出通告，假若投保日期是2020年3月11日或之前，而出發日期是3月12日之後，旅程取消保障、更改旅程保障、現金津貼保障等，則根據現有保單條款提供保障，而強制隔離現金津貼的受保期限，亦由回港後的7日延長至14日。
FWD富衛：依世衛公布定義目的地有否爆發傳染病
FWD富衛回覆本網查詢時指，若旅行目的地因爆發廣泛性傳染病而導致受保人不能成行，而該旅遊保險亦是在受保人計劃前往之目的地被世衛公佈為受感染國家前已購買的話，受保人可獲賠償。
以目前意大利已經停飛往來香港的直航航班為例，富衛在回覆中提到，根據現有資料，意大利已被確定為受感染國家，並因疫情而引致受保人不能展開旅程，受保人可根據保單條款內容申請賠償。
AXA安盛：提供特別安排，被拒入境可申請保費退款
AXA安盛在網站公告，因應新型冠狀病毒疫情已加強保單保障，如果原定前往武漢的行程取消，或旅遊目的地國家拒發入境簽證，已經購買的旅遊保險均可申請保費退款。
AXA安盛回覆查詢時指，顧客需提供前往中國內地的旅票證明，並須在2020年1月23日早上0時0分前已購買旅遊保險。
至於目的地為中國內地以外地區的行程，一般而言，取消行程或行程提早結束的保障必須由自然災害，惡劣天氣或在原本的計劃目的地罷工等特定事件所引致。由於流行傳染病並非上述特定受保事件，他們並未能為此提供保障。然而，AXA安盛的回覆中亦提到，今次目的地國家拒發簽證、暫停本港航班或拒絕經香港旅客入境，以上情況特殊，他們明白客戶或需取消或推遲原定的計劃旅程，將提供特別安排，如受保人取消單次旅遊保單獲全額退款，或安排免費更改受保人的單次旅遊保單保險期限，並以原定旅程後的三個月為限，但受保人需提供前往有關國家的旅票證明。此項特別安排沒有限制旅客於指定日子前投保。
保誠：嚴重程度達致進出口岸關閉屬已知情況
保誠財險回覆本網查詢時指，如旅遊目的地因大規模爆發新型冠狀病毒而須取消旅程，客戶可獲得取消旅程保障。惟嚴重程度已達致進出口岸關閉的消息已公佈後才繕發之保單，則將屬於已知情況，保單不會提供取消旅程保障或更改行程保障。
保誠在回覆中亦提到，如目的地國家或地區並未有大規模爆發傳染病，單純為防疫而採取入境限制措施或拒發簽證；或有關航空公司純粹因預防疫症傳入，而減少丶削減及停飛往來香港的航班，並非旅遊保險的保障風險。
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明確增設附加日期地區條件 因武漢肺炎引起的損失將不受保
市面上亦有保險公司明確刊出通告，列明甚麼時間後購買保險，與新型冠狀病毒相關的損失則被視為「已知事項」。
Zurich 蘇黎世 1月22日後疫情爆發視為「已知事項及狀況」
Zurich蘇黎世回覆查詢時指，於2020年1月22日以後購買的旅遊保單，因為新型冠狀病毒的爆發已視作為「已知事項及狀況」，該病毒爆發引致的索償將視作不保事項，而其他保障將不受影響。對全年旅遊保險客戶而言，Zurich以機票或旅行團的付款日期作區分。
Starr Companies 不同目的地設不同額外條件
Starr回覆查詢時指，如目的地為中國大陸，在2020年1月23日或之後的保單，因新型冠狀病毒(俗稱武漢肺炎)所引致有關取消或提早結束旅程的損失將不受保障；而在2020年2月1日或之後的保單，因新型冠狀病毒(俗稱武漢肺炎)所引致的任何損失均不獲保障。如目的地為其他地區因新型冠狀病毒(俗稱武漢肺炎)所引致有關取消或提早結束旅程的損失則不受保障。
Allied World 世聯保險 1月31日後途徑中國內地疫情相關的損失不受保障
Allied World在網站刊登通告指，若旅遊保單是由2020年1月24日中午12:00及以後簽發，而 目的地是，或包括或途經武漢或其他中國政府已宣佈為傳染病封鎖疫區的城市，所有旅遊保險保單將不會提供保障於任何與新型冠狀病毒相關的損失。而2020年1月31日凌晨12:00 (香港時間)及以後簽發的保單，若目的地是，或包括或途經中國內地 （不包括香港及澳門），新型冠狀病毒相關的損失均不受保障。
藍十字：2月7日指暫未定性為「已存在情況」
藍十字於2月7日回覆本網查詢時指，暫時未有新型冠狀病毒定性為已存在情況，保障範圍暫時維持不變，惟不排除將來會有所更改， 建議瀏覽藍十字網頁。而保單中對「傳染病」的定義維持不變，指世界衛生組織發出大流行警戒的任何種類傳染病。
出發前或返港後被強制隔離的保障：藍十字延長至14天
一般而言，被強制隔離都屬旅遊保險的保障範圍之內。然而，個別保險公司或會新增指定地區下或其他條件下，與新型冠狀病毒相關的損失一律不獲保障。
而在眾多的旅遊保險產品裡，藍十字的旅遊保險為進一步提升對受保人的保障，有關返回香港後被強制隔離的受保期限，亦由7天延伸至14天。然而，大家要留意，藍十字對「強制隔離」的保障不包括任何家居隔離。
不幸確診武漢肺炎 可獲旅遊保險賠償
若不幸確診患上新型冠狀病毒所引致的肺炎，一般而言都能獲相關的醫療開支保障；惟個別保險公司或會新增指定地區下或其他條件下，與新型冠狀病毒相關的損失不獲保障。
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本網曾向AIA友邦和Allied World世聯保險作出查詢，暫未獲回覆。
注意：旅遊保險條款各有不同，以上資料僅供參考，詳情請向各保險公司查詢。
