尚乘×小米申請虛擬銀行牌照 力推私銀普及化
撰文：謝潤蓮 ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
早前尚乘董事長兼總裁蔡志堅在金融科技週發表主題演講後接受訪問。
他對發展虛擬銀行業務的具體投資預算三緘其口，惟從其拍檔小米聯合創辦人兼高級副總裁洪峰在金融科技週的發言，以及翻查其他公開資訊，不難推敲出未來的發展方向將圍繞供應鏈融資、普惠金融及理財科技。
根據國際會計師事務所如德勤、安永等有關香港金融科技發展的報告，尤以理財科技的發展潛力最令人期待，將是下個跑出的金融科技應用。
蔡志堅表示：「我們希望將來客戶不需要擁有100萬美元或以上的資產也能開到私人銀行戶口，日後人人都可獲得貼身服務。」
虛擬銀行服務直追私銀
蔡志堅補充，一般而言，只有私人銀行客戶才能獲得較便宜的息率做槓桿投資，惟結合人工智能（AI）技術，可令客戶借貸時風險定價更準確。
換言之，虛擬銀行利用金融科技量度個別客戶的風險，度身訂造更適合個別客戶風險取向的投資方案。故蔡志堅認為未來將會是一個更均衡的市場。
私人銀行以提供貼身服務取勝，日後虛擬銀行的服務質素也可與之媲美。
蔡志堅對日後虛擬銀行服務許下如此願景，例如未來虛擬銀行客戶定下一年內買樓的目標，虛擬銀行會根據客戶提供的數據和財務資料，提供建議及處理客戶諮詢。
未來連投資組合建構與連接券商都由人工智能技術以自動化代勞，為客戶做資產分配；這就是理財科技的極致。
另一方面，蔡志堅指出，虛擬銀行可以透過和別人合作，令產品及服務多元化。
小米與尚乘合營的虛擬銀行另一個發展重點為提供供應鏈融資。
洪峰在金融科技週上指出，傳統金融機構在製造業產業金融上有五大不足之處，包括
（1）數據拿不到
（2）數據不全面
（3）數據難辨真偽
（4）數據高延時
（5）數據高成本
然而小米擁有全球最大的物聯網（IoT）數據，單計香港地區已有接近100萬部活躍設備。
利用這些物聯網數據，相關問題能迎刃而解。
當人們使用小米電飯煲，隨之收集到他們的吃飯時間、愛吃甚麼米、飯的軟硬度；
用小米的吸塵機清潔一次，就可知道用家的單位有多大；又可從小米手環得悉用家的身體狀態，像心跳、年齡數據等。
透過觀察他們的線下習慣，可用作審批及作為信貸評級參考。
若洞見金融科技成功獲發虛擬銀行牌照，有世界第四大智能手機製造商小米這位股東的支持，料將以手機作為虛擬銀行入口。
蔡志堅坦言，重點仍集中香港一群被傳統銀行忽略、未接觸到全面銀行服務的重點目標將是客戶，例如年青人。
正如上文提及，開辦虛擬銀行不一定要直接開發所有產品，更可和其他服務提供者合作，亦是小米與尚乘合組的虛擬銀行最大優勢。
投資日日煮具金融場景 「尚乘是蜘蛛俠，我們編織一張個蜘蛛網。」
蔡志堅續說，尚乘會將每個客戶的長處變成他們網絡的資源，並圍繞客戶編織很多這樣的小網，譬如小米就是從客戶進展成為合作夥伴的例子。
又例如尚乘投資與金融科技「大纜都扯唔埋」的媒體公司，例如日日煮（DayDayCook）。
「日日煮會員眾多，雖然不是金融機構，但也有金融場景。」
除烹飪教學、食譜分享，日日煮現時於網站出售食材、廚房用具，自家品牌食品等。
當中那麼多不同的家電和廚房用具，可不可以做租貸呢？
若他們選擇購買，又可不可以提供貸款或分期付款等服務呢？
蔡志堅又透露，若申請成功，最快可於獲發牌照後的半年內提供服務。
正如不少虛擬銀行牌照申請人一樣，蔡志堅亦憧憬虛擬銀行於大灣區大展拳腳，但香港所發的牌照是否亦適用於其他地方開拓業務，一切皆要視乎當地監管機構批准。
申請文件動輒過百份
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示，申請虛擬銀行牌照的過程相當繁複，要準備的文件動輒過百份。
