30歲單身女 想兩年後結婚 靠收息股儲錢 可以咁做｜財智姊妹淘 | 理財個案 | 經一專欄
註(1)15萬元人民幣，以是日匯價計算約港幣17萬元
長中短線目標明確 努力儲蓄可達到
這些目標涵蓋長、中、短的時段，“日後生活”是較中、長線的，涵蓋退休策劃(如能提供穩定退休金)，結婚是較短線的，兩年内已完成。而生育是中、短線的，除了大家常談論的育兒、教育經費外，有些家庭還會選擇父母轉為全職或半職爸媽，間接需要多點資金支持。
先說最短線目標－如果是簡約婚禮及為粉飾新居，筆者相信以現時資產水平是足以應付的 – 估計15萬元應差不多了。
生育前後費用豐儉由人
至於生育，如果只計算生育前後費用，如產前、後檢查、住院、陪月/外僱薪金、首年嬰孩基本支出等等。說實話是豐儉由人的，反而最大的考慮是林小姐是否希望“退隱江湖”，全心全意照顧小朋友，因將會少了一份入息。
但無論是在職(也可能轉至一份較輕鬆但收入較少的工作)、半職還是全職母親，預留一筆資金作初期的添置用品及改裝家居確是明智選擇，日後儲蓄亦應維持為未來升學舖路，小朋友成績優異取得奬學金的，教育基金更可變身成退休基金!
15萬人民幣撥作結婚儲備
若結婚是2年後的事，可將那15萬人民幣撥作結婚儲備；另外也應將6個月的生活費（約10萬元）放在銀行活期作現金儲備，以作不時之需，餘下的20萬元可考慮作投資/收息用途；
至於每月那$22,000盈餘，筆者建議兵分三路 : $8,000放在月供股票/基金方案，以平均成本法減低風險，$5,000投放在年金方案，為退休作長線儲蓄、並爭取更高回報，其餘的$9,000先放在活期存款，累積至一定份額時再檢視增值方向。
可著重收息/收租類股票或基金
由於林小姐風險承受能較低，投資組合內(包括整筆投資共30萬元)應著重收息/收租類股票或基金，假設平均年回報5%，5年後這投資方案料可滾存至約93萬元，可留作生育及嬰孩期的儲備。
至於年金方案，要多點耐性才見成效，但長線來説可提供較穩定回報。供滿20年後戶口已可滾存至約175萬元，在65歲開始更可每月領取$23,000年金收入，直至終老，令退休生活更穩定。不要忘記放在銀行戶口每月$9,000的盈餘，在置業後家庭狀況或有重大改變，這筆錢也可大派用場，提供暫時的緩衝。
最後，若要為日後生活的保障，可繼續使用此月供方案作儲蓄。由生育後開始，可將目標改為「為兒女籌備大學經費」，18年後(即林小姐53歲時)可滾存至約280萬元。那時可將部分資產拿出來支付子女大學學費，其餘留給自己養老。在加薪時筆者建議林小姐再調整儲蓄額，令目標更快達成！
編按：作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁（讀者如有理財問題，可電郵至[email protected]）
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