35歲夫妻月儲$20K望儘快置業 可先買細單位收租再換自住樓｜理財個案｜財智姊妹淘
撰文：鄺翠玲 ｜ 圖片：中新社、新傳媒資料室、unsplash
| 夫婦總收入 : | $50,0000 | 資產 : | ||
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$400,000 | |||
| 總支出 : | $30,000 |
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$1,000,000 | |
| $1,400,000 | ||||
| 每月盈餘: | $20,000 |
已購保險 : 危疾及醫療
Joseph沒有說明物業的目標價，就算是近郊（他們不介意住遠一點），估計450呎物業的樓價也要$600萬。
要置業，有以下先決條件 :
- 付得起(首期及其他費用) – 以四成首期來說，樓價$600萬需付首期及相關費用$290萬﹐以現時$140萬資產及每月$2萬盈餘，粗略估計也要6-7年才有足夠彈藥(還要期望樓價不會再升)，故此要置業仍需努力 ；
- 供得起(按揭月供) – 以現時批核按揭條款來說(40%首期、2.35%年利率、30年還款期，並需通過壓力測試) ，每月最低入息$36,000，若希望單名購入此物業，相信有點難度了！
既然暫時和家人同住沒大問題，Joseph 會否考慮先置業較細單位收租呢? 起碼擁有物業能在物業市場達到對沖效果。舉個例子：如買入一個300呎、樓價$400萬的二手小單位，首期（四成）及相關費用約$173萬，每月供款約$9,300，每月最低薪金要求約$23,000，若努力多一兩年﹐首期應可儲蓄得到，是較能符合二人財政情況的出路；若租金回報2.8%，每月租金收入也是約$9,300，即是說租客幫忙供樓，業主只需付差餉、管理費等雜費，亦無需動用本身的$2萬每月盈餘，仍可繼續儲蓄增強購買力，看來甚為化算！
那每月$2萬盈餘若能將$1萬撥至投資戶口，若平均年回報為9%，4年下來料可累積至約58萬元，連同仍在銀行的每月$1萬，已有逾$100萬可動用，對日後置業有很大的作用。
當然使了一筆資金作首期，日後真正置業自住的話，很大可能要先沽出收租物業，但總比由零開始儲蓄來得快！
在這裡筆者也提一提Joseph，以現時投資市場形勢，香港、中國、甚至亞洲區等地的市盈率是較低的，而且明年是美國大選年，預期投資氣氛也不會太差，也可選擇這些版塊投資，心態上也要持盈保泰，因投資期較短，太進取的話可能出亂子，隨時得不償失！
不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加，因應當時的市況及按揭條款，樓價及首期要求也可能降低，但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式，機會是留給有準備的人。
美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM
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