58歲單身女提早退休！每月生活費1萬元 財產要點分配

撰文：財智姊妹淘｜ 圖片：新傳媒資料室、Unsplash

Pauline喜歡旅遊，一年兩次，每年預算約20,000至70,000元。另與86歲的母親同住，她與母親基本上財政獨立，Pauline只需負擔一點醫療費。母親沒有長期病患，故醫療費每年只需約10,000元左右。現居物業600尺，50多年樓齡，市價約650萬元。雖然沒有財政負擔，但擔心年紀漸大帶來的問題，亦缺乏理財及投資知識，請問財產應如何分配？希望專家可就我的財政現況給些理財建議，謝謝。

經濟狀況的分析及建議

Pauline你好！本人根據你的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望助你早日達成目標！Pauline是單身人士，因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當的資產量，家庭負擔也不算大。現在已沒有工作，可算是早期退休人士一族。關於早期退休人士的資產及財務安排，首先要徹底了解個人及家庭的生活開支、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等等。至於在資產管理上需配合個人風險承受能力來有效地積存生息，作長遠退休生活開支達致安享晚年，悠然自得的退休生活！

現時開支分析及預算

現時Pauline和家人同住每月平均開支10,000元，相當於每年120,000元，在娛樂開支上約每年一至兩次長或短的旅行，每年花費在旅行娛樂的開支約為55,000元，每年的基本開支約為175,000元，假設每年有2%的通脹增長，Pauline也放棄工作，你便需要擁有個人資產約723萬元左右才能足夠支付及維持往後40年的現時生活開支水平！

年長母親的一般醫藥開支費約為每年10,000元左右作補貼，而現時自住的物業樓齡潛在着的維修保養風險相對也隨之而來，當然母親的醫療補貼和自置物業維修保養開支擁有着不能預期的基本因素，故此我建議Pauline必須保留現有資產中的約50萬元作應急所需儲備！

現時Pauline手持現金、股票、銀行儲蓄及基金投資計劃合共約有270萬元的個人資產，當然樓宇的估值也有650萬元，但因此是自住物業故此並不能隨便放手圖利作退休生活開支！

退休人士的資產分配

現時Pauline可先運用手持的270萬元作資產滾存生息，坊間一些保險公司能提供保證約3.8釐至4.3釐每年年利率的收息計劃作長遠退休保障，此類型的保單可選擇一次性付款來獲取更高的利息回報，而本金回本期亦相當於開計劃後二至三年後能全數資金保證退回，Pauline可根據保險公司在合約上釐定的保證利率每月派息作長遠收入及增值！

假設Pauline保留50萬元作手頭備用現金，其餘的220萬元參與此保證利率收息計劃，以每年保證3.8釐年利率預算利息收入，可達致每年83,600元，佔現時每年平均開支約47%作保證生活補貼。當然此計劃不能完全百分百補貼及滿足現時Pauline 的生活所需開支，但因沒有投資成份相比於現時手持基金及股票的經濟波幅及不穩定因素相對穩健！

始終對退休人士而言，擁有穩定收息項目來抵銷日後通脹開支的需要是在資產管理上最基本的管理元素！否則手持的資產會一直遞減，導致無法維持個人生活所需，而迫不得已向政府申請援助或再度投入社會工作。若每年175,000元的生活開支一直維持不變，加上每年2%的經濟通脹，大約15年左右便會將所有資金用盡，但若參與此類型保證收息保險計劃，可將資產效益提升，可提取的生活開支能力能夠延長6年，同一資金可延續退休生活開支至往後的21年！

當然生活費與自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要而每年會有所遞增或減少！當Pauline的手持資金差不多耗盡至餘下30%左右，就必須再為餘下的退休生活開支打算。我建議若干年後待父母百年歸老後，再調整及分析個人生活時，可考慮選擇安老按揭計劃！

此計劃由香港按證保險有限公司直接營運，現時的計算年金提取概念是基於以下四大條件來取決可提取生活費的多寡，考慮因素包括：申請者必須55歲或以上、借款人是單人還是二人、要求提取年金的年期分別有10、 15、 20年或終身、申請時保險公司可承擔之利率和申請時物業的估價等重要因素，以現時$500萬元的物業以55歲單人申請預算，每月可提款14,250元作終身年金。

始終退休計劃是需要深思熟慮同設計分析才能選擇出合適的退休計劃配合個人需要，故此我建議Pauline可找專業的理財顧問作詳細的分析及評估來協助你達成理財目標！

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