浸大粉塵爆炸 燒傷賠償三大需知 ｜意外保險
其實在日劇《神探伽利略》及電視節目《學是學非》中，都有提過類似的粉塵爆炸，只是大家樂極忘形，沒有留意這些細節，結果發生意外。除今次的粉塵爆炸，三年前台灣八仙樂園也曾發生更大型的粉塵爆炸，該次意外疑是由玉米澱粉及食用色素製成的粉塵燃燒引發，結果有15人死484人受傷。
燒傷意外天天有，其中一個真人真事個案，是一位客戶在今年9月為一個小朋友買保險，想不到最近便出事，小朋友在家中不慎拉跌一煲正煮得沸騰的熱水，嚴重灼重。經醫生診斷後，證實為深二級燒傷，而皮膚灼傷面積達12%。
燒傷分四級
要留意的是，不同的保險產品對燒傷個案的索償程序均有所不同，如果是住院保險會比較簡單，只要有留院，醫療費都可實報實銷。意外及危疾索償則較為複雜，先說意外，保單索償有分兩部分，一是醫療費用部份，這部分只要跟足程序，填好償索表格及遞交所需的醫生文件，一般都可以獲得賠償。而另一部分就是身體如果因意外受嚴重創傷，例如斷肢、燒傷等等，就可以獲得保額某百分比的賠償，但受傷程度必需符合保單條款定義才可獲賠。
目前大部份危疾及意外保險的燒傷賠償，只會賠償予三級燒傷個案。燒傷的原因可以被火燒、被滾水灼、觸電或是因化學物品而令皮膚受傷，程度分四級，第一級為傷及表皮；第二級傷及表皮至真皮；第三級為非常嚴重級別，傷者的真皮已被燒毀，甚至連同神經線及脂肪層亦被破壞，因此傷者不會有痛楚感覺；至於第四級，一般是指電擊所致的燒傷。在浸大的粉塵爆炸案中，有提到傷者只屬一級或二級燒傷，而我的客戶小朋友則屬於深二級類別，還未到三級，換言之，事件中的傷者都未符合危疾和意外燒傷的定義。
皮膚燒傷面積影響賠償
另一點要留意的是，皮膚燒傷面積大小都會影響賠償。目前醫生會用「九分法」來估算人體燒傷面積，一條手臂佔人體全部皮膚面積為9%，兩條手臂就是18%，頭部佔9%，胸部、背部、一條腿各佔18%，會陰佔1%，加起來剛好100%。
身體燒傷面積一定要達到某個百分比才可獲得賠償，例如全身燒傷超過20%，才可獲得全額賠償，單是頭部的話，超過8%燒傷也可賠足。至於全身燒傷超過5%，頭部燒傷超過2%，都可獲投保額某個百分比賠償保障，保單內會詳細列明。
留意危疾保單生效期
最後一點要注意的是，如因意外入院，意外及住院保單是沒有生效期的時間性限制，即是今日保單批出，明天發生意外入院就可以索償。重申是因意外，如果是因為疾病入院，住院保單仍有等效期。
但危疾保單的話，一般生效期是三個月，像上述小朋友灼傷的個案之中，由於買保單至發生意外只有兩個月左右，雖然成因是意外，也未必可以作出危疾索償。
由此可見，各種保險功用都不同，索償程序及保障範圍亦各異，所以不要太吝嗇少少保費，而令自己失去全面保障。就正如你穿防彈背心上戰場，背心中彈當然平安大吉，但寫中背心以外的地方，則有穿和無穿也無分別。而且意外是始料不及的，愈早買保險，愈早有保障，對自己或家人都是好事。
編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。
延伸閱讀：咪再忽略中間人 表現一般的員工先係寶
有一天，有一位經理突然找我求救，他說：「公司炒了A君，你能否幫幫他？」對於此突如其來的消息，我也感愕然。
撰文：周榮佳Wave｜圖片：unsplash
表現中規中矩的員工是寶藏？
原來這位A君近半年的業績很差，公司已先後電郵了兩封警告信給他，也同時給了這位經理副本。
可惜二人都沒有查看電郵，直至公司正式發出開除A君的信，而A君又未能登入公司的電腦系統，才知道出大事。
我奇怪地問該經理：「為什麼A君成績倒退，你竟然事前沒有發現？」
該經理答道：「因為A君已不是新人，而他一向成績還可以，所以沒有為意，誰知就出事。」
操行甲乙、成績乙丙的學生最可憐
A君的事件，令我想起三件往事，第一件是讀書時，有兩種學生最受老師注意，一種是成績最好，經常獲老師表揚；
另一種不一定是成績最差，但一定是最頑皮、和愛搞破壞的學生，他們往往獲得老師的「青睞」。
但有一種學生，卻往往會被老師忽略，就是操行甲乙、但成績卻乙丙的學生。無論他們多服從，也難以吸引老師的目光。
潛意識作怪
第二件事是發生在我成立團隊之初，組內有一位中堅份子，亦是一位大師姐，我姑且叫她為M小姐。
這位M小姐一向的銷售成績也不俗，又有一定年資，所以我認為她可獨當一面。而當時團隊又正值擴張期，有不少新人加入，故我把時間都放在培育新人上。
有一次M小姐說：「老闆，你把時間放在新人上，都不用理我了。」
當時我以為她只是撒嬌和開玩笑，不以為意，誰知M小姐的成績從此一落千丈。
由於M小姐的銷售成績佔整個團隊比例也頗大，於是我也緊張起來，便抽多了時間幫她重拾信心。
等她的成績恢復後，我又把時間放回新人上，但如此一來，M小姐的成績又再下滑，後來才知道原來是M小姐的潛意識作怪，想借成績下跌吸引上司的關心。
堅持進步
最後一件事是發生在十多年前一場演講上，講者是我的一名前輩，分享帶領團隊的心得。這位前輩與台下有以下一段對話，我至今仍然印象深刻。
台下：「你的團隊是否仍每天早上八時早餐會？」
前輩：「是。」
台下：「那MDRT (百萬圓桌會員)也要參與？」
前輩：「要。」
台下：「那COT (超級百萬圓桌會員)呢？」
前輩：「都要。」
台下：「TOT(頂尖百萬圓桌會員)呢？」
前輩笑說：「未知，因為還未有。」
台下：「為甚麼MDRT、COT的成績那麼好，仍要他們那麼早參加早餐會？」
前輩：「很多團隊經理以為，下屬做了MDRT、COT便認為他們可以獨當一面，不用再理他。但在我眼中，其實所有人都是TOT的材料，只要他們一日未成為TOT，我仍會繼續督導他們，提升他們表現。」
中間人是寶藏
綜合上面三件事，我得出了一個結論，就是不論社會或公司內，我們往往忽略一班中間人。
就如一般問卷調查評分由1至5，1是最差，5是最好。
我們往往也是希望把1分和2分提升至4分，但其難度卻遠大於把3分變5分。
可是很多上司或領導就是忽略這些中間人，結果他們不進反退。
到你醒覺要關心他們之時，可能已經太遲，情況就如文章開初的A君個案，欲救無從。
其實中間人根基很好，只要給予適度的栽培，隨時可成為團隊內的明日之星。
而且由於他們並非一步登天，故他們較其他人更忠心於團隊，所以老闆或領導看罷此文應會有所行動了。
編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。
