【理財解碼】16間銀行港元定存比併 5,000蚊入場 賺3.8厘高息攻略| 港元定期存款

撰文：SmartED編輯部｜圖片：新傳媒資料庫、unsplash、istock

信銀國際為本港最高港元定存年利率

短期高息優惠氣勢不再，不少銀行隨聯儲局今年或結束加息步伐，相應下調定存息率。 近日信銀國際是全城最高港元定存年利率，存款期三個月，最低存款額10,000元，年利率為3.8厘（見附表），最高可存10萬元，到期收息約940元，是唯一一個逾3厘的計劃。

八間銀行逾2厘年息

目前有八間銀行提供2厘或以上港元定存年利率，惟額滿即止。 此前大新銀行在2月底前，已結束三個月享港元定存4厘高息優惠，盡管巿場反應理想，優惠未見延續。 現時僅500萬元或以上的大新定存大戶，有機會享逾2厘優惠。

存款額達50萬元的大新VIP客戶，以20萬或50萬元敘造港元定存，存款期六個月，年利率分別為1.7及1.8厘，到期分別收息約1,677及4,438元。

20萬元以下的存戶，暫時只跟牌價0.5厘計算，並未納入特惠利率計劃內。 而大額定存50萬元的選擇，尚有中小銀行招商永隆及華僑永亨。 前者須鎖資金長達24個月，享2厘優惠；後者僅需要存六個月，享1.85厘優惠，到期分別收息約20,000及4,562元。

最低門檻5,000元起

綜觀一年期定息，目前約有八間銀行推優惠利率，起存額介乎5,000至50萬元，年收息介乎95至9,500元。

當中星展銀行入場費最低，僅5,000元起存額，惟須在3月31日前開立網上定存，方可享1.9厘。 若首次透過指定手機應用程式（App）開立網上定存，提高存款額至10萬元，則可獲銀行回贈600元現金獎賞。

快閃及短期定存優惠方面，仍有六間銀行選擇。 最短期為中銀香港七天定存，以新資金50,000元起開立，可享2.18厘，惟以起存額敘造，七天到期後僅收息約21元。 以相同資金存款期一個月，亦有1.88厘特優港元定期存款，以上僅限已選用該行「綜合理財服務」的個人銀行客戶申請。

其他尚有三、六及九個月短期選擇，包括東亞、華僑永亨、交銀香港及花旗銀行等。 惟存戶需留意，雖然不少銀行的港元定存設定特優年利率，但優惠截至3月31日或額滿即止。 部分銀行如招商永隆、交銀香港、渣打及建行（亞洲）等，每日年利率或隨巿場有變動。

以建行（亞洲）為例，該行職員透露以每日早上10點公布的年利率為準，或有機會每日調整，實際優惠年利率以存戶開戶當天作準。

料再下調年息

銀行有下調港元定存年利率趨勢。以交銀香港的「每日特息定期存款」推廣為例，每日特惠年利率由2018年11月20日，通達理財客戶定存享高達2.26厘；截至本週五（3月8日）降至僅1.79厘，三個月降幅達20%。 華僑銀行香港經濟師李若凡表示，2018年港元定息提升，令本港銀行的港元結存錄得按年雙位數升幅。

惟今年則未見樂觀，預料港元定存年利率徘徊2厘以下；一及三個月定存或見低於1.5厘。 銀行難有加息動力，李若凡認為有三大主因。

（一）聯儲局未必加息：今年聯儲局轉趨「鴿派」，或停止加息步伐，本港銀行未有加息壓力。

（二）未有大型公開招股（IPO）消息： 在港股巿場，未有大型IPO上巿，過往由大型IPO推動息口上升，近月則缺少刺激因素。

（三）資金未見流走：港匯雖然持續弱勢，但仍未觸及7.85的弱方兌換保證，近日銀行拆息呈回調，毋須金管局出手接盤；加上套利者沽港元空間不大，相信銀行「水浸」的情況會持續一段時間。 李若凡又預料，今年美元兌港元在介乎7.84至7.85區間內波動。 若要等下一浪高息期，或要再到年尾等遇季節性因素，銀行須粉飾廚窗，屆時或會再上調定利息。 故存戶想敘造高息港元定存，宜把握現時2厘以上的時機。

另類機構高息存款

港元定存年息愈跌愈低，除銀行外，想敘造高息定存有何出路？

香港實行存款機構分三級制，分別為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司，全部統稱為認可機構。

目前香港有16間接受存款公司（市場一般俗稱為財務公司），當中亦有提供高息定期存款利率，年息亦吸引。 以大眾財務為例，近日推廣以新或額外10萬元資金入場，存款期3或6/12/15個月，享年利率1.875及2厘。 另50萬元起，存款期三或最少六個月，享年利率2.125及2.25厘，優惠截至3月31日止。

惟要注意的是，接受存款公司並不受存款保障計劃保障，存戶宜考慮當接受存款公司倒閉時，存款未能受保的風險。