新購保險方案 以補舊計劃之不足

縱使曾有其他保險顧問建議他購買新保險產品，他也沒有認真了解是否合適，直至今年他轉入「40後」的跑道，開始明白「30歲前人欺病， 30歲後病欺人」的道理（筆者最後發現也只是比以前多了點感冒罷了，並不是出現了什麼警號），所以他特來詢問筆者的意見：
Tony自己也搞不清當年買了什麼項目，他請筆者為他了解及再解說一下（ Tony是有點不好意思的，因為產品當年並不是由筆者安排建議，是沒有責任幫他做了解、分析的，但筆者了解到他和現時的保險顧問有點距離，所以也不介意幫他一把）；
根據現有項目的特性及不足之處，如有需要，建議最可行的方法彌補、改善。

筆者檢視了Tony的保單資料及各項目的保障範圍，歸納如下：
保單的主項目是一次性索償的危疾保障，現保障額是40萬元；
唯一的附加項目是「自願醫保附設額外保障」，這自願醫保提供較基本的保障，而額外保障額每年約12萬元（ 20%自負額），但較重大的療程如非手術癌症治療、門診腎臟透析等並不是保障範圍內。

筆者有以下想法：
這保險是10多年前購買的，當年主流危疾產品是提供一次性索償，但在這十多年裏，醫療發展一日千里，以前的「不治之症」代表將不久於人世，現在的「不治之症」已演變成長期病患，病友們的性命延長了，部份人在療程完結後甚至可回復正常工作，但亦要持續監察，亦有復發案例，甚至患上新的疾病，隨之增加的是持續的醫療費用，支援生活的支出，一次性的危疾索償未必能切合現時的需求了，對Tony來說是一個不少的保障隱憂；

同樣地，Tony的自願醫保在涉及持續療程方面也有不足，例如每年在非手術癌症治療的索償額只有八萬元，而額外保障項目更不包括這些療程，若客人不幸染上癌症，需持續進行鏢靶治療的話（平均每月三至八萬元），那麼病者很快便需動用老本了！

在正式對Tony作出任何建議前，筆者也向Tony詢問現時身體狀況：包括他和家人的病歷史，本身工作需要等等，因為在牽涉健康環節的保險項目時，身體狀況是一個很重要的考慮。和Tony溝通後，理解到他沒有重大的病歷史，父母仍很健康，所以沒有很大的顧慮。

筆者有以下建議：
加購附設多重索償功能的危疾產品，以補充現產品的不足；

加構高端醫保產品：這類產品設有大額保障額 (現時設計普遍是每年五百萬元或以上)，更可設定墊底費（每年支付金額）以控制成本，適合已購基本保障的客人；由於Tony已有一個基本的自願醫保計劃，筆者建議他採用一個五萬元墊底費的高端醫療計劃，那麼小額的住院支出可由現基本計劃處理，萬一是重大疾病，基本計劃不能提供完全保障的話，客人便可向這高端醫療計劃進行索償；如墊底費在某些嚴重疾病時可獲豁免的話，效果將更佳！

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP