遊行集會示威 六類保險是否拒賠｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：iStock
設計保險產品時，保險公司會事先考慮風險因素而訂立「一般不保事項」，例如戰爭、暴動、恐怖襲擊、軍事活動等。讀者可能會覺得以上都是嚴重事故且涉及人命傷亡，為何保險拒賠？由於以上事件可能會帶來難以預計的死傷，導致極大額賠償，萬一保險公司因此而嚴重影響其日常營運，後果可能會更嚴重。
其實保險產品都是一份商業合約，只要符合條款定義，保險公司便需履行合約責任向客戶賠償。筆者建議保單持有人及早審視自身的保險權益及不保事項，以充足的心理準備面對未來索償。
不同保單類別都有獨特的賠償定義。面對現時的社會情況，筆者就以下六種熱門險種，在「合情、合理、合法」的前提下，嘗試逐一簡介如何提供保障。
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宜避開意外風險高地區
純人壽保險
在眾多合約中，不保事項相對簡單易明。大部分保單會拒保因「積極參與非法運動所引致的索償，但個別保單如未有發現拒保「示威」字眼。
根據合約精神，保險公司可能仍需作出身故賠償，爭議空間較少。
必須注意的是，如投保後一年內蓄意自殘或自殺，大多保司只會退還保費，毋須不作任何賠償。
危疾保險
與純人壽險相似，一般而言只要過了保單等候期，保單便會正式生效，保障包括並不限於斷肢、失明、失聰、癱瘓等。
住院及手術醫療保險
某程度上此險種在賠償方面相對嚴謹，幾乎大部分保險公司都會拒賠因「非法活動」所產生的醫療費用；加上《禁止蒙面規例》生效，市民需多加注意參與活動時會否抵觸新法例。當然，假如舉辦團體得到「不反對通知書」的認可，遊行或集會活動是在合法的情況下進行，保單合約仍需賠償有關傷病費用。
請注意以下灰色地帶，若活動已被定性「非法活動」，即使市民只是路過而沒有參與其中，保險公司亦有可能拒賠，建議盡量避開相關區域，以免爭拗。
意外保險
賠償原則與醫療險相似，如活動屬非法，任何因此而引致的意外身故及意外醫療門診費用，保險公司一般都會拒賠。如市民已知該區已發生武力事件，由於意外風險較高，請盡量避開以保障自己，如選擇繼續參與，受保人便需要承擔潛在的醫療費用。
商舖保險
如預期所屬地區會出現非法活動，建議商舖東主或租戶盡早落閘關門，並做好一切的防護設施，以免受到波及。如選擇繼續開門做生意所引致任何財產索償，保險公司一般都會拒賠。萬一店舖不幸成為被攻擊目標，如涉及的賠額太大，賠償亦可能受到影響。
汽車保險
即使購買了「全保」，駕駛人士應該密切留意路面情況，盡量避開相關地區，以免出現爭拗影響索償進度。如保險公司確認賠償事項涉及非法活動，亦有權拒絕賠償。
讀者請多加注意，保險公司有權自行詮釋保單條款細節，最終會否得到賠償需視乎保險公司決定。
