【經一專欄】僅5分1中小企僱員有足夠危疾保 每月數百元 為自己添加醫療保障
撰文：周榮佳Wave ｜ 圖片：新傳媒資料庫、unsplash
僱員醫療保障不足
事實上，早前有機構調查顯示，除了政府規定購買的勞工保險外，有八成中小企僱員認為僱主沒有提供足夠的醫療保障，有99%中小企僱主沒有為員工購買人壽或危疾保障，另有99%中小企公司沒有為僱員家人提供醫療保障。而僱員自己亦未有加購保障，現時每5個中小企僱員中，僅得1個有足夠的危疾保障。
雖然很多中小企僱員都希望有事時到私家醫院接受治療，但有64%人擔心萬一患上嚴重疾病，醫療費用會大大超出他們可負擔的程度。如果到公立醫院，有83%人又擔心輪候時間長，未能得到最快的治療，另有逾6成半人擔心沒有較好的藥物及沒有較好經驗的醫生做治療。
早前曾看見一篇報道，一名創辦無障礙的士業務的女性，因壓力過大患上乳癌，由確診後的治療，包括電療、化療、切除、重建手術等等，一年的醫療費用連藥物竟要100萬元，這還未計要長期服食荷爾蒙藥及漫長的覆診費用。幸她有買足夠的危疾及醫療保障，住院等費用可以實報實銷之外，一筆過的危疾賠償亦能支援她的生活所需。
單靠強積金 難應付退休後財務需要
退休生活方面，中小企僱員平均希望儲305萬元作為退休儲備，預期每月平均退休開支為13,212元，超過他們現時月入的一半。不過，有63%人認為現有的退休保障計劃，不足以應付退休後財務需要。
確實，現時很多中小企僱員主要靠強積金作為退休儲備，但單靠僱主及僱員各5%供款，一個月上限最多是3,000元，一年只有36,000元，工作40年也只是144萬元，是否真的足夠退休？當中還有顧及投資風險，若然投資失利，基金大跌，強積金隨時會縮水。
上述數字均反映，中小企僱員福利偏低，有必要為自己做額外的理財規劃，包括購買額外的醫療保障以及做儲蓄計劃，而他們大部分都喜歡簡單易明的金融產品。
每月數百元可有基本醫療保障
雖然很多中小企僱員薪酬不高，尤其是初出茅廬的年青人，月薪可能只是萬多元，未必有多餘錢。但其實最基本的保障，包括一個基本住院計劃、危疾保障及意外保險，合共花費也只是每月數百元，便可為自己添加醫療保障，足以應付突發性的醫療開支。若然日後有機會加人工，到時再考慮轉換更多保障的醫療或危疾計劃未遲。
儲蓄則多有多儲，少有少儲，但愈早開始儲蓄，便愈能利用時間製造複息效應，滾大資金，將來便可有足夠的退休儲備。現時很多儲蓄計劃回報比銀行存款高，而且甚具彈性，有需要時可以中途取部分資金，例如用作結婚、買樓、生兒育女等開支，餘下資金則繼續滾存，退休後亦可充當年金，自製現金流，一舉多得。
你不理財，財不理你。作為中小企僱員，既然福利比大公司員工少，甚至沒有，便更應靠自己理財，令自己也可過優質及理想的人生。
編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司資深區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎和2018-19年度保險風雲人物外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。
