保險金信託 財富傳承新工具｜經一專欄

撰文：周榮佳Wave ｜ 圖片：新傳媒資料室、photoAC、unsplash

人壽保險加入信託功能

之前的專欄也曾提過，現時有些人壽保險已加入信託的功能，即是可以將保險金按投保人指示，分批發給受益人，可每年、每半年、每季或每月派發。

但其實傳統信託功能並不止是「分期付款」如此簡單，信託人可以執行更複雜的指示。

例如每一個受益人可獲分配多少保險金，在受益人獲發的保險金額可以隨年歲調整，以迎合不同人生階段需要等等。

另外，傳統信託運作是將信託成立人的資產轉移至信託內，資產會在受托人的名下，然後在成立人離世後，受托人便會執行成立人的指示，分配財產予受益人。

若然成立人或受益人出現債務問題，信託內的財產亦不會受債務牽連，因此信託除了做到財富傳承及財產分配外，亦有避債、避稅的功能。傳統信託收費高昂

不過，由於每個人都有自己的財產分配計劃，所以每一個信託內容都不盡相同，可以說所有信託計劃都是度身訂造。

因此傳統信託費用是十分昂貴，並非一般人可以支付。

尤其是信託在成立後，不但要支付初次的成立費，往後還要每年繳付管理費，收費視乎成立人會轉移甚麼資產、操作的頻密度而定。

當信託成立人日後退休，收入大減之時，財務負擔會相當吃力。

情況就如年輕有工作時買了樓，付出的管理費並不成問題。

唯一旦退休後，管理費便成為財務負擔，若然無法締造其他被動收入，便只有坐食山崩。

嶄新「保險金信託」服務

有見及此，近日有保險公司與信託公司合作，針對高端客戶推出了嶄新的「保險金信託」服務。

投保人購買人壽保單，便可設立保險金信託，惟保單的受益人並非寫自己的親屬，而是信託公司。

信託成立初期沒有任何資產，所以只處於「沉睡」狀態，直至投保人離世，人壽保單賠出的保險金注入信託後，便會激活信託，受託人開始會按照投保人意願分配及管理信託。

利用槓桿創造財富

由於保險金信託的結構及運作相對傳統信託簡單，而在信託激活前，信託人只收取有限度的管理費。

有時合作的保險公司更會津貼甚至替客戶全付此部分的費用，所以信託成本可大幅下降，解決了傳統信託收費昂貴的問題，但又可保留貼身、靈活策劃財富傳承的優點。

另外，傳統信託未能做到資產創造及升值，即是你注入多少資產，信託的資金便是這麼多，扣除洗費後甚至會更少。

雖然信託公司也可以為客戶管理資產，但資產交易時又要額外收費。

然而透過保險金信託，由於保險有槓桿效果，100萬元人壽保費，保費絕對不用100萬元。

換言之，不但可以將更多財產留給家人，多出的資金亦可用作支付信託費用，可以說是相輔相乘的作用。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司資深區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎和2018-19年度保險風雲人物外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。