中年危機｜拆解40及50歲 上班族理財盲點

許多人財務規劃時過度關注當前收入，卻忽略通脹侵蝕儲蓄、退休金估算不足、資產配置過於保守及父母經濟支援等問題。
讓筆者探討這些常見誤區，並拆解應對「理財中年危機」的實用招數。
盲點一：忽視通脹風險。
香港生活成本高昂，若資金僅存於低收益儲蓄，購買力將隨通脹下降。以2014至2023年平均通脹率2.25%計算，10年後，10,000元僅剩8,005元；30年後更跌至5,129元，因此及早投資至關重要。對抗通脹可考慮通脹掛鈎債券（如美國 TIPS、香港 iBond），回報隨通脹調整。
盲點二：過於保守，錯失長線資產增值機會。

雖然許多中年人偏好「零風險」理財方式，將資金存於活期戶口、定存或儲蓄保險，但這些工具的利息收益往往跑輸通脹，導致資產實際購買力縮水。建議採取分散投資策略，透過股票、債券、交易所買賣基金（ETF）、基金平衡風險與回報；定期檢視投資組合，每半年或一年調整策略以確保回報符合預期。

考順父母從理財做起

盲點三：忽視父母的財務需求。
許多中年人需同時供養父母與子女，財務壓力沉重。雖然香港有公共醫療系統，但醫院輪候時間長，若父母需要私家醫療或專業看護，開支將大幅增加。因此，提早規劃父母的財務保障至關重要。
首先，購買醫療保險可確保父母擁有足夠保障，減少未來醫療支出壓力。此外，可利用長者社會資源，如政府與非政府機構提供的社區護理、家居照顧等支援，降低經濟負擔。另一方面，家庭成員應協商分擔責任，由兄弟姐妹共同承擔照護與經濟支援。最後，建議儲備「父母照護基金」，定期預留資金，以應對未來突發醫療或長期護理開支。

盲點四：延遲退休是否可行？
部分中年人因為退休儲備不足而選擇延遲退休。雖然香港並無法定退休年齡，但一旦退出職場，重新就業的薪資與機會難以預測，且健康狀況亦可能影響工作能力。
因此，建立穩健的被動收入，以減少對工作的依賴，是確保財務穩定的關鍵。
常見的被動收入來源包收息股或高股息ETF（不過要留意海外ETF的股息發放有可能需要支付高達30%的利息預扣稅），或本地或海外藍籌股，部分派息率可達4%至5%。此外，債券或債券基金亦是較低風險選擇，投資級債券或多元債券基金爭取較穩定的利息收益。若擁有物業，也可考慮透過收租增加收入來源，但需考慮管理費、維修成本等因素。透過多元化投資組合，可有效降低財務風險，確保退休生活安穩。

面對「中年危機」，讀者並非束手無策。只要訂立明確的財務目標、掌握適切的投資策略，並定期審視與調整，就能克服通脹及長遠財務挑戰。