FinTech應用落地 線下跨境支付、AI客服全面睇｜FinTech解碼
撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、新傳媒資料室、中新社
手機支付是其中一項市民經常使用的金融科技。
張國明認為手機支付最大的優點是市民在衣、食、住、行，甚至連繳費服務，如水、電、電話費、停車場費等，都可以一「機」包辦。
就算出門忘記帶錢包，也可透過智能手機購物；加上手機支付可以整合多張信用卡，讓購物更方便。
來自內地的支付應用程式早已進軍香港市場，惟以往港人使用的WeChat Pay HK電子錢包未能在內地商戶購物及餐廳結賬。
當時港人如要在內地使用電子錢包，須申請內地銀行戶口。
不過，近日香港用戶可以使用「雙向跨境支付」，即是香港市民身在內地也可使用WeChat Pay HK付款，同時WeChat Pay HK亦是香港首間支持內地線下商戶跨境支付的電子錢包。
監管問題成障礙
經營AlipayHK電子錢包的Alipay Payment Services（HK）Limited發言人指出，集團對跨境支付在技術層面準備就緒，惟為求帶來更全面的消費體驗，正在和多個國家及地區有關部分及商戶洽淡合作的最佳方案。
相信有很多人好奇，為甚麼WeChat Pay HK現時才能支援雙向跨境支付。
講解原因前，必須明白內地與香港有著不同的法例與監管機構。
張國明解釋，跨境支付背後涉及很多監管因素。
根據《基本法》，香港是財政管理獨立的體系，即使香港沒有中央銀行，但設有金融管理局，擔當中央銀行的職能。
以往某地的中央銀行管轄範圍內銀行以及支付業務，如果兩者要互通的話，需要互相承認對方在監管上面的要求及標準，這樣才可以打通兩者。
近期，香港政府開始正式與人民銀行和國務院磋商，兩者已經在監管標準、交換方法、合作方法方面等達成共識，而金管局除要和內地監管機構討論兩地支付公司監管及合作方法外，還有要解決資本出境管制。
所以WeChat Pay HK在2016年獲得儲值支付工具（SVF）牌照，並不等於中、港兩地支付錢包可以馬上互聯互通。
另外，張國明補充，人行早已直接監管支付業務，讓內地市民可以受到央行保護，所以手機支付在內地發展相當蓬勃。
但香港在2016年才有儲值支付工具牌照監管支付方面系統。
在牌照還未發出前，金管局沒有辦法監管這些支付公司，因此金管局是絕對不容許支付公司在獲得牌照前便在香港運行，畢竟香港與內地有不同的監管範圍。
除了支付外，金融科技進一步向AI方向發展，並應用在香港銀行業。
其中一個應用階段為聊天機械人，希望能迅速解答客戶查詢，節省客戶等候時間。
AI取代銀行30%職位
張國明指出，現時機械人主要運用於客戶服務聊天室。
然而，香港在機械人發展上比內地落後，因為在2008開始內地在機械人問答方面發展已相當成熟，其中最厲害的是招商銀行（03968）的「小招」。
在客戶服務問答方面可以說是與真人無分別，客戶都難以分辨到底是否和機械人聊天。
現時大部分的銀行業務都可以通過「小招」來幫忙，而香港亦有幾間銀行提供機械人客戶服務。
利用機械人好處是全天候24小時服務，更能因應客戶喜好提供不同產品或服務的資料，並提供即時按揭評估及貸款計算。
同時機械人可將信用卡及綜合戶口結餘以圖像形式表達，並設置結餘提示，讓客戶一目了然，較與真人對話更方便更快捷。
以滙豐銀行為例，AI能應用於聊天機械人。
如在兩年前推出全港首創的智能助理「Ask Amy」，只要客戶加入滙豐在WeChat官方賬號，便可以使用智能助理「Ask Amy」。
客戶可隨時隨地查詢一般銀行服務訊息，毋須依賴手提電話的訊息，也可接收交易轉賬及戶口服務。
而滙豐同系的恒生銀行（00011）也有相同類型服務，如人工智能Chatbot，名爲HARO。
張國明亦講到，因AI發展速度驚人，因此亦預計未來五年取代銀行業高達30%的職位，特別是後勤部門。
而且銀行業的競爭將變得非常激烈，未來銀行間的整合活動將愈趨活躍，提供的服務亦會更專門。
12月30日，VISA宣布於亞太區推出金融科技優速計劃 ，焦點將放在研發電子錢包、分期付款與網上銀行等垂直整合的公司提供支援。
P2P平台爆煲 資本要求宜與銀行看齊
早前內地的網絡借貸（P2P）如雨後春筍般成長，而P2P也屬金融科技的其中一個應用。
近日規模頗大的宜貸網宣布停止營業，惟將會按計劃有序償還本金。
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示，過去保障銀行存戶的方法為要求銀行準備足夠資本金，以往《巴塞爾協定II》、《巴塞爾協定III》有資本充足率要求，這些要求也應該適用於P2P平台。
現時情況是經P2P平台向貸款方借出資金的零售投資者不知道該平台的資本充足率，就要承受風險。
