虛擬銀行贏家「三馬」奪得牌照原因全面睇｜金融科技

撰文：Smart ED編輯部  ｜ 圖片：新傳媒資料室、中新社、unsplash

「三馬」奪虛擬銀行牌照

是次獲發牌的均為內地科技公司，包括騰訊組成的財團貽豐（Infinium Limited）、平保旗下的壹帳通、小米集團—W（01810）持有九成股權的洞見金融科技，以及螞蟻金服的螞蟻商家服務。

金管局表示第一家虛擬銀行推出服務後大約一年，再作較全面的評估，變相暗示短期內不會再發新牌照。

四間獲牌科技公司中，貽豐背景最為雄厚，股東涉及到多家知名企業及專業人士，從而做到優勢互補。

當中包括騰訊、中國工商銀行（亞洲）、港交所（00388）及高瓴資本。

新世界發展（00017）執行副主席鄭志剛則以個人身分入股。

騰訊在內地擁有豐富的虛擬銀行經驗，由騰訊牽頭成立的微眾銀行，主要透過人工智能（AI）、區塊鏈、雲計算和大數據等提供短期信貸產品，因此市場上猜測貽豐可能會效法微眾銀行。

此外，工銀亞洲可為貽豐提供銀行運營及管理方面的專業建議；港交所在環球金融市場運營上提供專業建議等，結合各個合作夥伴的業務及技術優勢，為用戶提供專業金融服務。

而在香港已經落地的 WeChat Pay HK（微信香港錢包）亦成為貽豐的優勢，現時獲得虛擬銀行牌照後，市場料WeChat Pay HK未來可以進行到存款、貸款、支付、聊天、轉賬等服務；加上微信香港錢包已經可在內地使用，一個應用程式可以獲得所有服務，大大促進市民生活便利及提高使用意欲。

現時貽豐總部設於香港，為提供更好的服務質素，所以正與香港科技園公司合作研究於旗下的創新中心設立虛擬銀行辦公室及體驗中心。

螞蟻金服優於快速貸款

而螞蟻金服同樣擁有虛擬銀行經驗，其在內地成立的網商銀行，目前已累計向逾1,600萬小微企業及個體經營者提供貸款。

當中亮點是標榜「310模式」，即是3分鐘申請、1秒鐘放款、全程零人工介入。

為何螞蟻金服的網商銀行可以那麼快速進行貸款，原因是它同時擁有不同類型的產品，包括貨幣基金平台餘額寶、信貸產品花唄及信貸管理機構芝麻信用，當中小企業要借貸時，可利用螞蟻小貸和芝麻信用等來智能評估借貸風險，同時也可為個人設計金融服務。

雖然香港沒有芝麻信用等大數據來智能評估借貸風險，不過獲長和（00001）支持的「支付寶HK」成為王牌，因長和擁有龐大市場網絡，旗下業務，包括港燈、商住物業、屈臣氏和百佳等零售點，螞蟻金服在數據上擁協同效應。

平保微表情技術減損失

平保在金融科技上不斷創新，如幫助銀行、保險、資產管理等核心金融業務提升業務效率、同時降低成本。如它在全球首創應用微表情智能識別技術，現時有不少人在申請貸款時並不會說出真實的貸款用途，因此銀行可以利用智能手機攝像頭檢測細微的面部表情，判斷用戶是否提供真實信息，讓銀行損失率降低60%，同時審批時間從五天縮短至2兩小時。

此外，平保旗下金融壹賬通應用AI、區塊鍊、生物識別和雲計算等四大核心技術，為全國483家銀行、2,400家其他金融機構和42家保險公司提供眾多系統服務，而且現時香港的區塊鏈貿易融資平台也是由它建設。

平安壹賬通銀行首席執行官馮鈺龍指，已經組建了一支由本港專業金融人才為主的團隊，以便更好服務本港市場。

小米與尚乘集團的合資公司「洞見金融科技」（Insight Fintech HK Limited），料在未來約六個月內可上線推出服務。

有很多人不明白為何小米取得牌照，但其實小米在金融科技領域上持續發力，如在2015年開始，小米已在互聯網金融佈局，通過參股和收購獲得銀行、保險中介等金融牌照，而現時小米作為內地三家互聯網銀行之一新網銀行的股東。

而且小米優勢在於「智能硬件+互聯網服務+新零售」的商業模式，同時發展銀行、電商及線下零售，讓小米擁有小米體驗店、線下合作商、小米商城、小米App、小米手機電視等多個接觸用戶的方式；加上中國的流動支付是以二維碼為主，但全世界的流動支付是以NFC為主。

因此對小米來說，手機小米pay和小米手環可以NFC支付，同時小米智能硬件可作穿戴，增加客戶粘性。