虛擬保險保費不含佣金 較傳統保險擁成本優勢｜顏耀輝 Fred

撰文：顏耀輝Fred（ 保泰人壽 ）｜圖片：unsplash

當日於座談環節，主持問到的幾條問題，筆者也想在此與讀者分享一下。

Q. 可以分享你和團隊找到現時市場上的主要「痛處」是甚麼嗎？作為虛擬銀行/虛擬保險公司，你的商業模式如何回應這些「痛處」？

香港的保險業多年不變，但其實消費者的行為早已改變。生活中大小事務，不少已可在網上或透過手機辦妥，唯獨保險遲遲仍未跑出。我和團隊認為香港保險市場最大的痛處是「保障缺口」。本地保險銷售多年來的着眼點是投資類的產品，市場並非由純保障的產品主導，超過九成的保費收入都是來自前者。我們認為香港最需要的，反而是簡單的人壽及醫療保險產品。利用網上平台及大數據，虛擬保險公司可以迅速分銷簡單而低門檻的保險產品，照顧以往被市場忽略的客戶群，最重要的是去填補市場上的保障缺口。

Q. 你認為虛擬保險的科技會取代傳統保險代理嗎？

這條問題不易回答。實際上，線上與線下的銷售會共存，多於由線上去取代線下。因為簡單的產品逐漸走到線上銷售；而較複雜的產品則繼續需要由代理或財務規劃師去解釋，協助客戶作出投保決定。事實上，香港側重投資類保險產品，是因為純保障類產品所帶來的佣金收入不足。簡單而言，就是銷售渠道問題，不是產品問題，而科技就可以令純保障產品更普及化。

我亦相信，代理的角色會演變，從產品及服務而言會更加專業，並提供更全面的理財規劃。另一方面，科技亦能幫助代理，將他們部分後勤工作自動化，令他們有更多時間維繫與客戶之間的關係，這一點亦是科技不能取代的。

虛擬保險網上平台核保速度提升

Q. 聽聞虛擬銀行/虛擬保險公司的主要競爭力在其提供的用戶體驗。實際情況如何？除此之外，你們還有沒有其他競爭優勢？

其實除用戶體驗外，新晉的虛擬保險公司仍有不少競爭優勢。先說用戶體驗。以醫療保險為例，純網上平台批核保單的速度較傳統保險大大提升，由以往一般需要兩至三星期，加快至僅10分鐘。而且網上投保的客戶中，約80%都毋須協助，能自行完成投保申請。網上投保除了較快外，亦較方便及更具彈性，不論晚上或假日均可完成，真正做到方便客戶。

第二個優勢是產品的高性價比。客戶由申請到索償都可於網上辦妥，有助減低行政成本；不設中介人，保費可以不含佣金；剛好，洽到好處的產品設計，有助維持保費於大眾可負擔之水平。以上幾點都能引證虛擬保險擁有結構性的成本優勢。事實上，Bowtie自願醫保「標準計劃」產品的保費，在大部分年齡層都是市場最低。

還有一個優勢就是靈活性，這點跟虛擬銀行一樣。新進的虛擬保險公司沒有傳統大公司的系統及制度包伏，往往可以因應市場變化而迅速作出部署，業務上不斷嘗試改良及進行各類實驗，務求找出最好的用戶體驗。

相關文章：首張香港虛擬保險牌照面世 科技節省理賠時間｜FinTech解碼

編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。