$400萬單位 造9成按揭 按揭保險指南 | 香港金管局
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按揭保險係乜？與九成按揭有關？ 轉按有問題嗎？上述3條問題，看似很深，但其實很簡單，接下來，MoneySmart即為大家一一解答！按香港金管局規定，任何物業可承造的按揭貸款，最多只是樓價6成。若買家所需貸款額多於6成（或九成按揭），則需申請按揭保險。
撰文：MoneySmart｜圖片：新傳媒資料庫、unsplash
按揭保險係乜？與九成按揭何干？
如符合條件，按揭保險普遍可獲得優惠。目前提供按揭保險服務的公司有3間，分別為香港按揭證券有限公司（下稱HKMC），昆士蘭保險（QBE）及美亞保險（AIG）。
它們會向銀行作擔保，讓準買家能獲6成以上，或九成按揭額。
至於保額多少？要回答此問題，則需根據按揭成數、按揭年期、支付方式和按揭種類等多種因素決定（見上表）。
讀者如需知道實質的每月保費開支，亦可到HKMC的網頁，使用按揭計算機尋找答案。以大家首次置業的單位是400萬元為例，承造9成按揭（即360萬元），再分30年攤還，一次性繳付的保費為貸款額的4.35％，即156,600元！
如信貸條件良好 按揭保險可打折
現時，3大按揭保險服務供應商為求吸客，均會提供保費折扣。以HKMC為例，若申請人符合信貸要求，具穩定收入，又符合高成數按揭限制，即可獲5折至55折的保費優惠。其餘兩大按揭行，一般亦提供6折優惠。
轉按退保 可獲退還部分保費
數年前，樓價上揚，不少曾以8成或九成按揭入市的業主，即時轉按6成。這除可套現一筆現金外，更可因為擺脫了高成數按揭而取消按揭保險，俗稱「退保」。
退保的好處就是可獲退還部分保費，但可退還的款額卻按年遞減，即首年內可獲退還40%保費、兩年內25%、3年內15%，之後為零。
但不少銀行亦針對客戶轉按退保而設有罰息期，一般約2至3年。若大家於罰息期內退保，便會被徵收罰款。所以，即使大家獲得退還按揭保費，亦可能得不償失。所以，業主們若有意轉按退保，須先了解所參與的按揭計劃中，罰息期的條款。
煥然懿居全盤 可借九成
值得一提的是，土瓜灣近日推售的首置盤煥然懿居，在HKMC保證下，全盤450伙均可承造9成按揭，包括價逾600萬元的單位。不過由於屬首置盤，當然亦有各種條件及限制。
