出生前已經要投保？拆解BB保險保障內容｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：Unsplash
由懷孕期至迎接新生命，整個過程喜悅又緊張，準父母當然希望未雨綢繆，能為未出生的孩子投保，就可確保獲得終身保障，避免日後因確診先天性疾病而未能獲得賠償。
就香港而言，2017年醫院每200宗入院個案中，便有一宗出現先天性及染色體異常。而先天性心臟疾病為常見的先天性疾病，每500名嬰兒就有三名患有此病；如嬰兒早於34週出生，更可能會出現腦顱內出血；而24至26週出生的嬰兒當中，患上早產嬰兒視網膜病變的風險也較高，可能導致失明。
有些嬰兒出生體重過輕，便有較高風險出現呼吸道感染、學習障礙和失明，須即時住院治療多月。以上種種風險都叫父母擔心，只要能力許可，父母都想為子女及早投保健康相關的保險。
執筆之時，能率先為胎兒投保的產品主要為危疾，暫時未見醫保、人壽有相關的條款更新。
具先天性疾病保障
愈年輕投保危疾計劃，保費愈相宜而保障年期更長，因此不少父母都會為年幼子女投保。
先天性疾病往往能潛伏多年並在較年長時病發，演變成危疾，然而，保單一般不會為先天性疾病所引致的疾病提供保障。幸好新式保險條款對此有所放寛，只要投保時病徵未獲發現，即使日後因先天性疾病所引致的受保疾病均提供保障，可謂倍添安心。
在胎兒出生前，先由媽媽成為受保人，懷孕期間，假如媽媽不幸流產、胎死腹中、接受註冊專科醫生建議的終止懷孕甚至一同身故，保單會退還保費105%作為賠償。
請注意，孕婦本身將不會享有人壽保障或危疾保障。子女出生後會成為受保人，而母親將不再受保障，子女隨即獲得一系列的保障，包括人壽、受保疾病、嚴重傳染病、危疾多重保、癌症治療等。
出生後90天內可獲保額20%保障；90天後便得到全面100%保障。
儲蓄分紅險對抗醫療通脹
近10年來的醫療通脹可謂幾何式上升，並拋離一般的通脹水平。保額將來要保持購買力，某程度上需要依賴分紅來支持，以免辛苦累積的財富被醫療開支所抵消。
保單一般設有保證現金價值，累積紅利及終期分紅。雖然分紅是非保證，會受不同的因素影響，但參考保險公司過往的紅利實現率，實際派發分紅的數目，似乎不會與建議書內的預測數字偏離太遠，大部分是遞增的。長期而言，只要經濟環境不是過分悲觀，保單所創造出來的回報，可有效抵抗醫療通脹。
父母為子女投保的同時，保單會雙向地保障家人。若父母不幸於80歲前身故，保單將自動豁免將來應繳而未繳的保費，以減輕家人負擔，同時受保子女享有的保障及保單價值不受影響。家庭成員也是保單的一部分，只要父母在投保時為50歲或以下，即可在保單生效兩年後享有此家庭保障。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
