活用保單回溯慳保費︳保險百科

在買保單時，有一個不是太多人知的小技巧，就是保單回溯，即是將保單的生效日期提前。假如能好好善用，可以慳回不少保費。
一般來說，投保人今日向保險公司投保，絕大部分的保單最早生效日期就是今天，在很多一般保險例如旅遊保、家居保等也是如此。
然而，在人壽保單中，由於過程中有機會涉及健康檢審、核保等，所以生效日期與投保日期未必會相同。
投保人今日投保，可能兩個月後保單才正式批出及繕發，理論上，繕發日期才是正式生效日期。

可要求生效日回溯至六個月前

然而亦有一個情況，就是投保人今日投保，可以要求將保單生效日回溯至三至六個月前，例如投保書填寫的申請日期是2024年3月15日，保單生效日期最早可提前至2023年9月15日。
讀者可能奇怪，保單提前生效，那樣豈非蝕了半年保費？何來慳保費？
其實這功能在儲蓄人壽保單或危疾保單，慳保費功效會較為明顯，因為這些保單通常是屬於一些有固定供款年期，保費不會年年加，但保費的多少，卻會因應投保人的年紀而有所不同。
若然投保時剛剛過了生日，保費會因大了一歲而有所增加；但如果可以將保單生效日期提前至生日之前，每年保費便會因此減少。

舉例投保人今天買一份年供20年的儲蓄人壽，投保當日是25歲，年供保費12,000元，20年合共總繳保費就是24萬元。
然而，他四個月前生日，而24歲的年供保費只是11,500元，假如保單生效日提前四個月至生日前夕，那麼總繳保費便只是23萬元，少交足足10,000元。
所以投保人表面上好像蝕了四個月保費，因為假設6月投保，保單提前四個月至2月生效，下一年的保費到期日就是2月。

總繳保費因年齡降低而減少

但再想深一層，投保人只是提前繳款而已；反過來說，投保人其實是提前完成供款，那四個月保費不但沒有虧蝕，反而總繳保費因為年齡降低而有所減少。

這功能需要在投保時提出，並要保險經紀或代理配合出一個合適的建議書，保單才能成功回溯日期。假如保單繕發後，屆時便不能再要求回溯日期。
不過，筆者提醒並非所有保險產品都能回溯生效日期，要視乎保險公司條款，而且回溯日期一般最長只有六個月。
所以讀者在投保前，最好先向保險公司或保險經紀/代理查詢。