譬如風險管理的框架、資訊科技的藍圖等，這些都需要找包括會計師事務所旗下的管理諮詢部門在內的專業服務提供者去準備。
接着要做獨立評估，包括反洗黑錢、資訊科技安全等評估。
申請機構需於遞交申請表時做一次，到虛擬銀行正式開業前又做一次。
成功獲發虛擬銀行牌照後，進入籌備開業到真正開始營運這段時間，也是一個很複雜的項目管理。
例如招聘人手、搭建平台、編寫詳細的操作程序等，均要在未來六至九個月內完成。
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滙豐PayMe用戶須上載身份證資料 12月3日前要做 唔整無得用
日前匪徒利用電子錢包系統漏洞，經電子錢包轉走用戶款項，引起大眾對儲值支付工具安全性的關注。滙豐旗下PayMe於11月5日向部分用戶發電郵，要求未連結身份證或滙豐信用卡至PayMe的用戶，必須於12月3日前於應用程式上載身份證或滙豐信用卡，否則無法再使用PayMe接收任何款項。據悉，是次PayMe升級與上述事件無關，只是為了提升安全程度。
撰文：亨利｜圖片：新傳媒資料庫、unsplash
【PayMe】全港關注電子錢包保安問題
匪徒利用電子直接扣帳授權服務（eDDA）漏洞，透過「轉數快」轉走受害人銀行資金，引致市民損失逾10萬元。
金管局副總裁李達志回應事件指，與轉數快系統安全並無直接關係，問題是認證過程。他續表示，系統推出當初未有要求雙重認證，是為了平衡便利性，承認「重新再做過有啲地方，可以有不同的考慮」。
12月3日前 必須綁定身分證 / 匯豐信用卡
滙豐電子錢包PayMe擁有超過一百萬名活躍用戶，由於部分客戶開立PayMe戶口時，只連結儲蓄戶口，計劃只用作收款，未曾上載身分證資料，而且沒有連結任何信用卡戶口。
所以匯豐近日以電郵通知這類PayMe客戶，要在12月3日前要補交身分證或滙豐信用卡資料以作身分認證，否則將無法接收任何款項。
匯豐強調，將為客戶的香港身份證資料加密，個人資料只會用作身分驗證，不會將客戶資料用作其他用途。
如何新增身份證或滙豐信用卡
只需點按PayMe應用程序主頁的「增值」按鈕，然後將信用卡或銀行戶口連結至PayMe帳戶。
如果選擇新增非匯豐信用卡戶口，系統會提示客戶提供香港身分證資料。客戶需使用手提電話的相機掃瞄香港身分證，系統便會自動填寫相關資料，然後客戶應自行核對，及確認有關資料。
儲值支付工具漏洞
「轉數快」系統上月才正式推出，沒想到開通不久就疑成為騙徒工具！警方表示，有兩人在未經本人授權下，分別被轉賬了萬多元及近10萬到一個儲值支付工具戶口。
不知情下被轉賬
警方表示，本月接獲兩名20多歲女子報警求助，指透過即時通訊App搵工，並提供個人及銀行資料。
其後她們的銀行賬戶在未經本人授權下，分別轉賬了1.2萬港元及9.7萬港元到一個儲值支付工具戶口。
警方指，案件列作「以欺騙手段取得財產」，暫未有人被捕。
資料被盜用開戶並直接扣賬
金管局方面則指，自「轉數快」開通至今共收到3宗相關投訴，有關事件已轉交警方調查。
是次涉及懷疑個人資料被盜用作開設儲值支付工具戶口並設立電子直接扣賬授權服務(eDDA)進行增值。
金管局補充，一般而言，若賬戶持有人確實沒有授權有關扣賬，並不需為未經授權交易承擔責任。
金管局叫停電子錢包自動增值服務
消息指，儲值支付系統(即是電子錢包)疑出現轉賬支付漏洞。
金管局表示，就是次懷疑資料被盜用事件，已要求儲值支付工具營運商及銀行檢視相關程序，以降低個人資料被盜用而引致的風險。
在完成相關檢視之前，儲值支付工具營運商會暫停其電子錢包內的電子直接扣賬授權服務(eDDA)服務。
所以，有參與「轉數快」的電子錢包當中的自動增值服務已被叫停，但仍可透過即時轉賬等其他方式為電子錢包增值。
