店舖不收現金 要罰逾15,000元 邊個國家反「無現金商店」｜金融科技

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：iStock、unsplash

反「無現金商店」的運動

隨著微信支付及阿里旗下的Alipay HK攻港，本港電子錢包的使用量更見活躍。

不過，當社會視無現金、電子化交易為先進的標誌，作為科網創新大國的美國，近期卻反而出現反「無現金商店」的運動，其支持者的觀點，是認為商店拒絕收取現金，屬於歧視低收入消費者的行為。

美國電商巨頭亞馬遜（Amazon）的無人店Amazon Go，正是無現金商店，店內沒有收銀員，店內只通過攝像鏡頭及感應器與顧客互動，顧客可以不受店員干擾，自助選購貨品。

顧客只需要在智能手機下載一個「Amazon Go」應用程式，登入後並綁定銀行賬戶。之後憑著應用程式上的二維碼（QR Code）「嘟」入閘，就可以開始購買。

被指歧視低收入者 顧客在購買過程中毋須再拿出智能手機或者錢包，選好貨物便可直接拿著離開店鋪，系統會自動在「Amazon Go」賬戶內扣款，做到無現金交易。

拒收現金罰2,000美元

Amazon Go在芝加哥及西雅圖都有開店，雖然的確方便了部分的消費者，但費城、新澤西州及三藩市等地，都出現反「無現金商店」的運動。 其中，費城市長更已經簽署法案，要求商戶不得拒收現金；否則最高將面臨2,000美元（折合約15,600港元）的罰款。

另外，新澤西州以及三藩市，都研究禁止無現金零售商的提案，認為拒絕將現金作為支付方式意味着將太多人排除在外，特別是低收入消費者，因為這批消費者可能根本沒有銀行賬戶或信用卡。

無現金化的交易模式在美國引起反彈，但在內地及瑞典卻成為主流的交易模式。

目前，微信支付和支付寶兩大巨頭，於內地移動支付市場的佔有率逾90%，近乎壟斷。 據內地研究易觀的數據顯示，去年第四季，內地的移動支付市場交易規模已達47.2萬億元人民幣，按季增7.8％。

內地支付工具拓海外市場

手機支付在內地能夠如此盛行，原因之一是信用卡在內地一直沒有全面普及；加上假鈔問題嚴重，商戶接受手機支付，可以免卻收到假鈔的風險。

更重要的是，支付寶及微信支付並不只是支付工具，兩者連接其他生常日活所需，用戶由外出叫車、叫外賣甚或理財，都可以在一個應用程式上進行，加速了手機支付在內地的發展。

支付寶及微信支付在內地取得巨大成功，兩者近年也積極拓展海外市場，加上內地旅客消費力強，不少亞洲國家的商店都樂意接受支付寶及微信支付。

以內地旅客最常到的日本為例，近年都仍是徹頭徹尾的現金社會，信用卡滲透率遠低於其他先進國家，更遑論是手機支付。

瑞典6年後或停收現金 

有統計指，日本的移動支付使用率，低於10%；但隨著更多內地旅客到日本購物，當地商戶也開始接收微信支付或支付寶。 這也間接促使日本政府加強推動無現金支付的決心，目標在2025年之前，將無現金支付的比例提升到40%。

歐洲方面，瑞典是無現金社會的另一領先國家，根據瑞典央行數據顯示，瑞典國民使用現金支付的比率約13%，而18至24歲的年青群體，更多達95%的人使用簽賬卡或是手機支付作日常消費。

有瑞典商戶估計，最快在約六年後，即2025年，便會全面停止接受現金交易。 當地最近甚至應用新技術，通過在人體植入近場通訊（NFC）晶片，支付時只要伸手就能感應。現時已有約4,000名瑞典人參與。

分析指，由於瑞典人熱愛科技，亦熟習使用科技，故愈來愈多人用電話及信用卡支付賬單，令電子支付能夠取代現金支付。

此外，該國政府以一系列政策，支援及鼓勵國民使用電子支付；更由瑞典央行與該國主要銀行聯手推出手機應用程式「Swish」，把銀行賬戶、身份證號碼和手機號碼結合起來。

「Swish」其實即類似支付寶或者微信支付，用戶透過身份認證技術，便可以簽賬、轉賬和收款；但分別在於「Swish」由央行牽頭推出，令用戶更有信心使用。 不過，瑞典近期也開始反思，是否需要減慢無現金化的速度，繼續保留現金交易。

最簡單的原因是一旦發生天災，在沒有電力、沒有網絡的環境下，即使有錢也買不到東西，將是一場支付災難。

再者，外來旅客沒因有當地的電子支付工具而難以消費，將打擊當地的零售業。

情況就如近年港人到內地時，由於沒有當地的銀行賬戶，沒法綁定內地版的支付寶或微信支付而難以消費，直至近期中銀香港推出港人在港開設內地銀行賬戶服務，情況才有突破。

此外，由於要實現無現金，相關國家或會發行自身的虛擬貨幣；例如瑞典央行正研究名為「e-krona」的虛擬貨幣。

但國際清算銀行則警告，若有國家的央行決定發行自身的虛擬貨幣，將會威脅全球金融系統穩定。