情侶單名買樓後分手 安樂窩變負累「好眼冤」：擔保人點樣甩名？｜陳永鍵

近年鑒於樓價高企，很多人置業困難，政府對於首次置業人士提供不少優惠政策，希望可以令市民「上車」更便利，因而衍生出可以購買按揭保險，然後採用高成數按揭「上車」等方法。

申請人與擔保人之間的關係有機會改變，繼而令當初購入的安樂窩，變成兩人之間的負累而構成麻煩。

面對3大風險

其中常見的情況如情侶分手、夫婦離婚；又或朋友、親友出現反目等情況，令申請人與擔保人的問題變得複雜化。

筆者今期要先解釋一下成為擔保人的風險。

風險（一）：幫借款人填數成為擔保人後，假如按揭申請人因財務問題，未能如期還款，銀行是會通知擔保人要求還款的。

一旦擔保人及借款人均未能還款，銀行就會收回物業拍賣。

如果拍賣物業後銀行仍未能收足當初借出的款項，尾數就會由擔保人承擔。

所以，一旦成為擔保人，就等於成為幫借款人「埋單」收拾殘局的角色。

風險（二）：影響信貸評級。如果借款人多次未有準時還款，擔保人的信貸評級也會受影響。

重點是，就算之後借款人準時還款，擔保人被扣的信貸評分紀錄都會繼續存在，假如擔保人需要借貸或申請按揭，這些紀錄有機會影響其按揭批核。

風險（三）：另再申請按揭會較困難。在成為擔保人後，雖然表面上貸款是由借款人承擔，只要借款人準時還款就沒有問題。

實際上，從銀行角度，擔保人身上背負的債務跟借款人是一樣的，並非如一般人想像中的借款人跟擔保人各承擔一半貸款額。

如借款人借取600萬元貸款，在銀行角度，擔保人進行壓測時，這600萬元是全數計算的。

若擔保人想再借400萬元按揭置業，在銀行壓測中，就會視為總數1,000萬元的債務計算。

換言之，成為擔保人後，其後要置業就會難上很多。

藉轉按或找新擔保人甩名

如果想要為擔保人甩名，較多人使用的方法就是轉按或賣樓。

由於轉按等於重新承造按揭，只要借款人夠還款能力，就可以利用轉按甩名。

但如果借款人缺乏獨自還款能力，就要找到另一個合資格的擔保人，那原先的擔保人，便能成功甩名了。

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