【緊急法下保險失效？】特首立禁蒙面法 示威/遊行/暴動下保險賠唔賠

撰文：SmartED編輯部 | 圖片：中新社、iStock

修訂《逃犯條例》引起的反修例社會運動持續數月。10月5日，特首林鄭月娥宣布引用《緊急情況規例條例》訂立《禁止蒙面規例》生效，網上有傳所有保險會失效。10Life創辦人何穎翔及中原金融集團高級營業董事劉啟明，針對公眾活動中，投保人申索包括醫療、人壽、危疾、個人意外及汽車保險等五類保單下，有哪些賠與不賠條款作出分析。

被警方拘捕不在保險保障範圍

Q1：特首早前引用《緊急法》訂立《禁蒙面法》，有傳所有保險均會失效？

何穎翔：在參加公眾活動的情況下，受傷與否非與蒙面無關，重點並非因《禁止蒙面規例》。不過，若受保人觸及《禁止蒙面規例》下，被警方拘捕期間而受傷，便會不受保，因受拘捕而受傷是不受保。

劉啟明：當觸及《禁止蒙面規例》下，受保人是否被「定性」為暴徒，或進行暴亂活動，在於受保人有沒有被警方控告。若定性為參與違法活動和蓄意行為等的受傷個案，醫保或意外保均會被「踢claim」。如果受保人曾被警察拘捕，最終無罪釋放，意外受傷部分則有機會獲保險賠償。

香港保險業聯會亦聲明，實施《緊急情況規例條例》對保單效力並無影響。聯會指保單為商業合約，投保人和保險公司均受保單條款和條件約束。實施《緊急情況規例條例》並不影響保險合約內的條款和條件，亦不會凌駕保單的效力。然而，保障範圍因保單而異，須視乎個別保單列明的條款細則及不保事項。如有任何疑問，保單持有人應直接向保險中介人或保險公司查詢。

Q2：是否所有因公眾遊行、集會活動、暴動而受傷，保險公司不會理賠？

何穎翔：若參與已獲「不反對通知書」的合法遊行或示威集會等活動下，而自己不小心跌傷，理應可獲賠償。然而，若在合法活動下，從事如打鬥等非法活動而導致受傷，則不獲賠償。要留意的是，在大部分保險條款中，保險公司會將非法活動列入不保事項，如有保險公司的危疾保寫明：「若受保人患上之危疾，是直接或間接由於暴動叛亂或民眾騷動而引致。」

劉啟明：只要是因違法相關的活動而引致受傷入院的情況，申索住院醫保一概不作賠償。

路過示威現場被牽連 理賠機會大

Q3：沒有參與非法活動，只是路經示威現場而受傷，是否受保？

何穎翔：保險公司會考慮，受保人是否非刻意路過；或是否曾用合理的方法，去避免置身容易受傷的環境。舉例說，若放工時在回家的路上，原本風平浪靜的環境，突然在下一刻演變成衝突而被波及受傷，賠償的機會率大。

劉啟明：若只是途經亂局現場，而沒有參與，因為是「無辜被牽連」而受傷，獲意外或醫療保險賠償機會大。當然，對保險公司來說，路過的定義也分刻意或非刻意，是有爭拗點。保險公司一般會相信客戶的說法，並要求受保人在申索表格上，如實填上引發傷患的事發經過。若所claim的費用僅1,000至2,000元醫藥費，大多會批核賠償。除非保險公司覺得可疑，以及非涉及龐大數目，便有權偵查，或聘請私家偵探，去跟蹤索償人是否從事有組織活動，才去決定是否作出理賠。

Q4：哪些情況下，身處示威現場而受傷，保險公司會拒賠？

何穎翔：舉例受保人在政府總部外面或非民生地區，因警方出動水炮車清場時受傷，保險公司會懷疑，受保人是否參與該非法集結。而在索償醫保時是否可獲賠償，最終決定權仍在保險公司。

劉啟明：若屋企樓下出現爭鬥場面，受保人刻意到街上圍觀。又或明知高風險的地區正投放汽油彈，而受保人仍要途經現場而非繞路走，結果造成意外受傷而入院，產生的醫療費用，保險公司或不會作出賠償。

Q5：若在違法活動中導致失明及斷肢等嚴重情況，可會獲危疾保險賠償？

何穎翔：部分保險公司旗下的危疾保險條款，已將非法活動列為不保事項。包括「若受保人患上之危疾，是由於參加任何刑事活動而引致」、 「牴觸或試圖牴觸法律的行為」等， 保險公司會拒賠。

劉啟明：部分危疾保單內若沒有將「暴動」、「非法行為」等列為不保事項，便可根據保單條款獲賠償，惟受保人宜向保險公司了解條款。

車保須買全保方享保險保障

Q6：若不幸在公眾活動中身亡，哪類保險會理賠？

何穎翔：人壽保單是「保命」，只須過了保單的等條期，在任何情況下，一旦合符身故條件，也會理賠。

劉啟明：在純人壽保險下，或在危疾保險的人壽部分，只要過了「等候期」，則不理會受保人是否在公眾活動中身亡。「等候期」是指在保單簽署後在指定期間內，投保人離世，保險公司不會賠償；等候期過後，保障才生效。只要過了一年自殺條款等候期，以及兩年不可爭議的條款年期後身亡，可獲人壽保險賠償

Q7：若在店舖執勤或工作期間，遭遇參加示威的人士衝擊而引致受傷，是否獲賠償？

何穎翔：商店員工在履行職責時受傷，在《僱員補償條例》下獲保障。即僱員若在受僱工作期間因工遭遇意外以致受傷或死亡，僱主在一般情況下，須負起條例下的補償責任。不過，要注意的是，若在工作期間去挑釁其他人進行非法打鬥等情況，個人意外保險則未必會獲得賠償。惟保險公司會視乎個案，難以以偏概全。

劉啟明：在履行職責期間，或開公司車工作途中而引致受傷，可獲勞保保障。若非駕駛公司車的話，則建議claim自身的意外和汽車保險。

Q8：開車經過示威現場，而引致汽車受損，可受汽車保險保障嗎？

劉啟明：若車主只買第三者保險，沒有買全保；又或刻意去示威區，不幸造成汽車受損，亦未必可獲賠償。

專家指，雖然保險公司的理賠，是根據合約條款所訂明，但也會要視乎個案去處理，不一定沒有彈性。惟受保人須留意，保險公司有權自行詮釋保單條款內的字眼，以判斷最後是否接受理賠。

商舖受示威破壞　保險未必賠

近月不少店舖遭到爆玻璃、縱火，以及因趁火打劫而導致財物損失。何穎翔指，目前在香港法例下，僅要求店舖東主必須購買勞工保險、飲食業須買火險等。建議要審視業務類型會遭遇哪些危險，可針對性地買火險、玻璃險和財物保險。要了解保單內有哪些不保事項，以保障店舖財產。例如有些不保事項，是包括已定性為因「騷亂」引致的損失。

另外，店舖位處高危示威區，保險公司有權不續保或不受保。例如有議員的辦公室屢次遭受破壞，這些已知風險，便難以有保險公司受保。劉啟明則提及，商舖東主大多會買商舖保險，當遇上被爆玻璃等意外事件，又或像港鐵車站遭受縱火時，可以向保險公司索償。

此外，當店舖東主已知有公眾活動，並已作出鎖好門窗和拉閘等防禦措施，惟仍然遭受破壞或造成偷竊時，商舖保單可覆蓋。相反，若早有預示當區有大規模活動，而商戶仍強行開店做生意，最終引致財物損毀，則有機會不獲賠償。

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