供樓加供養父母 30歲的財產要點分配｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
收支及資產情況
收入：工資$40,000
資產：
- 現金$400,000
- 股票 $500,000
支出：
- 家用 $5,000
- 個人支出 $10,000
- 強積金 $1,500
- 保險 $1,300
- 旅遊儲備 $3,000
每月盈餘 :$19,200
凈資產 :$900,000
供樓養家的理財建議
Karen父母3年前剛買樓，現時仍由父母負責供樓，但父母明年將退休，她預見自己的收入不能支撐家中開支（增加$5,000至$10,000）及供樓費用（每月$25,200，1年後按揭餘額約$270萬，尚餘10年供款期），她應怎樣做好資金預算呢？由於父母也累積了$600萬作退休金，基本生活不成問題，但也不希望日後Karen的財政負擔太大，所以考慮取出$150萬作部分還款，後遺症便是退休生活質素下降，恐怕最後也要Karen費心，兩老更不願見到！
面對快將來臨的龐大開支，Karen應怎樣擔起這頭家呢？筆者有以下建議：
凡是有轉變，最痛苦往往是在開始、適應期時，所以一些非必要支出可想想怎樣減省，謹慎理財；工作也要努力加油，增強自己升職、加薪、甚至跳槽的本錢。開源或有難度，節流效果可更快！Karen喜愛旅行，每年會去1-2次，平均每月預留$3,000作旅遊儲備，但家庭開支大增後相信也難維持現有質素，筆者建議她短期內每年只旅行1次、並選擇較鄰近地區，並限制旅遊儲備至每月$1,500，那樣她每月便可增加$1,500儲蓄額至$20,700 ；
樓按部分：若將$150萬全數投入樓按作部分還款，每月供款將減至約$11,000，對Karen財政負擔可大幅度下降，但引伸的問題便是父母的資金即時少了一截！筆者建議Karen考慮以投資來跑息差，既可保留一定資產在身邊，也可透過息差再一步減低供樓開支；作個比喻：如這$150萬可每年爭取4%回報，並將這$150萬分段提取作供樓用（以10年為期限），那每月可提取$15,000以補貼供樓用途，那時Karen每月只需供約$10,000，雖然兩者相差金很少（每月只差$1,000），但資金不會一次過消失了，萬一在中段時間需錢急用，也可周轉一下，對父母甚至Karen的心理壓力可減低！
投資策略方面也不宜太進取：近年香港經濟較弱，下行機會較大，所以應選擇收租或收息股為主，並可加入一些環球健康護理基金，這投資版塊和經濟情況的相關性較低，近年在環球市場不穩定的情況下，健康護理版塊是一個較穩定的選擇，始終人口老化在已發展國家情況嚴重，新興地區又隨著經濟增長對藥物要求增加，而近年的併購活動也帶動股價上升，而且在投資組合加入環球元素，更可分散風險，對Karen來說是一個不錯的選擇。
既然Karen 仍有一定的現金，可考慮將部份撥至年金計劃，賺取穩定利息回報，令自己日後生活更有保障。
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