債務重組能減輕還債壓力嗎？IVA用途、程序及收費一覽

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債務重組下的新還款方案

債務重組程序

債務重組常見費用

債務重組有甚麼後果？

債務重組會失敗？

債務重組以外的選擇

甚麼是債務重組？

債務重組是一種法律程序，旨在幫助無法按原定計劃償還債務的人士。這個過程通常涉及與債權人重新協商還款條件，以達成雙方都能接受的新還款方案。債務重組特別適合那些欠下高額債務、面臨破產邊緣的人士，例如欠債超過HK$500,000的借款人。對於這些人來說，債務重組提供了一條避免破產的出路，使他們能夠在盡量不影響生活質素的情況下，逐步清償債務。

債務重組下的新還款方案

透過債務重組，欠債人可以與債權人協商出一個新的還款方案，這通常包括降低利率或延長還款期限。這樣的安排不僅能減輕每月的還款壓力，還能讓借款人在經濟困難期間保持一定的生活水平。例如，如果原本每月需要支付HK$10,000的貸款，經過重新協商後，可能只需支付HK$5,000，從而減少了財務負擔。

債務重組程序

欠債人宣誓

首先，欠債人必須在律師事務所進行宣誓，以正式啟動債務重組程序。這是一個法律要求的步驟，確保所有信息的真實性和完整性。

評估財務狀況

接下來，由具備資格的代理人（如律師或會計師）對欠債人的財務狀況進行全面評估。他們會分析借款人的收入、支出及資產，以制定合適的還款計劃。

向債權人及法庭提出新還款方案

代理人在評估完成後，會向所有相關的債權人及法庭提交新的還款方案。這一方案必須獲得75%以上的債權人同意才能生效。

新還款方案的具體內容

• 降低利率：在重新協商中，借款人可以要求降低貸款利率，以減少每月的利息支出。這對於長期負擔高利貸的人士來說尤為重要。
• 延長還款期限：通過延長還款期限，借款人可以將每月的償還金額分攤到更長的時間內，使其變得更加可承受。
• 部分減免本金：在某些情況下，借款人可能會成功協商到部分減免本金的條件，即只需償還部分欠款，而不是全部。
• 靈活的還款計劃：根據借款人的實際財務狀況，新方案可能會包括靈活的還款時間表，例如根據收入波動調整每月付款金額。

達成還款協議

一旦提案獲得足夠支持，代理人將與各方進一步協商以達成最終的還款協議。這一過程可能需要多次會議和討論，以確保所有利益相關者都能接受。

法庭頒令確認還款協議

達成協議後，法庭將進行聆訊並頒布臨時命令，以確認新的還款協議。這一命令具有法律約束力，確保雙方遵守協議內容。

開始清還貸款

最後，一旦法庭確認了新協議，欠債人便可以根據新的計劃開始清償貸款。這一過程通常需要3至5年的時間，具體取決於每月的償還能力和總欠款額。

債務重組常見費用

申請債務重組涉及多項費用，包括律師費、會計師費及法庭收費等。這些費用可能因服務提供者而異，但通常整個過程的費用範圍在HK$20,000至HK$50,000之間，亦有服務提供者是按節省利息的百份比而定。

債務重組有甚麼後果？

進行債務重組後，借款人可能會面臨一些不利的債務重組後果：

• 信貸評級及記錄：債務重組會對信貸評級產生短期負面影響，因為在重組期間，信貸紀錄會顯示相關的還款情況，通常會導致評級下降至較低的級別，如I級或以下。雖然這種影響不會永久存在，但重組後的信貸紀錄會保留五年，並在此期間限制借貸活動，進一步影響信貸評級的恢復速度。
• 不能使用信用卡：在整個重組期間，借款人將無法使用信用卡，這可能會影響日常開支。
• 紀錄在案破產管理署：成功進行債務重組後，其紀錄將被登記在破產管理署中，對未來的信貸申請造成影響。
• 需通報僱主：某些職業人士可能需要向僱主通報其財務狀況，以符合職業要求。

債務重組會失敗？

雖然許多人選擇進行債務重組，但並非所有申請都能成功。常見失敗原因包括：

• 缺乏誠信：如果借款人在申請過程中未如實報告其財務狀況或隱瞞資產，其申請將可能被拒絕。
• 未獲足夠支持：如未能獲得75%以上的債權人同意，新方案將無法生效。
• 經濟狀況惡化：若借款人在申請期間遭遇失業或其他經濟困難，也可能導致重組失敗。

債務重組以外的選擇

除了債務重組外，借款人還可以考慮其他選擇，如結餘轉戶和破產等。以下是不同方案的比較：

結餘轉戶

結餘轉戶是一種將多筆貸款轉移合併為一個利率較低的貸款方案。這種方法特別適合有多筆貸款或信用卡負擔的人士。透過結餘轉戶，借款人可以將所有高利率的負債合併到一個新的貸款中，以較低的利率進行償還。

債務舒緩

債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）是一種針對那些無法承擔高額負擔的借款人的方案。與債務重組相比，DRP的程序相對簡單，通常不需要經過法庭批准。借款人可以直接與債權人協商新的還款條件，例如降低利率或延長還款期限。這樣的安排使得借款人在不需要申請破產的情況下，仍然能夠有序地還清債務。

破產

債務重組和破產有甚麼分別？當所有其他選項均無法進行時，破產則成為最後手段。雖然它能迅速解除大部分負擔，但會對信用紀錄造成長期影響，因此應謹慎考慮。

如何選擇債務重組公司？

選擇債務重組公司時，需考慮多個因素，以確保找到最合適的服務提供者。首先，評估公司的專業資格是關鍵。選擇具備相關法律和財務專業背景的公司，能夠提供更為專業的建議和服務。其次，查閱客戶評價和成功案例也很重要。透過了解其他客戶的經驗，可以判斷該公司的可靠性和有效性。

此外，費用結構也是選擇債務重組公司的重要考量。不同公司可能會有不同的收費標準，因此在簽約前要仔細了解所有潛在費用，以避免未來出現隱藏成本。建議選擇那些提供透明報價的公司，以確保自己的權益。

債務重組公司顧問的溝通也不容忽視。在初步諮詢中，觀察顧問是否耐心解答問題、是否能夠清楚解釋債務重組的流程和條件。如果顧問能夠提供清晰的信息和建議，這通常是公司專業程度的體現。

最後，考慮公司的服務範圍和支持也是必要的。選擇一家能夠提供全面服務，包括法律支援、財務規劃及後續跟進的公司，可以幫助借款人在整個重組過程中獲得更好的支持和保障。透過綜合考量以上因素，可以更有效地選擇適合自己的債務重組公司。