網試壽險開發 與傳統保險產品大不同｜孔德秋

撰文：孔德秋 ｜ 圖片：新傳媒資料室、iStock

網上保險銷售不牽涉中介人

傳統人壽保險公司大多透過中介人為主要渠道銷售，他們在開發產品時往往要把經紀佣金放在考慮範圍內，而一般產品的佣金比例可以相當高昂。 例如某些傳統的人壽保障產品，第一年的經紀佣金，或可佔首年保費五成或更高的比例。基於這樣的考量，市場上很多相關產品的年期會較長，而且不能更改計劃內容。保障成分亦相對會較低，客戶須繳付較高的保費作為「儲蓄」成分，最後或要等候十年以上才可「回本」。 反觀，網上保險銷售不牽涉中介人，因此產品開發時不會被經紀佣金這個因素「縛死」。

可以跳出傳統框框，研發供款年期較短、保障額可隨時靈活更改的純人壽保障方案，滿足市場和客戶在人生不同階段的需要。事實上，網上保險產品的創新不單在於「加」，更要懂得「減」，省去多餘的保障成分，提供直接到位的保障。 筆者公司在設計危疾保障計劃時，首要是考慮及了解客戶真正所需。 我們發現據衞生署《二零一八年按主要死因、性別及年齡組別劃分的死亡數目》數據，2018年首四類致命疾病中，惡性腫瘤、心臟病及腦血管病佔其中三位。 而醫院管理局《2015至2016年度統計年報》顯示，癌症是2015年香港人頭號住院之原因；循環系統疾病包括心臟病發作則排名第四位。

「偽創新」保障範圍

因此，筆者公司在設計危疾保障時，重點是針對癌症、心臟病發作及中風這三大主要危疾。 筆者深信消費者與其把保費花在「偽創新」的保障範圍，倒不如將保費集中投保於自己真正需要的保障上。 在產品開發方面展現的創新，正好印證了Blue的精神。筆者公司的品牌名稱為「Blue」，其實說起來也有個小故事。 在建立品牌的時候，公司團隊想了百多個名稱，仍未能找到一個名字，可以完全展現我們的精神。

有一天筆者在開會，望出窗外看見一片藍天，想起一句「Sky is the Limit」，於是便想到以「Blue」作為品牌名稱。 「Blue」有三層意義：包括「創意思維」（Blue Sky Thinking） 、「藍海策略」（Blue Ocean Strategy） 及「保險藍圖」（Insurance Blueprint） 。 公司希望不斷創新，開創未來人壽保險的藍海，讓客戶自主其保險藍圖。 有些人或會覺得「Blue」的名字帶點憂鬱的意味，就正如有人對保險的印象不甚正面一樣。 筆者則希望改變大眾對「Blue」的詮釋，透過創新改變市場對保險的看法。

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